第 3 章 河北省农村信用社中小企业金融服务情况
3.1 河北省农信社支持中小企业金融服务情况
3.1.1 信贷支持力度不断增强
农信社支农支小力度持续加强，有力助推了当地经济发展。截至 2013 年末，全省农信社中小企业贷款余额达到 3224.2 亿元，占全省农信社全部贷款余额的 69%,比年初增加 461.4 亿元。中小企业贷款增速 16.7%,高于全部贷款增速 4.73 个百分点。全省 11 个地市农信社中小企业对中小企业信贷支持力度持续增强，贷款规模稳步提升。
其中，唐山、石家庄、廊坊 2013 年中小企业贷款余额位居全省前三名，分别为：596.09亿元、466.01 亿元、352.40 亿元；邢台、唐山、保定农信社在贷款增加额位居全省前三名，增加额为 65.76 亿元、60.4 亿元 5、53.69 亿元；张家口、邢台、承德农信社 2013年中小企业贷款增速位居全省前三名，分别为 31.24%、29.84、29.63%,贷款增速最低的是唐山农信社，增速为 11.29%,低于全省全部贷款增速 0.68 个百分点，除唐山农信社外的 10 个地市农信社 2013 年中小企业贷款增速均高于全省农信社全部贷款增速。如表 1 所示。
3.1.2 助力产业机构调整效果显着
作为服务地方经济的金融机构，2013 年，全省农信社围绕河北省政府提出的产业机构调整的发展战略，主动与“十百千”工程、千项技改工程以及城镇化和农村面貌改造工程对接，调整信贷政策，对相关行业贷款予以政策倾斜，有力助推河北省产业结构调整。2013 年，全省农信社支持的制造业、批发零售业、建筑和房地产行业的中小企业贷款余额显着增加，分别达到 1141.48 亿元、950.45 亿元和 317.60 亿元。贷款增速最强的为批发和零售业、建筑和房地产业以及传统的农林牧渔业，增速达到30.94%、16.26%、14.03%.如图 5 所示。
同时，各地市之间产业结构的差异直接导致各市中小企业贷款投向的差异，比如石家庄、唐山、张家口、秦皇岛、邯郸在批发和零售业中贷款余额占比居首位，承德贷款 37%投向采矿业，廊坊、沧州、衡水、邢台将中小企业贷款投向制造业，其中衡水农信社更是将近七成的中小企业贷款投向制造业，廊坊、沧州也将超过一半的信贷投向制造业，如表 2 所示。中小企业的发展规模、质量也差别比较大，间接影响到信用社的贷款投向、期限、方式以及贷款具体管理的内容的区别。在贷款投放中，各市都会主动向本地优势行业倾斜，而本地优势行业一种是经济实力强、市场份额大、发展潜力广的企业，另外就是“小而精”、“小而专”、“小而特”的企业，这种企业往往更是农信社贷款投向的主要对象。农信社对这类企业会自动增加有效投入，满足其各种合理需求。同时，对符合产业政策的中小企业增加授信额度，提高中小企业单户贷款额度。
3.1.3 信贷业务品种日渐丰富
河北省农村信用社针对辖区内的中小企业设计了多种信贷产品，主要涉及五大类29 个品种。
1.“中小企业融资系列”
中小企业融资系列贷款，主要针对中小企业日常经营与固定资产购置等资金需求设计了 15 种信贷产品。主要包括：流动资金贷款、流动资金循环贷款、固定资产贷款、房地产开发贷款、经济适用住房开发贷款、应收账款质押授信业务、货物及货权质押贷款、专利权质押贷款业务、担保机构担保贷款业务、单位定期存单质押贷款、股权质押贷款、大型设备购置贷款、采矿权抵押贷款等。
2.“特色支农系列”
特色支农系列贷款，针对农村经济组织所特有的权利和形式，为符合条件的法人提供有力资金支持。主要包括：林权抵押贷款、新民居开发贷款、农民专业合作社贷款、集体建设用地使用权抵押贷款等。
3.“联合担保系列”
联合担保系列贷款主要包括：小企业联保贷款、会员企业联保贷款、担保商会担保贷款等。为中小企业更加便捷的获得信用担保贷款提供了较大的方便。
4.“票据系列”
票据贷款通过承兑、贴现等方式对企业解决短期资金困境，缓解流动资金压力，提高企业资金起到了较大作用。主要业务包括：商业汇票承兑业务、银行承兑汇票贴现业务、保兑仓业务等。
5.“其他类产品”
主要设计了土地储备贷款、委托贷款、社团贷款、贷款承诺业务等，为企业提供了更加多样的融资途径。
3.2 河北省农信社中小企业金融服务存在的问题
河北作为经济大省，经济发展较快，连续几年综合经济指标增幅高于全国平均水平，经济总量位居全国前列，但平均财政收入排名则差距较多，基本处于在全国中下游位次，其中一个非常重要的因素就是中小企业的经济效益没有得到充分发挥。截至2013 年末，河北中小企业已达 30 余万家，占企业总数的 99%以上，而农信社支持的中小企业数量约为 6 万家左右，获得信贷资金支持的中小企业数量占比 20%左右。有关调查显示，河北省工信厅调查结果显示，河北省中小企业中，约有 63%反映资金紧张，18%反映由于因资金紧张而开工不足。河北省农村信用社中小企业贷款占比平均为六成，但由于体制问题、自身的资产规模、制度缺陷和管理能力、水平的限制，不可能充分满足中小企业金融服务。农村信用社在中小企业金融服务方面还存在一些问题。
3.2.1 现有管理体制不完善
省联社成立以来，不断深化农村信用社体制改革，加快农信社向农商行、股份制公司改革的步伐，使农信社进一步明晰产权关系，完善法人治理结构，理顺经营管理体制。但在改革发展过程中，还存在一定问题，老体制的影响在一定程度上依然存在。
1.管理理念陈旧。农村信用社自成立以来，由于经历了很多监管部门的变化，造成人们思想涣散，不急于上进，多年来的惯性思维，始终没有摆正自己的位置，在他们的意识中就只是想着把存贷两项做好，从来没有拓展自己业务的想法，同样对于信用社的多数信贷管理人员和高管们，他们在理念和意识上也没有主动性和创新性，始终没有真正摆脱坐等客户上门的工作模式。随着金融业的快速发展，金融机构之间的竞争也日趋激烈，传统的经营理念也面临着颠覆性的转变，从依赖存贷利差获利，转向为业务创新赚取收入。金融机构也应积极应对现在市场的发展趋势，顺应历史发展潮流，根据客户需求、市场变化，不断推出金融产品的创新。
2.点多面广战线长。省联社成立之后，对不同等级的县级联社设定不同的管理权限，实施分类管理。最直接的体现就是综合县级联社分类等级、县域经济发展水平及地理位置、存款规模及不良贷款率等因素，确定每个县级行社的信贷业务权限的基础值，其中，最高为 3000 万元，最低为 200 万元。在此权限内，再由各市级机构根据借款主体、担保方式、风险状况等因素综合确定每个县级行社各类贷款的明细权限。由于信贷审批权限的设定，对于大额贷款，需要逐级报批，有的甚至需要省联社审批备案。虽然近年来，省联社一直在松绑放权，但审批战线长的不利因素仍然存在。层层审批，逐级报批，一定程度上增加了贷款审批手续，延长贷款审批时限，错失贷款发放时机，甚至错失优质的企业客户。反而将农信社点多面广、“小而活”的优势变成劣势。
3.内部管理缺乏约束。“三会”制度虽然已经建立，然而大多数县级联社仅仅是搭起了体制架构，三会没有真正履职尽责、相互制衡，“内部人控制”问题仍然存在，监督机制比较薄弱，内部管理缺乏约束，不作为现象严重，经营管理水平落后。虽然已形成了完善的信贷管理体系，但没有进一步做好贷款前台、中台和后台的相关衔接，造成贷款前、中、后台并未真实形成有机的制约体系。一些农信社管理者好高骛远，存在越位经营的思想。一些管理者出于对自身所在利益集团考虑，信贷投放中爱富嫌贫，宁可和国有大型银行争抢大中型绩优企业，也不愿意为找上门的中小企业提供信贷支持。部分经营差的机构重客观、轻主观，缺乏责任担当意识和竞争意识，追赶先进、进位争先意识不足，开拓能力弱，自身潜力挖掘不够，主要经营指标缓慢发展，风险化解缓慢；个别经营好的行社缺乏“逆水行舟、不进则退”的危机意识，满足于既得成绩，习惯于“吃老本”,业务运行速度慢、质量低。
3.2.2 市场核心竞争力较弱
随着农村经济快速发展，农业产业正在升级转型，农业现代化建设的步伐加快，中小企业的发展需要更加多样化的信贷品种，也需要更加灵活、快捷、完善的服务手段。虽然在省联社成立后，集中力量针对辖区内的中小企业设计了多种信贷产品，但原有的产品仍需要进行完善、创新和优化，产品缺乏活力，没有随着客户及外部环境等各种因素的变化，根据中小企业各自特点和需求差异，在贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式上实行个性化设置，以不变应万变，在此时显得落后跟不上节奏了。
农信社中小企业金融产品研发能力仍然不足，产品创新效率不高，服务功能弱化，极具名牌特色、影响力大的产品不多。没有根据实际的市场需求和不同地区、地域的实际情况，制定相应的贷款模式，适时地调整自己的金融产品，不断创新自己的产品，以满足各类群体的需求，而是全省上下一套路线，有些地方可行性强，有些地方简直无法开展，也是制约其发展的一个因素所在。另外，金融服务比较落后，中间业务发展乏力，产品少，没有洞察市场需要，根据市场的变化，在外汇、结算、委托代理、信息咨询、理财服务等方面提供全方面的服务和支持，长此以往，靠原来那点优势占领的金融市场，势必会在瞬间被其他金融机构所占领。
