第 4 章 地方金融机构支持中小企业发展的经验借鉴
4.1 海南省农信社支持中小企业经验
4.1.1 海南省农信社基本情况
海南省农信社辖 18 家联社，1 家农合行，有 4000 多名员工。从全国范围讲，海南省农信社是最后一家成立的省级联社，因为其当时资产质量最差，面临着巨大的困难。2007 年，组建了海南省农村信用社联合社，在省委、省政府的领导和支持下发生了巨大的变化。截至2013年底，海南省农信社存款余额313亿元，比2006年增长226%;贷款余额 180 亿元，比 2006 年增长 260%,其中：涉农贷款 118 亿元，占全部 65.4%;不良贷款余额 19.9 亿元，比 2006 年减少 15.96 亿元，不良贷款率为 11.06%,比 2006年底下降了 56.55 个百分点①。2008 年，海南省农信社结合自身实际，引进孟加拉穷人银行家尤努斯创办的格莱珉模式，在海南省琼中县进行试点。但由于尤努斯的小额农贷存在利率高，还款率高，贷款额度小，试点效果并不理想。其后海南省农信社在试点基础上，不断总结提升，完善创新，最终形成海南特色的小额信贷模式。
4.1.2 小额信贷模式分析
海南省联社仅就开展小额信贷业务实施了“七专措施”.
1.成立小额信贷专门机构。海南省农信联社在琼中县设立小额信贷总部，总部受省联社直接管理。在市县设立小额信贷部，并在乡镇一级设立小额信贷服务站。
2.建立专业队伍，与原有队伍实行“隔离式”经营。海南省联社致力于打造专业团队，提升专业素质，三年来面向全国招聘了 500 名大专以上学历毕业生，作为专职信贷技术员充实到信贷队伍，使专业团队的整体素质显着提升。这些小额信贷技术员被分配到小额信贷服务站，每站 2-3 人，依托当地农村信用社开展小额农贷。
3.建立专门文化。为了保持小额信贷队伍的纯洁性，提高农信社的形象，海南省农信社根据小额信贷的特点，专门创立了小额信贷企业文化。对信贷理念、行为准则、工作态度、工作方法、员工追求等方方面面进行全方位的打造。
4.完善专项流程。为提高服务效率，简化贷款流程，海南农信社完善了小额信贷制度和流程，对贷前、贷中、贷后实行流程化操作。
5.创新专门产品。海南农信社加大创新力度，调动一切可调动的政府和社会各界的资源，先后与省委、省政府相关部门签订合作协议，针对不同层次客户的需求，开发了种类繁多、各具特色的信贷产品。如党员干部双带致富贷款、农村诚信青年创业贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社小额贷款等等。
6.设立专项贴息。在与海南省政府多次有效沟通下 ,取得海南省政府的大力支持，将小额信贷贴息作为一项政策专门用于小额贷款。即利用财政专项资金和扶贫款对农村信用社发放的农民小额贷款进行贴息，对于提前还清贷款的客户，政府将给予贴息100%,对于按时还款的客户，政府将给予贴息 80%,大力助长了诚实守信的良好社会风气。
7.开发专门科技管理系统。海南农信社结合工作实际，开发科技管理平台支持小额贷款管理。客户基本信息、贷款信息以及客户经理的信息均在平台进行系统管理。
同时，通过系统中设置信用评级模型，将全省每个客户的信用信息录入系统，根据客户的还款行为，自动提升或降低信用等级，以此来确定贷款利率和额度，减少人为干预的现象。
4.2 安徽马鞍山农商行支持中小企业经验
4.2.1 马鞍山农商行基本情况
马鞍山农商行辖 47 营业网点，从业人员 580 人。截至 2013 年底，全行资产总额188.85 亿元，各项存款余额 141.6 亿元，各项贷款余额 84.54 亿元，其中：小企业贷款余额 51.57 亿元①。各项经营业绩创历史最好水平。
马鞍山农商行通过与国家开发银行、世界银行合作，将微小企业贷款项目引入农村贷款。农商行引进微贷项目，有效地支持地方微型企业和小型企业的发展，还能掌握国际先进的小额信贷经验，填补了当前小企业金融服务领域的空白。
4.2.2 微贷流程模式分析
1.积极引进世界银行微小企业信贷模式。安徽省马鞍山农商行通过与国家开发银行、世界银行合作，多次聘请国外银行专家进行讲课和帮助他们设计微贷流程，引入了微小企业信贷机制和信贷分析技术，又结合实际情况进行了本土化。
马鞍山农商行的创新主要在于将微贷运用于农村。其主要推出了“创业宝”、“联户宝”、“快易贷”、“出口贷”、“商乐贷”、“快建房”等金融产品，一定程度上解决了“三小”（ 小商户、小企业主、城乡个体工商户）和农户融资的困难，使大多数在过去无法获得贷款的小型企业、微型企业和农户获得了贷款。取得了良好的社会和经济效益，填补了金融服务的空白。
2.成立市场部，其中设微贷部。安徽马鞍山农商行专门成立了市场部，在市场部专设微小企业贷款部。先后 9 次招聘，通过综合培训后，建立了一支 68 人的专业化信贷人员队伍，专职从事微小贷款、农贷以及小企业的贷款业务，部分人员派驻村镇银行和异地分支机构。这一点，马鞍山农商行与海南省农村信用社有点类似。他们这支专业队伍也与原有的信贷员队伍“隔离”.专业队伍主要从事调查、评审和发放，而原有信贷员只从事收贷。
3.建立信贷员的培训机制。安徽省马鞍山农商行从招聘、培训、评估等方面入手系统开展信贷员的培训工作。一是注重对客户经理职业道德的培训；二是签订行为准则保证书，严格规范客户经理的职业行为；三是定期对客户经理进行专业培训，并进行能力评估，有针对性地帮助客户经理快速成长；四是请农业专家培训信贷员，帮助信贷员总结农业经验，为信贷员开展工作、提高工作效率和风险控制提供帮助。
4.建立约束激励机制。小额信贷人员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩。如果信贷人员营销管理的客户增加，那么其收入也随之增长；贷款自贷出到收回，与经办信贷人员终身挂钩，一旦贷款出现问题，则会启动责任追究机制，按一定比例从其工资中扣减。这种约束激励机制，使得信贷人员在追求高额回报的同时，也承担了更多的职责。这就促使小额信贷人员既要拓展客户，又要防范风险。
5.转变工作作风，提质提效。一是转变工作作风，激发信贷人员积极性，通过主动营销的方式，走街串巷，进行扫地式营销，推介微小贷款产品；二是上门入户，实地调查。通过专门的信贷调查技术深入了解客户财务状况，帮助借款人理性融资；三是采取高效快捷的贷款审批方式；四是根据客户还款能力，确定还款方式，并进行相关配备服务，如帮助借款人合理支配资金，提供信息咨询服务等等。
4.3 借鉴与启示
通过选取中小企业金融服务成效较好的一家省级联社--海南省联社，一家市级农商行--马鞍山农商行经验分析，不难发现，在支持中小企业金融服务工作方面，省级层面更多的是从战略战术上把握，即全局把握，如机构设置、队伍建设、文化培育、产品创新、技术支撑上做文章；市、县级层面多侧重实际操作方面，即服务做细，如人员培训、激励机制、产品创新、业务推广等方面下功夫。这里面省、市、县级都有产品创新的内容，而侧重点不同，省级侧重在省级层面，利用省级平台，与省级各部门接洽，创新行业产品，而市、县级则侧重在本辖域内根据企业不同特点、不同需求将产品再进行细分。河北省农信社在优化中小企业金融服务方面可以予以借鉴。
