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【题目】重庆市农村“三权”抵押贷款风险研究
【第一章】农村“三权”抵押贷款困境探究
【第二章】农村抵押贷款风险理论基础
【第三章】重庆农村三权抵贷款现状及问题
【第四章】重庆市农村抵押贷款新模式的风险分析
【第五章】重庆市农村“三权”抵押融资风险的原因分析
【第六章】重庆市农村贷款融资风险防范对策
【结论/参考文献】农村抵押贷款模式及其风险研究结论与参考文献
摘 要
在我国现代金融服务整体框架中，农村金融服务质量相对来说最为落后。要改变农业发展资金缺乏的困境，可以以农民融资问题为切入点。但是长期以来农民手中的一些资产经营权，比如土地、房屋、林业等，均不能被当做抵押物以换取贷款支持，重庆市开全国之先河，在全市范围率先开展以农村土地承包经营权、农房和林权等农村“三权”抵押融资为核心的农村金融服务改革，并取得了积极的进展。
本研究主要分析了重庆市农村三权抵押贷款的实际情况以及收获的效果，通过分析发现农村三权抵押贷款业务的实施，对撬动涉农信贷资金投入较快增长、有效满足农村创业群体资金需求、进而促进农村经济发展、促进农村居民增收以及农村产业结构的调整都具有重大的意义。但是，在当前农村三权抵押贷款实际工作中，也还面临着抵押贷款不畅、不同类型抵押进展不平衡、金融机构和农村居民参与积极性不高、农村“三权”抵押手续办理难、农村“三权”价值评估难、金融机构授信“门槛”高等诸多问题。
研究的主要结论是：（1）农村三权抵押贷款的开展是有必要的。农村 三权 抵押贷款，能在保持农民合法权益不受侵犯、农村土地所有权性质和土地用途保持不变的基础上，采用科学、合理的方法核算出农村居民房屋和林权等农村资产相关权益（使用、经营、收益权等）的价值，有效解决了农村发展资金投入的短板，对于促进农村经济发展、增加农村居民收入，具有现实意义。（2）农村三权抵押贷款中的风险不容忽视。虽然重庆农村三权抵押贷款收获的成效是比较理想的。不过我们也要客观地认识到，重庆农村三权抵押的实施依旧有着很多急需解决的问题，主要有政策制度风险、权属不清风险、价值评估风险、资产处置风险、保障不到位风险等等；这些风险，有些是可能对银行造成损失，有些可能威胁农民利益，无论何种情况，都需要在实际工作中加以密切关注。（3）产生风险的原因有多重。本身三权抵押贷款风险类型多样，相对应的在产生的这些风险的原因也有多重，我们提炼出主要有以下几个：法律及配套政策的缺失，风险补偿、转移、分担机制不健全，市场中介组织发展不成熟，利益主体规避风险的强烈愿望以及农业产业自身的风险等。
在分析三权抵押风险原因的基础上，本文对重庆市农村“三权”抵押贷款风险防范提出了几条政策建议，主要集中在从制度上突破法律对农村资产的束缚、加强农村“三权”抵押融资配套体系建设、加快完善农村资产价值评估体系、探索建立农村三权抵押物处置机制、完善农村“三权”抵押风险分担补偿机制等方面。
关键词：统筹城乡，农村三权，抵押贷款风险
ABSTRACT
Rural Financial service is the weak part of the current financial service system. Tosolve the agriculture funds problem we have to start with the solution for the farmer'sfinancing problems. For such a long time, farmers are not permitted to borrow collateralloans with the rural land contract right, their houses and forest right.Chongqing becamethe first nationally to implement the rural financial service reforms focus on the threerights namely land contract right, rural house and forest right., and achieved greatdevelopment.This paper discussed the status quo of the three rights collateral loan inChongqing and its achievement. The three rights collateral loan helps to improve thefast growth of the agriculture related capital injection and helps to meet the financialneeds of rural entrepreneur group hence further enhance the rural economic development.
It also contributes to the income growth of the practice of the three rights collaterallending process, there exists a few problems such as stagnant collateral lending, unequaldevelopment of different collateral lending, the lack of enthusiasm of financial institutionsand the farmers' participation, the difficulty on move forward the lending procedure of thethree rights loans, the difficulty on the valuation of the three rights loan and the highentrance standard of the credit approval of financial institutions.This paper also furtherdiscussed the risks existing in the rural three rights collateral lending. It made suchconclusion that there are risks in the rights relations between regulations and thecollaterals, in the valuation on the collateral process, in the assets handling after thecollateral and in the compensation system.
To avoid the risks, this paper analyzed on the reasons that have cause the risks bylooking at the practical cases at work. It made such fundamental conclusion that mainreasons causing the risks are those such as the lack of the laws and the supportingregulations, the lack of the risk compensation, transfer and sharing system, the immaturemarket agency and the strong desire the interest party to avoid the risks and the risks ofthe agriculture industry itself.
Based on the analysis on the three rights collateral risks reasons, the paperprovided some suggestions on how to avoid the rural three rights collateral risks. Theyare mainly how to break free the rural assets out of the restriction of the law, how toimprove the supporting system on rural three rights collateral financing system, how tofurther enhance the valuation system of rural assets valuation, explore the ways for thebetter collateral assets handling, and to improve the rural three rights collateral risksharing system.
Keywords:Coordinated Urban and Rural Areas, Rural “three rights”, Collateral loans,Risk
目 录
中文摘要
英文摘要
1 绪 论
1.1 研究的背景及问题
1.1.1 研究的背景
1.1.2 研究的主要问题
1.2 研究的目标与思路
1.2.1 研究的目标
1.2.2 研究的思路
1.3 研究的内容及方法
1.3.1 研究的内容
1.3.2 研究的方法
1.4 研究的资料及来源
2 研究的理论基础
2.1 相关的概念界定
2.1.1 农村 三权 抵押贷款
2.1.2 农村 三权 抵押贷款风险
2.2 典型的理论借鉴
2.2.1 农村金融理论
2.2.2 农村资产资本化的理论借鉴
2.2.3 风险管理理论
2.2.4 产权理论
2.2.5 农村土地流转理论
2.3 目前的研究现状
2.3.1 国外研究现状
2.3.2 国内研究现状
2.3.4 国内改革实践
3 重庆农村三权抵贷款现状及问题
3.1 三权抵押贷款现状
3.2 三权抵押贷款的积极成效
3.2.1 撬动涉农信贷资金投入较快增长
3.2.2 有效满足农村创业群体资金需求
3.2.3 促进农村经济发展
3.2.4 促进农村居民增收
3.2.5 促进农业产业结构调整
3.3 重庆市农村“三权”抵押贷款面临的问题
3.3.1 抵押贷款不畅
3.3.2 抵押进展不平衡
3.3.3 金融机构参与积极性不高
3.3.4 农村 三权 抵押手续办理难
3.3.5 农村 三权 价值评估难
3.3.6 金融机构授信 门槛 高
3.3.7 农户对 三权 抵押贷款意愿不强
4 重庆市农村“三权”抵押贷款风险分析
4.1 政策制度风险
4.2 权属不清风险
4.3 价值评估风险
4.4 资产处置风险
4.5 补偿机制不健全
5 重庆市农村“三权”抵押贷款风险的原因分析
5.1 流转土地承包经营权抵押贷款风险原因分析
5.2 农房抵押贷款风险原因分析
5.3 林权贷款风险原因分析
6 重庆市农村“三权”抵押贷款风险防范对策
6.1 从制度上突破法律对农村资产的束缚
6.2 构建利益均衡体系
6.3 加强农村“三权”抵押融资配套体系建设
6.4 加快完善农村资产价值评估体系
6.5 探索建立农村三权抵押物处置机制
6.6 完善农村“三权”抵押风险分担补偿机制
6.7 强化金融机构操作及信息管理
6.8 完善农业保险制度
7 研究的结论与展望
7.1 研究结论
7.2 研究展望
致 谢
参考文献
