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【题目】银行中小企业信贷业务风险防控探究
【第一章】商业银行中小型企业贷风控探析绪论
【第二章】企业贷款风险控制相关理论基础及概念界定
【第三章】PF银行分行中小企业信用贷款风险管理分析
【第四章】某太原分行中小企业信贷风险成因分析
【第五章】银行预防控制中小企业信贷风险的策略
【第六章】PF银行中小企业信贷风险管理保障措施
【结论/参考文献】银行如何防范中小企业信贷风险结论与参考文献
5 PF 银行太原分行中小企业信贷风险管理对策
近些年，由于国家政策的扶持，中小企业如雨后春笋般大量涌现，而且企业规模正在不断地扩大。商业银行加强同中小企业合作将有利于自身加快产品创新、改善信贷结构，为其提供新的利润增长点。
商业银行应该正确看待宏观经济的波动。当经济处于上行通道，商业银行要珍惜机会，加快发展速度，保证银行健康持续的发展。而当经济处于下行通道，商业银行应当尽早发现运营中存在的风险和隐患并及时处理。但是应该清醒地认识到，完全规避由经济波动带来的风险是不客观的。宏观经济不景气时，商业银行需要随时关注中小企业的运营状况，并不断优化和完善信贷结构，在原有放贷模式的基础上进行改革和创新使其更符合中小企业的特点，从而提高中小企业融资的质量和效率，进一步促进中小企业的健康发展，同时努力尽量把银行贷款的不良额度把控在比较合理而且可以承受范围之内。
5.1 建立适应宏观经济周期变化的"最优"资产组合
5.1.1 适应经济周期变化的"行业组合"
PF 银行太原分行应当重点分析研究行业的周期，在资产组合管理的岗位上配备充足的专职人员，全方位地监管中小企业的资产组合状况，特别是担保情况、行业集中度、客户结构等方面需要重点关注，并针对分析的结果及时采取相应的措施防范风险的发生。
当经济处于下行通道，PF 银行太原分行可以将授信的重点放在一些弱经济周期行业上，像医疗、农业、文化产业等，而对于周期性行业则加大考察力度和进一步提高标准，就太原而言，常见的顺周期性行业有工程机械、装备制造等，面对顺周期行业的中小企业的时候，商业银行应当准确把握企业的运营状况和，用更高的标准衡量风险是否存在及大小，授信之后随时关注企业的经营的动态，对情况恶劣的企业，制定合理的退出计划。商业银行应当根据宏观经济的波动不断地调整授信政策，优化和完善信贷结构，保证信贷业务会在经济下行时可持续健康地发展。
5.1.2 适应经济周期变化的"产品组合"
PF 银行太原分行应当及时把握中小企业运营的动态信息，不断改进和丰富针对中小企业的信贷产品，努力控制由于经济周期带来的信贷的波动。在太原的当前环境下，像流动资金贷款这样的传统老旧的信贷产品依然是最被中小去也广泛使用的，并没有在信贷产品创新上加大投入力度，没有推出专门针对中小企业运营特点的产品，未能有效地提高 PF 银行太原分行信贷业务的办理效率。2006 年国务院出台了《关于促进中部地区崛起的若干意见》，提出了 36 条相关措施促进中部地区的崛起。同时太原作为省会城市，特殊的区位优势、丰富的资源优势使得太原在中部崛起中扮演非常重要的角色。当经济处于上行通道，宏观经济相对比较景气，商业银行应加大力度开展一些资产支持类的贷款，常见的是经营性物业贷款，此外适度发展中期流动资金贷款。当经济处于下行通道，宏观经济不景气时，商业银行应重点发展一些风险系数较低而且期限较短的贸易融资产品。
加强对中小企业信贷产品的研发和推广，以产品组合分散风险。为了应对市场的变化，以及迎合中小企业的需求，适度地开发一些新产品，不仅改善了 PF 银行太原分行的信贷业务模式，同时能够更好地防范和规避信贷风险。PF 银行太原分行对市场进行深入全面地分析，利用信贷产品的组合，达到较好地控制风险的目的。PF 银行太原分行可以针对不同类型的企业设计相应的信贷产品。
例如：针对农村市场农户及农村专业合作社的"茶叶贷"、"花木贷";针对科技创新型企业的"科贷通";针对文化和传媒企业的"影视通"等。PF 银行太原分行应当充分考虑中小企业的需求，准确地把握市场的方向，并结合相关的调查和研究数据，有针对性地、适度地发展相应的信贷产品，提高信贷工作人员的风险意识和竞争意识，增强银行信贷业务的处理能力，从而促进 PF 银行太原分行持续健康的发展。
5.1.3 适应经济周期变化的"资产组合"管理策略
经济下行周期，通过对 PF 银行太原分行中小企业授信控制项目监控指标的上限或者下限的调整，实施主动管控信贷风险的策略。具体策略见下表 5-1:
5.2 加强应对宏观经济周期变化的提前反应机制
PF 银行太原分行的管理层应当始终保持清醒的头脑和敏锐的眼光，能够较好地把握和预测宏观经济形势以及国家相关的政策。在 PF 银行总行授信政策的基础上，针对太原市具体的经济运行状况以及产业结构，及时调整信贷业务的投入方向和力度，防范规避由于宏观经济不稳定所带来的风险。依据市场的变化和行业的特点，及时对行业的分类进行适度地调整和改变，进一步努力加强风险预警机制、规范监督制度、强化管理效率，时刻关注资产的组合管理的合法性和合理性，并给予相应的完善建议和措施，将监管行业的具体运行情况告知相关的单位和部门，实现协同管理，提高工作效率。
5.3 实现批量化营销与集约化授信
"批量化营销"服务的对象大多是大型企业上下游、区域集群等客户，借助大量的市场调研以及深入全面地分析，利用一些适度的营销推介活动进行具有相对规模的营销。批量化营销丰富了商业银行的营销方式，较大程度上提高了商业银行中小企业业务办理的效率，增强了商业银行的市场竞争力。
商业银行可以联合相关机构，相互配合共同努力掌握中小企业的运营状况，并借助数学模型，对中小企业的风险进行评价，筛选出预期风险达标的企业，之后对其展开群体营销，在较大程度上为商业银行节省了营销费用，提高商业银行的资本收益率。除此以外还能够有效地解决信息不完全的问题。
5.3.1 寻求批量化的客户资源
商业银行应当借助相关职能部门来实现与各级政府的进行良好的沟通，经常举办政银企的联谊活动，加大信息交流。同时努力与经贸委、税务局等部门合作一起构建金融信息平台；深入中小企业内部，了解掌握客户资金的需求。整合并分析所得信息，对中小企业的借贷风险做初步预测从而进行理性的决策，最大程度地避免风险的发生。另外商业银行还要加大对科技型企业的资金放贷力度；进一步加强银行同业的合作力度，实现信息共享；努力创新和丰富电商企业合作的渠道，提高商业银行服务效率，实现企业间的和谐、健康、共同、持续发展。
5.3.2 针对核心企业上下游的供应链融资
供应链融资是基于供应链理论提出来的新的融资模式，将供应链上的所有企业视为统一的整体，在充分考虑企业间往来的业务特点和需求结构以后所构建的全新的一种融资模式，这种模式更加注重货权与现金流控制。商业银行可以通过本行的大型客户了解供应链上相关的所有中小型企业的运营状况，结合供应链上的财务、物流等信息，选择出经营情况相对较好地企业作为银行的潜在客户，并借助核心企业及供应链上的其他企业了解潜在客户的动态信息，可以较大程度地降低信贷风险，减少商业银行不良贷款的额度。
5.3.3 发展互联网金融。
经过多年来的发展，互联网已经被运用到各行各业，为大众所接受。商业银行同样可以借助互联网完成中小企业的放贷业务，互联网能够为银行和中小企业提供充分的交易信息，保证了信息的对称。在互联网正在不断普及的背景下，商业银行传统的贷款模式必然要被摒弃，取而代之的将是网络贷款，即所谓的银行业务的"蓝海".
互联网是商业银行放贷业务和中小企业的连接平台，商业银行将逐步完成中小企业授信过程的所有环节向互联网"移植"的工作，最终实现授信业务的全程网络化。尤其是对贷后企业的监管上，网络化不仅使商业银行可以随时获得企业的经营信息便于识别风险并及时采取措施，同时又能够节省银行的监管成本。
5.4 丰富风险缓释手段
从企业的角度看，在传统的抵押贷款的条件下，中小企业规模不够大，可以拿来当做抵押的资产相对较少，此外信用水平也不高，这些都决定了中小企业将难以获得充足的贷款。然而对银行来讲，一旦企业成为不良客户，一般会将中小企业的抵押资产变卖，但是变卖所得现金难以弥补银行的损失。综合分析，商业银行应当尽快调整抵押贷款的条件、转变和完善抵押方式。
5.4.1 抵押资产的类型从"有形"转变为"无形"
对于不同行业以及经营特点各异的中小企业开发有针对性、差异化的抵押产品。对于商贸流通企业，考虑到其流动资产比较充足的特点，商业银行允许将融通仓等仓单视为抵押资产。像一些工业企业，存货、经营权质押都可以作为抵押资产。而涉及到高新技术、知识产权的中小企业，着作权、专利权完全能够成为抵押资产。抵押品得到了丰富，担保主体实现了拓展，重点表现在抵押品和抵押资产二者的转变。银行对抵押贷款条件和抵押方式的改革为中小企业融资提供了更大的机会，促进了中小企业持续健康的发展。
当经济处于下行通道，商业银行应当及时调整传统的信贷模式，实现"有形"抵押资产转变到"无形"抵押资产的升级。表面上看，中小企业在商业银行办理借贷业务时，有形抵押物比无形的更能保证中小企业的第二次还款，事实上有形抵押物的可操作性不强，商业银行往往不得不往往以低价打折处理有形抵押物，企业一旦成为不良客户，有形抵押物也难以弥补银行的损失。据相关部门统计，PF 银行太原分行不良贷款的高发期里涉及有形抵押物的占到约百分之七十，而且相当一部分不良贷款的时间已经远超过2 年。其中有一家企业拖欠银行本息总共 2000 万，当时将企业的设备、存货作为抵押物向银行贷款，抵押物的估值在 2500 左右。成为不良客户以后，法院将其拍卖折现 2200万，但是企业在停止营业前存在经济纠纷等问题，法院在处理抵押物时考虑到存在较大的不稳定因素，只向银行退还 1000 万，给银行带来严重的损失。综合分析，抵押资产的类型从"有形"到"无形"的转变可以较大程度地避免银行受到损失。
5.4.2 尝试风险补偿类产品
商业银行可以加强同政府之间的合作机制来为中小企业提供综合性更强、风险性更小的金融产品。例如已知的专项风险补偿基金和政府控股担保公司担保等，能够以更低企业借贷成本、更小的银行授信风险实现企业借贷、银行放贷的目的。
5.4.2.1 风险补偿金模式
政府和一些相关单位可以定期适度地给商业银行进行拨款。这些单位和机构为银行提供辖区内所有中小企业的信息，并推荐信誉高的企业，银行对企业的授信额度将取决于政府拨款的力度。此项拨款被用作补偿银行因授信所造成的损失。
5.4.2.2 风险准备金模式
政府和一些相关单位可以在银行设立专门的账户并存入一定的金额作为风险准备金。银行选择性地将贷款发放给政府等相关部门所推荐的中小企业。一旦这些中小企业成为不良客户，银行便可以适度地将政府账户里的风险准备金拿来弥补不良贷款带来的损失。
5.4.2.3 再担保项目
再担保是为了丰富和完善社会整体信用体系而出现的新的形式，再担保的出现将可以较大程度降低中小企业信用担保机构的风险。主要有市、县担保机构提供担保、分保、联保，这三种担保形式拓宽了中小企业融资的渠道，保证其及时获得所需资金。山西省政府及相关部门非常重视再担保的工作，早在 2009 年就组建了山西省信用再担保有限公司，提出并落实了不少重点项目，其中规模和影响最大的是"百亿元中小企业担保贷款项目",初步构建了覆盖山西省的再担保体系。与山西省信用再担保有限公司合作的担保企业的运营状况都比较稳定，而且具备较强的抵御风险的能力。经过多方的努力，PF 银行太原分行最终订立了同山西省信用再担保有限公司之间的"再担保融资工程"协议，该协议的施行和落实将为中小企业融资提供便利，同时降低授信风险。
