第 3 章 银行保险发展的影响因素
银行保险发展的影响因素是多方面的，本文则主要从内部因素与外部因素两大方面来分析银行保险发展的影响因素。在外部影响因素方面，主要涉及到政策法规、金融市场及税收体制等因素，而且这些因素可以综合到一块对银行保险的发展施加影响；内部因素则主要通过银行保险产品的设计、银行保险产品的销售方式及银行保险内部操作机制等方面表现出来，这些内部因素直接影响到银行保险的市场竞争力和对客户的吸引力。分析影响银行发展的相关因素，对于更好的促进银行保险的发展意义重大，尤其是对于我国当前落后的银行保险发展水平现状来说，更是具有重要的现实意义。
3.1 外部影响因素
3.1.1 政策法规监管因素的影响
国家政策法规对银行保险的发展影响十分明显。银行保险的政策法规主要包括两方面内容：一是对银行投资保险业的规定，二是对银行销售保险产品的规定。从研究发现有些国家对以上这两方面的规定有的是允许，有的是限制，还有的是禁止。但在欧洲的大部分国家中对银行保险的限制可以说是没有，因为欧洲是银行保险的发源地，银行保险发展比较成熟，规模体系也比较完善；另一方面的原因是欧盟组织在发挥作用，欧盟成员国的不断扩大使欧洲的一些国家有关银行保险的政策法规逐渐趋同。但同时由于金融风险能通过金融机构的业务合作和相互渗透，不断扩散，而存在的相关监管限制。尤其是在"欧洲债务危机"发生后欧盟准备实施心得监管，目的是为了防范银行、保险公司等金融机构通过金融集团的形式进行混业经营可能带来的金融风险。美国虽然在20 世纪 30 年代通过了一部禁止金融业混业经营的法规，但随着金融业的不断发展，美国也逐渐在改变这种规定，尤其是美国 1999 年底的时候颁布《金融服务现代化法案》之后，美国国内的金融业开始大规模开展合并。但对银行保险的监管还是很严，这种现象在美国"金融危机"出现后更是如此。
我国近几年对银行保险的监管越来越规范和严格，2012 年 10 月份监管机构下发了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，这个通知即 90 号文，90 号文的下发对于银行保险来说最大的影响是禁止保险从业人员驻点销售保险产品。由于银保产品和银行的理财产品很类似，为了易于在银行进行销售，保险公司在设计产品时很多条款已经脱离了原始的保障，所以售卖起来几乎与银行理财产品雷同，这就造成银行和保险人员在销售过程中由于描述让客户误解为银行的产品，这不得不让监管机构对一种金融产品的属性进行准确的界定，所以时隔 2 年保监会今年又先要下达了《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》、《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（3 号文）、《关于规范高现金价值产品的有关事项的通知》（12 号文）三项监管新规，这三项新规对银保业务的网点经营模式、银保产品结构转型、销售管理流程、销售队伍转型及销售能力建设等方面提出了明确要求，给银保市场未来的发展带来了重大的变化和影响。
中国的金融体系目前仍然是银行业和保险业分别来监督管理，而且中国与国外的银行保险业务从分业经营、监管制度上相比都相对严格一些，因为国外银行保险混业经营而且金融监管制度比较宽松，通过这样的比较，单从经营模式和监管上就给中国银行保险发展制造了一些障碍。但在中国的金融产品的销售方面，银监会和保监会是允许商业银行代理保险业务。从这点我们可以看到，中国的金融法律法规已经在逐步的放松监管制度，这样的信号说明我国的银行保险未来发展空间还是巨大的。相比之下，中国的金融市场还不完善，存在许多盲点监控，自从 2013 年开始，互联网金融迅速席卷金融行业，造成"金融大搬家"现象严重，P2P、PE 等第三方理财相继推出高收益产品，扰乱金融市场，而这些公司又没有专门的监管机构，造成金融市场混乱。因此短期内，银行和保险混业经营还是无法实现，银行保险分业经营将会持续很长一段时间，银行和保险的全面整合将是一个漫长而又艰难的过程，可见一国的政策法规对银行保险影响的深远。
3.1.2 金融市场因素的影响
从国外金融市场运行状况来看，国外金融市场由两部分构成，一是零售金融市场，另外一个是团体金融市场，而零售金融市场又由零售的银行产品、零售的保险产品以及零售的资产管理类产品组成。这样的金融市场给银行保险业务带来很大的发展空间，特别是在金融市场环境较为宽松的欧美国家，银行保险已经发展到了高级阶段，在欧美国家很多地区已经建立了金融控股模式，与他们相比我国以及很多亚洲国家银行保险还普遍停留在协议合作模式阶段。
据调查发现，在金融产品的众多分销渠道中，银行一直以来都是占据统治地位，特别是在欧洲的意大利、法国、西班牙和德国等国家。这些国家的银行保险也因为银行的稳定销售因此获得了坚实的基础。在美国则与其他国家有所不同，占有较大比重的则是直销，在英国，英国的经纪人及金融顾问营销盛行。
这就在一定程度上限制了美英两国的银行保险业在市场上所占的总体份额，美英两国跟一些欧洲金融巨头的跨国银行保险活动相比来看，美英两国的银行保险发展就比欧洲那些跨国银行保险公司落后，他们之间的差距非常明显。这可以说明金融市场因素对银行保险的影响还是很大的。
目前我国社会融资还是过度依赖银行，自改革开放到现在这种状态有增不减，金融市场不发达，保险业恶性竞争严重，这些因素都限制了银行保险的快速发展。因此银行对于存贷差所带来的利润非常重视，对于银行保险所带来的中间业务收入的重视程度相对就少一些。对保险公司而言，保险业可以说中国是一个朝阳产业，从保监会网站上可以看到中国保险公司的近些年来快速发展，保险公司的成立如同雨后春笋般，每年都不断增加，但中国保险业经济基础薄弱，产品开发和创新能力落后，很多保险产品都是模仿国外的产品开放设计的，但这些产品不符合中国的市场，导致销售不佳。除了以上因素之外，有些保险公司为了在保险市场上扩大规模，扰乱市场，恶意抬高手续费，出现恶意竞争，使得银行保险金融市场混乱。
3.1.3 税收体制因素的影响
对于有效推动保险业蓬勃发展的另一个因素来说，保险产品税收优惠政策是的一个重要的影响因素，大多数欧洲国家针对符合规定的寿险保单下的死亡保险给付免缴个人所得税，尤其是法国，在法国寿险市场上，法国的"契约资本化"的保险税收优惠政策为银行取得相应的市场份额做了突出贡献。这些趸缴两全保险产品并非像传统意义上的寿险产品，更像是银行的储蓄产品。在1984--1988 年，这些趸交两全产品销售占比接近传统寿险的 60%,在法国，银行保险产品的储蓄化趋势则更为明显。税收优惠政策会为对人们金融产品的选择行为造成很重要的影响。特别是个人所得税很高的国家，在同等条件下，人们更愿意选择那些具有税收优惠的金融产品。在欧洲大多数国家，比如法国、荷兰、德国、西班牙、葡萄牙、意大利等国都对银行保险产品实行税收减免政策，从而使银行保险的市场需求旺盛。
根据当前我国银行业和保险业的税收现状来看，购买保险产品优惠的税收政策很少，只有最近刚刚公布国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见国发（2014）29 号文，让我们看到了递延型养老保险可以有税收优惠政策，但也没开始实施，现在的税收政策还没有让银行全身心的来发展银行保险业务，因为对它们来说没有太大的动力。而保险业的整体税收负担沉重，这直接影响了保险业的快速发展。虽然国家有关规定明确指出，客户购买的分红型保险产品每年所获得的分红是不征收利息税的，但税收制度无法体现其自身的优势，简单的不征收分红利息税对银行保险发展起不到很多的刺激作用，所以税制改革将会为银行保险带来更大的生机和光明。
3.2 内部影响因素
3.2.1 银行保险产品的设计
银行保险产品的设计种类对银行保险的发展也起到关键性的作用，一款好的银行保险产品通过保险精算师核定之后，费率不仅合理而且利润空间还很大，在银行销售之后可以让银行增加中间业务收人，保险公司增加保费的同时也可以有一定的费差益，客户可以买到自己满意的产品，好的银行保险产品可以让银行收入来源不断提高，运营成本不断下降，商业银行的利润也因为银行保险的销售因此迅速提升。
一款好的银行保险产品可以使银行、保险公司、客户三方受益，之所以这么说主要是因为一方面，银行保险可以使银行的固定成本大幅度降低，银行可以把固定成本分摊到销售保险产品和银行产品中，他的销售渠道、信息技术以及大量的客户群体可以双方共享，这样来发展银行保险可以让银行对现有的资源优势进行深度的发掘并好好的利用起来，进而降低了固定成本增加利润上升的空间，而且维护客户关系的那些成本也会降低，因为是保险公司与其一起维护会共同分摊费用，额外费用没有增加反而会降低，还会降低边际成本。另一方面，银行保险一款好的产品设计还意味着更高的商业银行价值可以被创建。
商业银行只是承担保险产品销售的功能，商业银行代理销售产品的收入远远低于销售保险产品获得佣金收入。所以，如果有好的银行保险产品，就会有好的市场，进而促进银行保险的发展，一旦银行保险产品出现问题，无人问津，就会使银行保险服务发展陷入困境。
3.2.2 银行保险销售方式的影响
银行保险销售方式多种多样，但主要是靠银行这个渠道进行销售。因为银行具有品牌优势和形象优势，在大众面前已经树立了威信，客户对银行具有一定的依赖性，他们通过日常的业务网来已经与银行建立了长久的信用关系，保险公司通过银行来销售保险产品，正是在某种程度上利用了银行的这种优势，无形之中减少很多成本，通过银行来销售保险，拉近了客户与保险公司和保险公司产品的距离，让他们不那么排斥保险产品，从而购买自己合适的产品。银行保险的销售方式将会影响银行保险的发展，如果在销售方式上出现了偏差，将会让银行保险的发展阻碍重重。
就我国目前的合作模式来看，还主要是以银行柜面销售为主，近些年来，很多银行开始尝试以理财专柜为主要营销模式，比如招商银行就走在众家银行之首，最先开设理财专区，拥有很多金葵花客户。银行保险除了在柜面和理财专柜销售之外，还不断尝试通过电话银行、网上银行等渠道销售保险产品，但其发展并不普遍，随着互联网的发展，也许不久的将来网上银行会给银行保险带来另一个春天，因为网上银行可以让保险公司节约人力成本，增加利润。就目前销售方式来看，银行还是保险公司的主要渠道，单一的渠道销售将会制约我国银行保险业务进一步发展的主要原因。
3.2.3 银行保险内部操作机制的影响
我国银行保险在发展过程中还存在很多问题，主要是银行和保险公司利益分配机制和奖励机制还不健全，在利益分配上保险公司和银行并没有把销售银行保险过程中每一个参与者都分配到位，利益分配只涉及到一部分人，而这部分人在很多情况下是直接参与银行保险产品销售的个人和部门，剩余其他参与银行保险业务的人员并没有参与利益分配，这就造成银行和保险公司部分人员心里产生抱怨，激起了内部矛盾，从而让很多人失去对保险销售的积极性。在激励和奖励方面也存在很大的问题，保险公司和银行在设计内部激励方案的时候，往往只考虑那些绩优人员和优秀的团队，忽略了那些也为部门做出贡献但是没有完成任务的团队和个人，甚至在设计方案时一味的追求销售业绩，忽略了许多不规范的操作，结果造成许多销售误导行为的发生。给保险公司和银行日常工作带来很多不必要的麻烦，有的行为甚至让银行和保险公司在民众心中信誉度大打折扣，这会对银行保险的进一步发展产生非常恶劣的影响。
我国银行保险发展至今，其开展业务模式慢慢从保险公司驻点人员销售过渡到银行人员自己销售的模式，90 号文之后保险公司业务人员主要是通过服务和培训进行网点巡视来展业。银行人员受到经营理念和自身利益的影响，并且银行不会开展专门的培训，去培养一批专门销售保险的保险专员，所以仅仅通过保险公司通过早夕会的时间进行短暂的培训，几乎起不到很大的作用，所以银行的人员不可能拿出全部的精力去销售保险产品，因为他们还有自己的主营业务，银行保险只是他们业务中的一小部分，甚至有的银行都没有银行保险任务，这就造成了银行保险业务在操作过程中存在不规范的现象，甚至在宣传过程中，有的银行人员套用银行的专业术语，让客户误以为他们所购买的是银行的产品，结果造成了销售误导，一旦出现了问题，比如收益达不到当初所说的那样，让广大消费者以为他们上当受骗了，不仅保险公司受到牵连甚至银行在消费者心中的信誉度都会收到影响，这种诚信危机是操作不规范所带来的直接后果，通过以上分析，不难发现现在银行保险正处于艰难的发展时期。
3.3 其他因素的影响
3.3.1 保险业自身的问题
保险业的内在缺陷很大程度上制约了银行保险的发展，比如现在国内保险模式大致有以下几种，银行系保险公司工银安盛、建信人寿、农银人寿、光大永明等银行控股的保险公司不断崛起，而老牌的保险公司中国人寿、中国太平洋、中国人保、中国平安在发展过程中艰难前行，外资保险公司友邦、信诚等不断冲击市场，还有陆陆续续建立的小公司不以规矩出牌扰乱市场，面对这样的状况银行保险何去何从，该如何发展摇摆不定，所以说保险业自身采取什么样的保险模式对银行保险的影响还是很大的。从国外来看，欧洲国家中德国的银行和保险公司通过紧密合作，采用各种形式的相互控股制度，银行保险发展也很迅猛。葡萄牙的保险业与欧洲相比并不是很发达，但银行或者自办保险公司，或者收购已有的保险公司，银行保险也发展的井井有条。再看看法国保险业，主要是强制保险，一直以来都没有竞争对手，直到八十年代，保险代理人处于完全垄断地位的，但此时的代理人专业水平低下并且比较分散还没有构成竞争，这时银行进入保险业，为保险业提供了极大的便利通道。综上所述，可以看出保险业自身也会影响银行保险的发展。
3.3.2 政府的影响
一国的金融业是国家经济的重要支柱，政府对金融的监管控制的力度很大，所以政府的支持程度对银行保险的发展也会产生深远的影响。由保监会？保险行业协会筹资亿元广告《保险，让生活更美好》于 2013 年 1 月起在央视《新闻联播》后黄金时段播出。"我们守护你的人生，真爱你的幸福，这是保险行业的承诺。让保险生活更美好！"国家通过这样的形式来支持保险业，也让从业银行保险的所有人员看到了希望。保监会和保险行业协会并把每年的 7 月 8 日定为保险宣传日，让更多的人了解保险，并把保险写进了教科书，通过国家的种种行为，可以说这些措施都是带动银行保险业蓬勃发展的重要推动力。
