第 4 章 YQ 汽车金融公司风险管理的问题及原因分析
4.1 YQ 汽车金融公司风险管理存在的问题
4.1.1 不良贷款率同行相比偏高
YQ 汽车金融公司在成立之初，为抢占市场，开展业务，对所有类型的贷款都实施宽松的贷款政策。尤其是早期推出的拳头产品“易贷通”,在该产品的设计中，仅设定了贷款的年限，而并未设置贷款额度的上限，使得该贷款产品的销售与推广过程中单笔贷款额度逐步提高，最高额度竟达 30 多万。YQ 公司做不良贷款的统计报表分析时，这一问题逐渐彰显并突出（图 4.1），汽车金融公司的不良率逐渐攀升。在 YQ 汽车金融公司后续经营发展中，愈发重视风险管理的重要性。【1】
YQ 汽车金融公司尽管从贷前、贷中、贷后采取了一系列的风险的控制手段，业务部门、风险控制部门、内审部门三道防线联合防控风险，贷款不良率仍然高于同行业水平， 风险控制的效果仍有令人不尽如意之处。截至 2014 年 5 月，放款总额 8.6 亿，不良贷款 5182.17 万，不良比率高达 6%.
4.1.2 系统数据分析存在风险行业划分错误
由于风险管理部门提供的经营政策和数据分析来源于调查和评审环节录入的基础数据，由于系统中很多相关行业数据维护不准确，在统计不良贷款时候，相关的行业被划分为风险行业，作为下一阶段经营政策在主导。
4.1.3 风险管理规定在执行中存在标准不统一的情况
风险管理部门在制定制度时候内容不清楚，表述隐晦不明确，出现容易使公司业务与管理人员发生理解歧义的情况。同时而针对某些特殊事项应如何处理并未在公司相关规定政策中进行明确说明，例如，季度经营政策中规定，若借款人的征信报告中有欠税记录信息，需要予以否决，并未对欠税金额作出说明，导致实际业务操作中会存在着偏差的现象。
4.1.4 人员职责不明确
流程和制度中常规定 YQ 部门负责某项目工作的管理，其他业务部门进行配合，但是涉及到具体的某项工作时，具体的部门的职责未指出，常常会有部门将就某工作内容事项相互推诿的情况产生。例如公司开展优化直客业务系统工作，此项目工作由轿车业务管理部牵头负责，其他部门负责配合配合部门具体职责未明确，存在工作推诿无法落实情况的现象。
