电子货币论文第八篇：电子货币的优点与风险监管探析
摘要：近年来随着电子商务的快速发展, 电子货币在人们的生活中得到了越来越广泛的应用。本文简要分析电子货币在我国的发展概况及具有的优点, 并对潜在的风险提出防范对策, 以期促进我国电子货币的健康持续发展。
关键词：电子货币; 发展; 风险防范;
电子货币是指利用电子技术与通讯手段在市场上流通的, 以数字形式存在的, 用法定货币单位反映商品价值的信用货币。根据货币发行主体可分为两类, 包括金融机构类电子货币与非金融机构类电子货币[1]。金融机构类电子货币是当前国内最规范的电子货币, 主要由商业银行与信用卡公司发行, 常见形式为信用卡与借记卡。非金融机构类电子货币的形式通常为磁卡、IC卡, 发行机构大多为公交公司、电信公司、学校等。
1 电子货币在我国的发展概况
上世纪八十年代, 美国是最早研究电子货币的国家, 之后欧洲国家也加入到电子货币的研究中。由于国情的原因以及信用概念在国内普及较晚, 我国对电子货币的研究起步较晚。上世纪九十年代中后期, 国内才开始重视电子货币的发展。中国政府在1993年开展了“金卡工程”, 这是将电子货币作为重点推广应用的各种卡基应用系统工程[2]。近年来随着电子商务的蓬勃发展, 与之相关的电子支付工具也更加多元化, 如电子现金、电子钱包等。电子货币以其灵活、方便、快速的优点成为越来越多使用的货币形式。
2 电子货币具有的优点
2.1 使交易成本减小
客观上来看, 电子货币是经济发展到特定阶段的必然产物, 也是人类社会货币发展的重要趋势。电子货币属于虚拟货币, 比纸币、金属货币有着更大的优势。特别是在金融业中的巨额资金交易中通过电子货币交易能极大提高资金运营效率, 且资金的安全性也明显提高。
2.2 推动了电子商务的发展
电子货币与电子商务存在着很大的联系, 二者互相影响、互相促进。随着网上银行、在线支付的快速发展, 电子货币的支付功能被大量运用到电子商务的相关活动中, 有效确保了资金使用的安全性与便捷性。此外, 电子货币的使用也改变了商品流通与商品交易的传统模式, 使其更加快捷方便, 有效扩展了市场交易空间。
2.3 催生出新的行业
随着电子货币的大量应用, 也催生了很多第三方支付企业和相关金融产品, 如我们熟知的财富通 (微信支付) 与支付宝。伴随着电子货币体系的日益完善与发展, 相信今后会衍生出更多与电子货币相关的新行业与新技术。
3 我国电子货币发展潜在的风险分析
3.1 法律风险
尽管电子货币在国内得到快速发展, 但尚未出台专门的法律。目前, 现行的法律为1999年出台的《银行卡业务管理办法》与2004年出台的《电子签名法》。这两部法律均未对电子货币的具体细则作出明确规定, 因此极有可能造成法律风险。同时, 也容易导致电子货币缺乏监管或监管不到位, 进而引起违法行为[3]。
3.2 信用风险
电子货币的发行与流通都要求有一个良好的信用环境。若信用环境不良, 则会给电子货币的发展造成严重的信用风险。就非金融机构类电子货币来说, 电子货币业务还处于无人监管的空白阶段, 相关业务未实行准入管理。发行主体采用的“先接收付款, 后提供商品”的经营模式, 极易造成违约成本小于违约收益的问题, 进而引发信用风险。另外, 就信用卡来说, 因为信用约束不到位, 部分人通过伪造身份证件、虚假证明、担保资料等骗取银行信用, 或者持卡人恶意透支便引起了电子货币的信用风险。
4 加强对电子货币的监管, 确保我国电子货币的健康发展
4.1 进一步健全电子货币的相关法律法规
鉴于电子货币的特殊性, 政府部门应尽快完善电子货币的法律制度。首先, 构建严格的法律准入制度, 从根本上杜绝那些信用低下的机构以欺诈或其他非法目的发行信用货币的行为。若金融环境比较开放, 应严格审核市场准入条件, 避免国际上其它电子货币发生风险后波及本国的电子货币[4]。同时, 我们要积极借鉴电子货币发展较为成熟国家的相关经验, 并结合国情明确电子货币的内涵, 完善相关法律条文, 规范操作流程。
4.2 进一步健全国内电子货币的监管机制
目前国内金融市场发展迅速, 但成熟度仍不够。因此, 需保持谨慎态度, 进一步健全电子货币的监管体系。这需要政府保持发展眼光, 提前做好应对措施, 出台相关政策, 加强监管。若延误了管制时机, 则必然会增加监管成本, 甚至会对宏观调控产生不利影响。一方面, 中央银行作为最核心的监管机构, 应积极发挥管理与协调作用。通过研究政策制定, 并加大科研投入, 逐步构建起较为健全的电子货币监管机制, 并出台相关政策, 实现对电子货币发展的规范管理。同时, 尽快制定与电子货币相关的行业标准与规则, 以制度化的方式避免电子货币被滥用, 甚至作为违法犯罪的工具。建议相关监管部门加强对有关行业的监管, 规范其相关行为, 确保电子货币得到合法合理的使用。
4.3 强化支付安全功能
对于电子货币支付环节, 应运用先进的保密技术提高支付安全水平。目前, 最常用的加密技术包括加密算法、密钥、数字签名、防火墙技术。同时, 实行完整的、不可重用的交易信息甄别机制, 防范交易信息在传输过程中被篡改, 或者避免同一份电子货币被多次重复使用。为尽快健全安全支付认证体系, 政府应给予政策上的扶持, 鼓励相关科研单位与企业加强技术攻关, 升级密码设计, 进一步提高电子货币的支付安全性。
总之, 电子货币的出现, 极大的方便了人们的工作与生活, 也推动了金融市场的快速发展。但与此同时, 这对国内金融业的监管提出了更高的要求。因此, 为确保电子货币在国内健康稳定发展, 建议政府及相关部门立足国情, 进一步建立健全电子货币的监管体系, 为电子货币的发展营造健康、良好的环境。
参考文献
[1]曹伊, 王月.我国电子货币发展风险及防范对策研究[J].湖北经济学院学报, 2015, 12 (10) :36-37.
[2]曹协和, 刘春梅, 范静.我国电子货币发展的风险与对策[J].南方金融, 2009, 27 (1) :61-63.
[3]翁秀珠.探析我国电子货币发展中存在的问题及对策[J].福建广播电视大学学报, 2009, 15 (4) :39-42.
[4]周志刚.浅谈电子货币的发展对金融业的挑战[J].财经界:学术版, 2012, 36 (4) :12-12.
