第1章 引言
1.1 选题
银行业是当今世界金融体系的重要组成部分。我国由于历史环境及社会制度等多方面因素，现今国内的银行基本上是在国有资本的控制下进行运作的。
近年来，随着我国市场经济的发展以及经济全球化进程的推进，我国民营经济在全国经济中的规模和比重不断增加，另一方面自我国加入 WTO 以来，外资银行逐渐进入我国市场，对于原有银行业的竞争力形成了极大的挑战。基于以上两方面主要因素，我国需要改善银行业整体结构，打破金融垄断局面，实现金融机构多元化，而发展民营银行将成为金融改革的突破口。2014 年初银监会表示，在加强监管的前提之下，允许具备条件的民间资本依法设立民间银行，银监会的官方声明不但标志着我国民营银行正式起步，同时也意味着我国银行业继外资银行准入后在多元化经营上又迈出了重要的一步。
1.2 背景分析
1.2.1 民营银行试点的五大筛选标准
近些年来全国不少知名民营企业都表达了设立民营银行的意愿，但最终只有 10 个企业即：阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰获得组建 5 个民营银行的试点资格。为了更清晰的了解我国民营银行的试点方向，本文首先分析一下试点的筛选标准。
根据银监会的阐述，这次试点的选择不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是按照试点方案的五条标准优中选优确定的。筛选主要考虑到五个方面的因素如下：
一是要有自担剩余风险的制度安排。银行是管理风险的，有风险外溢性，必须未雨绸缪，要承担可能出现的风险，防止风险外溢，保护金融消费者、存款人和纳税人的合法权益。因此此次试点严格要求发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险，承诺承担剩余风险。
二是要有办好银行的资质条件和抗风险能力。银监会要求发起人公司治理结构完善，核心主业突出，现金流充裕，能有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。
三是要有股东接受监管的协议条款。银监会要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管，以防自担风险的责任落空。
四是要有差异化的市场定位和特定战略。银监会要求试点民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位，为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务；同时，对试点民营银行实行有限牌照。
五是要有合法可行的风险处置和恢复计划。银监会要求试点企业提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”;明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。
按照上述五项标准选择考虑，规模可大可小；同时，不同于村镇银行的主发起人制度，民营银行采取了共同发起人制度。考虑到单个民营资本的利益输送问题，也要考虑到其风险承担能力，每家试点银行的发起人不得少于 2 家民营资本，同时遵循单一股东比例规定。
对于社会各界比较关注的最低注册资本和单一持股比例问题，银监会明确表示试点方案以《公司法》、《商业银行法》、《银监法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》等一系列法律法规为民营银行设立的主要依据。
关于最低注册资金，《商业银行法》有明确规定：即设立商业银行的注册资本最低限额为 10 亿元人民币。城市商业银行的注册资本最低限额为 1 亿元人民币。从民营银行看，资本最低不能低于法律规定的 1 亿，在这个基础上，想做大，取决于自身风险承担能力，法律没有明确规定。同时，民营银行发起股东本身没有地域限制，可以自由组合，只要符合法律法规的要求，从方案来看，大部分选择当地的股东，而且银监会目前主张共同地域，拥有共同价值和商业目标为好。同时银监会还强调，监管机构更看重股东是否具有持续注资的能力，从方案上来看，这 10 家企业的注资资本都是远远大于最低标准的。
至于单一股东持股比例限制，从原则上看，现有法律法规对中小银行单一持股比例最高限制为 20%,对于新兴民营银行，未来具体如何安排还有待进一步制定相关法律法规。
1.2.2 试点民营银行经营模式
为了更明确本次试点方向，本文在分析完筛选标准以后，还对五家试点民营银行的主打经营模式进行了简要分析，现归纳如下：以阿里巴巴和万向为共同发起人的试点主要进行小存小贷：限定存款上限，设定财富下限。腾讯和百业源为共同发起人的试点主要进行大存小贷：存款限定下限，贷款限定上限。
均瑶和复星为共同发起人的试点主要进行特定区域存贷款：限定业务范围、区域范围。
正泰和华峰为共同发起人的试点主要进行特定区域存贷款：限定业务范围、区域范围。
商汇和华北为共同发起人的试点主要进行公存公贷：只对法人不对个人。
1.2.3 获批企业大背景分析
通过对这 5 家试点民营银行的共计 10 个发起企业进行分析，不难发现，每组发起企业均至少有一家旗下原本就有小贷企业，而大多数企业原来就具有一定的金融背景。
以意向申请“小存小贷”为主要模式的发起企业阿里巴巴和万向来看，阿里巴巴在金融领域的尝试和创新已经颇有成效。2010 年，阿里巴巴成立了一家小贷公司，次年重庆阿里小贷成立。阿里小贷利用平台庞大的客户数据，实现了从审批到放贷的全程网络操作模式。数据显示，截至 2014 年 2 月，阿里小贷累计投放贷款已经超过 1700 亿元，服务小微企业超过 70 万家，户均贷款余额不超过 4 万元，不良率小于 1%.此外，阿里小贷还实现了信贷资产证券化，为小贷开辟了新的融资渠道。
