第三章 ND 市普惠金融服务体系的现状分析
第一节 区域宏观经济情况分析
ND 市地处福建省东南沿海，全市陆地面积 1.35 万平方公里，海域面积4.46 万平方公里，海岸线长 1046 公里，居全省各设区市之首。ND 市下辖 1区 2 市 6 县，2012 年全市户籍人口 342.3 万人，按城乡划分，城镇总人口107.37 万人，乡村总人口 234.93 万人。2012 年实现地区生产总值 1075.06亿元，其中：第一产业增加值 201.34 亿元，第二产业增加值 512.22 亿元，第三产业增加值 361.48 亿元。人均地区生产总值 3.79 万元，全市财政总收入（不含基金）104.45 亿元，当年完成农林牧渔业总产值 347.5 亿元，粮食种植面积 199.51 万亩，蔬菜种植面积 113.18 万亩。全市参加新型农村社会养老保险 112.17 万人，参加新型农村合作医疗保险的人数达 241 万人，参合率达 99.5%.全市领取失业保险金人数 1205 人，纳入城镇最低生活保障的居民 1.93 万人，纳入农村最低生活保障的居民 12.18 万人，其中“五保”供养对象 2.7 万人。
全市当年末金融机构本外市各项存款余额 791.62 亿元，各项贷款余额856.36 亿元，贷款总量居全省第六。全市企业贷款余额为 347.14 亿元，占全部贷款余额的 40.5%,其中小型企业在企业贷款仅占 44.9%;农业企业贷款和农户贷款余额达到 114.6 亿元，占全市贷款总量的 13.38%;对弱势群体的民生金融服务如下：助学贷款余额 1.07 亿元，下岗失业人员小额担保贷款余额 1797 万元，妇女创业贷款 2.86 亿元，其中妇女创业贷款累计扶持人数 6741 人。
ND 市经济发展在全省还处于弱后地区，农业产值和人口占较大比重，城镇失业和弱势群体还有所享受到的金融服务还不能远远得不到满足，迫切需要加强普惠金融服务体系建设，满足社会发展需求。
第二节 金融服务需求现状的分析
由于 ND 市城乡经济发展水平落后，金融服务不均衡，弱势群体和农户的需求呈现层递性特点，“三农”问题主要是农民生活问题，农民的生活处于温饱水平，并没有太多的大额消费支出。农村金融需求主要是生活需求，体现出明显的突发性、分散性特点。绝大部分农村金融需求是消费性资金需求，其中看病、上学、婚丧嫁娶等是主要的部分。在一些较发达的地区，农业产业化情况良好，出现了较多的农业龙头企业，农业信贷支持、农业产业配套等成为当地“三农”问题的核心环节。总的来说，ND 市的金融服务需求具有如下几个方面的特点：
一、 需求差异性
ND 市农户收入不均衡，故而在资金需求总量上呈现出差异性特征。调查显示：具备一定规模的发展性农户对资金有较大的需求。温饱型农户对资金的需求就不是那么强烈，有信贷需求的农户占到了 65%;个体工商户（脱离于农业）有较大的资金需求，有信贷倾向的占到了 80%,这个百分比还有增长的趋势；散种、散养农业不需要较大的资金，故而没有很大的资金需求，有倾向信贷的大约占到 28%;受到交通、生产生活条件的影响，ND 市外出打工青壮劳力较多，致富项目比较少，故而真正有信贷需求的仅占到了 35%;一些产业结构调整较好，农民有余力搞特色养殖、特色农业、热衷商办实业的拥有较大的资金需求，比例占到了 85%.
二、 期限长期性
ND 市新农村建设正在有条不紊地进行，当地的农村经济集约化、规模化日益明显，现代农业逐渐兴起并快速发展，需要投入的资金也越来越多，有以往的千百元，逐渐增长到现在的几十万、上百万元，且资金需求期限也呈现出长期化特征。其中需要贷款几万、几十万的占到了 65%以上，贷款资金期限在 1 年以上的占到了 70%以上，ND 市农村资金需求长期性特征体现得日益明显。
三、 种类多元性
ND 市农户对基本金融服务有了更高的要求，有 91%的农户对现金兑换、结算等基本业务的效率和质量提出了更高的要求；95%的农户和小型企业希望得到更加便捷的服务，能够将贷款的手续简化。在金融产品的需求上，农户呈现出多元化的特征，相关调查显示，突发性医疗信用贷款为 95%的贫困户所需要，助学贷款需求也为 90%的农户需要，科技培训信贷需求也为60%的农户需要，从事种养的农户对农业保险的倾向比例占到了 75%.此外，随着新农村建设的稳步推进，经济发展的郭洋行，金融理财、支付结算等工具逐渐出现在人们的视野中，人们对金融知识的渴求也越来越强烈。
第三节 ND 市金融服务供给现状的分析
ND 市银行业金融机构就达到 17 家，其中不但包括工、农、中、建等传统国有商业银行，还包括兴业银行、交通银行、邮政储蓄银行、农村信用社和村镇银行等。近年来，ND 市城市规划正在不断调整，乡镇合并运动风生水起，乡镇数量逐年下降，按照乡镇设置的有信用社、邮政储蓄营业网点等，因此，具体到每一个乡镇，网点数量已经超过了一个。政策性银行营业网点只在县城或市区设立，一些经济发达乡镇设置了善业银行，其他营业网点则多集中在市区、县城，农村市场网点的数量还比较少。随着近年的发展，ND 市农村金融机构发展比较快，相关数据显示：截至 2009 年年末已有超过 100 家的农民资金互助社和小额担保公司，但是其中体现出的问题也比较明显，其中最为显着的就是地区间发展不平衡，一些经济发展比较先进的乡镇金融机构甚至有 5、6 个，而一些经济发展较差的地区则根本没有农村金融机构。
ND 市共有 9 家农村信用社，改制成为农村商业银行的只有一家，农村市场是其主要的根基。根据 2009 年末数据统计显示，该机构全市存款总额、贷款总额分别是 1658 亿元、1053 亿元， 达到了 63. 5%存贷比。其中 263.15 亿元主要包括两部分，一部分是农业贷款，另一部分是乡镇企业贷款，这笔贷款占比为 25%.此外，还需要注意如下数据：农村信用社存款达 400亿元，占总额的 24.1%,农村信用社贷款总额 305 亿元，占总额的 29. 28%.从中分析我们就可以得出 77. 23%的存贷比，在农业和乡镇企业方面的贷款占到 270 亿元，占贷款总额的近 85%.
ND 市有行政乡镇 138 个，设有农业银行的网点 113 个，乡镇和网点的比例是 1.3:1,相关数据显示：2009 年末，ND 市农业银行存款余额、贷款数据分别为 354 亿元、168 亿元，其中近 2 亿元主要用于两个部分，一部分是农业贷款，另一部分是乡镇企业贷款，前者占到了 0.33 亿元，后者占到了 1.47 亿元。但是我们应该看到，金穗惠农卡发卡量 45 万，显示远远无法满足农村市场需求，这反映农业银行在“三农”服务上的矛盾，既想要放手去做，但是却又束手束脚。
农业发展银行是 ND 市唯一政策性银行，其在支农服务投向上局限性比较大，粮油收购贷款是其局限的贷款，而发展较好的龙头企业才能成为大款主体，新农村基础建设、科技化等，农业发展银行并未涉足其中。
邮政储蓄银行挂牌营运 7 年，在原来没有信贷投入基础上快速发展，但是绝对影响力仍旧不是很强。相关数据显示，到 2014 年中，邮政储蓄银行存款余额、贷款余额分别为 89 亿元、41 亿元，存贷比接近 50%,短短六年时间贷款从无到有，扩张速率达年均 100%以上。此外，我们需要看到的是，因从事信贷业务时间较短，其不具备足够的信贷风险管控能力，邮储银行贷款主要面对小微企业 2000 万以下贷款、农户 500 万以下贷款等品种，其中担保和联保类小额贷款 10 万以下品种占了绝大多数，惠及 2.6 万户借款人，户均贷款额度 15 万元左右，这一比例远远高于其它银行，真正体现了服务小微企业和农户宗旨。
商业银行的营业网点主要在市区、县城地区，农村市场并非其信贷服务的主要战场，诸如浦发银行、民生银行等网点都基本上设置在市区，以市区大、中、小型企业作为其主要的信贷对象。
新型金融机构实力有限，到 2009 年底为止，ND 市已经超过一百家的农民资金互助社和小额贷款公司，贷款余额超过 10 亿元，在全市农业贷款及乡镇企业贷款中，它们的贷款数额占到了 5%;此外，受到发展时间、模式、管理经验等方面的制约，这些新型金融主体的服务存在较大的差别，且有着偏高的贷款利率，年利率高达 15%-25%.
农业银行、信用社、邮政储蓄银行和村镇银行在支农服务上有着先天的优势，存款结算和贷款融资方面是这些金融机构的主要服务职能，农村信用社主要承担的是农村金融服务，虽然农业银行的惠农卡已经全面推行，但是在发展中受到人力、物力、程序等各方面的制约，农民在贷款上仍然面临很大的困难，即使拿到了贷款，贷款额度一般也就是在 3 万元以下，其中大部分贷款都是短期经营性贷款品种，这样的贷款期限无法满足农户生产、生活需求。就以往的经验来看，邮政储蓄银行在小额贷款和经营性贷款上比较出色，成立以来增长迅猛，但由于受到自身资本金限制，每年的信贷额度都无法满足市场需求。多种形式的农户贷款较多通过农村信用社发放，其中不但包括农户小额担保贷款、农户生产经营性贷款，还包括农户小额联保贷款、农户住房贷款等。
相较于城市地区，农村地域范围比较广，但是交通不方便、服务配套设施不足是软肋，农村的金融机构的网点大部分都在乡镇以上地区。农户要想享受金融服务，则需要面临的现实问题就是要走到有网点的乡镇，这就在无形中加大农户享受服务的经济成本，其中最为明显的就是邮政储蓄银行存在的异地存取款手续费用偏高、信用社由于法人机构分散在通存通兑方面存在着制约等。
第四节 市场建设因素
市场建设一直受到政府的关注，大量的人力、物力投入其中，就目前的情况来看，ND 市农村市场建设主要包括三点：其一，诚信乡镇体系建设，诚信乡镇、信用村评定工作，已经在全市超过一半的乡镇开展；其二，积极的税收政策，在改革过程中，参与的金融机构享受营业税、所得税减免，然而从宏观角度看，政策支持还不是很大。相较于“三农”需要，当前的ND 市的财政支持深度和广度还远远不够；其三，农业保险已经逐步推广，但是险种相对单一无法满足需求，其中农业种植或养殖仍然占据主导，农村农业保险体系的覆盖还比较局限，发展水平还比较低。ND 市虽有担保公司近六百多家，但是值得注意的是，对“三农”金融需求支持的几乎没有或者是形式上的；政策性农业保险范围小，而且比较明显的是险种设计不尽合理，基本没有落到实处，正是这样的状况导致农民参保积极性较低，保险公司的主动性不大，在责任承担上容易出现问题；正因如此，难以鼓励涉农信贷进一步扩大。ND 市农村信用合作联社数据显示：2009 年末合计贷款 45 亿元， 21 亿元是农业贷款，17 亿元是乡镇企业贷款，该年度财政补贴不足 0. 2%.然而我们需要看到，该年不良贷款余额 3.2 亿元， 出现了 3.2%不良贷款率，近二千万元的核销不良贷款，即使按照不良贷款率 1%来计算，0.2%的补贴也是很难让人满意的。
