第五章 促进 ND 市普惠金融体系建设的对策建议
第一节 加强普惠金融工作组织领导
要促进 ND 市普惠金融体系建设，地方各级政府的领导和协调是必不可少的，实际上，也只有依靠这样的高层级的机构，才能更好地协调政策和推动实施。就 ND 市的情况的来看，金融工作办公室作为政府常设办公室负责协调金融机构工作，其成员应该由诸多方面组成，其中不但应该包括分管金融副市长、银监分局，还应该包括人民银行、各银行机构，这些方面对金融工作十分熟悉，能够确保普惠金融组织领导工作的顺利进行。具体来说，ND 市金融办负责总规划协调，人民银行负责对政策的指导与执行，银监分局负责银行机构准入、评估、考核激励与风险管控。只有这样才能更好地完成普惠金融体系建设，及时对规划进行修订完善。ND 市金融办应该对每个年度对规划执行情况进行调查、监督、总结，并对 ND 市提出新的要求。
第二节 完善扎实的软硬件基础设施
普惠金融体系建设离不开基础设施的保证，具体来说，应该从如下方面着手：其一，完善土地权力法律保障制度，有效地将一些制度障碍排除，诸如农村土地经营权流转让、抵押等，允许农民对土地进行部分自由转让和抵押，只要能够确保其自身的基本生存，就不再对其进行过度限制；推动农产品仓储设施和交易市场平台的规划设计，发挥政府财政补贴引社会资资金投资建设，为涉农金融机构开展农村市场农产品仓储货设计仓单质押贷款提供便利条件。其二，加强城乡信用体系建设，ND 市各级政府应大力推进信用乡镇、信用村和信用农户建设，加大对农村小额贷款公司、村镇银行和资金互助社等的支持，根据其资质降低准入门槛加入央行征信体系和监管体系，使其发展得到保证。其三，完善小微企业、低收入者和农村融资担保体系，ND 市各级政府应该积极组织出资设立融资担保公司，以贷款损失的分摊机制来降低信贷风险、经营风险，从而确保贷款担保服务的正常运行。其四，加强金融逃废债案件的司法执行力，对于债权人的权益要果断保护，对于欺诈骗贷和恶意逃债行为要进行打击，加强对逃废债和不良逾期借款人限制消费、黑名单制和媒体曝光等强制性措施，营造良好的金融生态。其五，加大农村公共基础设施建设，在 ND 市推行移民式集中居住点建设，对道路、通讯、电力、学校要优先予以建设，加快农村自动气象站点建设，为开展农业气候保险创造条件。
第三节 建立多层次的农村金融机构
一、 改革中国农业发展银行
之所以政策性银行存在，一个主要的原因就是它能够发放低息贷款，而在高风险贷款发放上它却没有什么作为。总的来说，在贷款上它与商业银行有许多相同的地方： 其一，都要如期收回所发放的贷款；其二，不允许出现大量坏账，若是出现大量坏账，政府就要通过财政或央行救助。也正是因为这样，不是说它不敢发放的高风险贷款，只是它将稳健经营放在了更为重要的位置。和一般的商业银行不同的地方在在于：其一，它可以靠国家信用来募集资金，而不是通过自己的商业信誉，这样就决定了政策性银行的筹资成本低，发放较低利率的贷款，但是低利率的范围并不能过于广泛。
政策性银行的运作效率较低，容易受到各级政府干预，在回避高风险贷款上完全受到商业原则的影响，容易出现大量的坏账，此外，相较于商业银行，政策性银行的员工待遇要低，商业贿赂很容易影响到员工。央行为金融机构的小微企业和涉农贷款提供再贷款廉价资金，金融机构降低政策性贷款的利率水平。对政策性银行进行商业化改造，也一直是世界银行的主张，或者合并、关闭，就我国的具体情况来看，农行、邮储银行、农信社大量存在，商业化中国业发展银行是可行的，具体来说，可以将其并入邮储银行，或者转变成为农业信托公司，也可考虑将其并入人行，增强其独立性、专业性。
二、 改善邮储银行治理结构
邮储银行成立七年以来，通过全方位思考最后确定走服务“三农”、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行发展的路子。事实上，7 年多来，邮储银行在努力践行这一定位，也确实没有辜负国家对邮储银行的定位和期望，确确实实地缓解了农村金融服务的难题，也真正走出了一条普惠金融商业可持续发展的道路。
但从当前的情况来看，中国邮政集团公司拥有对邮储银行 100%的股权。如果站在公司治理的角度来看，银行的经营管理容易受上的上级集团公司内设部门的非专业性干扰，想要依靠股东大会来进行公司治理，尚存在很大的难度。也正是因为这样，邮储银行要增加金融专业股东，如保险公司、中央汇金公司等，其仍然可以作为最大单一股东，但是有必要引入专业机构的资金降低持股比例；此外，在股东的选择上要注重责任心，这主要是因为邮储银行的定位是服务三农、中小企业以及社区，很多社会责任都有它来承载，因此，需要确保股东结构与定位一致。
邮储银行通过“自营+代理”制度设计，充分发挥邮政点多面广的优势，有效利用邮政网点提供基础金融服务。这种模式通过实践可以加大银行普惠金融的向城郊和农村延伸，作为支付代理费模式和加强监管治理，有效地解决了银行由于网点指标、人工成本等制约因素。下一步可以吸纳小额贷款公司、村级互助社、村村通便民服务站等深入社会最低层的服务机构，通过授权金融服务管理，扩大邮储银行普惠金融服务能力。
三、 发展村庄信用互助组织
面对成千上万的农牧民，乡镇银行网点在人手上就显得捉襟见拙，这就势必会影响到服务的质量。也正是因为这样，需要建设零售-服务平台，以更好地建立乡镇的银行与农户之间的联系，这样一方面可以以解决信息不对称的影响，另一方面可以缓解专职信贷人员成本较高的问题。就目前的情况来看，村民小组是农村熟人社会的基本单位，为此可以在在政府的扶持下，采取资金托管的方式，建立村庄信用互助组织，从而有效地解决金融服务延伸范围有限的弊端。胡祖组织的资金主要来源于本村村民，政府也对其进行一定的资金支持，它可以向社会发放应急性贷款，托管资金的银行负责相关的会计核算适宜，还可以将核算工作交给乡镇以上的担保机构。总的来说，农民专业合作社是另一种形式的“熟人社会”,在具体的发展思路上也可以借鉴村庄信用互助组织。
