第 3 章 邮政代理业务的问题分析
3.1 邮政代理业务的发展之路
综合各国的邮储改革历程，有两种发展方向：一种是变为专业或全能的的商业性质银行，只是与邮政机构还有多重联系；另一种是变为真正的公共事业单位，给社会提供各种服务。
从邮政发展历史来看，其诞生至今各类业务的发展都是以民生为主，为社会的发展提供重要的基础服务为导向的，在业务发展扩张甚至被取代的过程中，都是政府不断以行政指令方式实现的，可见其带有极强的政治色彩。在资金运作方式上，由于担心大量资金进入短期投资类业务，会对市场带来较大影响，致使利率变动，进而影响社会稳定，邮政代理业务选择了投资国债或政府担保的债券，而不是流动性强、收益相对较高的品种。可见我国邮政代理业务的发展依然是准商业化的，和日本邮政储蓄有诸多相似。
但战略规划是要从长计议，未来的邮政代理业务的管理模式必须转化为完全的商业模式，行政功能必将最小化甚至消除。我国股权结构单一的，仅由邮政集团公司全额出资，难以满足业务规模的不断扩大，难以满足金融子公司对资本金的需求，难以满足业务发展对专业技术的需求，这将制约其长远发展。从 ING 的成功经验可以看到这一问题的关键是引入战略投资者、合作者，使股权构成多元化、社会化。所以，邮政代理业务可逐步发展为由中国邮政集团控股、众多企业机构参股的股份制私有化上市公司。
3.1.1 邮政代理业务的市场定位
邮政代理业务有着相对悠久的存款类金融业务，同时存款数额也是相对较多的，但是作为一家新成立的商业银行的分支，与工商银行、建设银行、中国银行、农业银行这四大国有银行是不可比的，甚至不能与各类发展迅速的中小城市银行相比较。
为了避免与其他成熟的商业银行竞争，依托邮政网络发达、点多面广的优势，邮政代理业务将自身定位在为农村提供优越的金融服务，完善城乡金融服务功能上，不失为一个从差异化角度出发的好选择。充分依托和发挥网络优势，以零售业务和中间业务为主，支持新农村建设，与其他商业银行形成互补关系，成为偏远山区和农村居民的唯一金融服务渠道，可以使邮政代理业务拥有相对稳固的客户市场基础。
在取得农村市场优势后，逐步发展壮大自身业务能力和实力，以农村包围城市的方式，走向城市，拓展业务渠道，增加利润来源，以中低端客户群为对象，走社区化路线，为社区居民提供多元化的金融服务。
3.1.2 邮政代理业务的业务定位
在传统邮政储蓄、汇兑业务占有率较高的优势基础上，邮政代理业务要有效利用邮政企业已有资源，依托邮政集团自身的实物流、信息流、货币流三位一体的网络优势，构造核心竞争力。大力发展储蓄类传统个人金融业务，代售理财类、保险类、国债类产品的中间业务，电汇、信汇等各类汇兑业务，同时加强营销团队和激励机制建设，充分发挥差异化服务的特点，加强对企业客户的开发，积极推进对公业务。
3.2 邮政代理业务面临的问题
3.2.1 经营管理经验不足
虽然邮政代理业务针对其业务及体制出台了相关的管理规定和原则，但由于对邮政储蓄网点的业务管理力度小，导致总分行的规章制度没有得到贯彻落实。自营网点和代理网点的权、责、利不对等不明确，这种形式上的管理权不具强制性，不利于对机构、人员和业务的统一协调管理，同时也给监管稽查部门带来难题，造成职责不清，责任不明，致使监管稽核难以跟进落实，风险管控措施难以执行到位。
邮政储蓄长期以来只存不贷，邮政代理业务没有从事信贷业务的经验，仅靠原来以利差维持生存的状态已成为历史。邮政代理业务要实现利润的经营目标，必须加强资金的运用，开展资产业务，投资于资本市场，将不可避免地面临市场风险，同时邮政代理业务，其部分下属机构和人员经营管理经验不足，也将必然面临操作风险，因此，邮政代理业务如果对风险的抵御能力不够，缺乏必要的应对机制，将增加其经营管理风险。
3.2.2 员工缺乏银行从业经验
现阶段，在邮政储蓄银行的职工队伍里，除了部分对外新招聘的外，绝大部分邮政储蓄银行的员工都是从邮政集团内部分流过来的人员，因此，邮政储蓄银行从事金融业务的职工在相当长的一段时期内仍然是原有的邮政储蓄从业人员或从事包裹速递等邮政工作的人员。当邮政储汇转型为邮政储蓄银行，尤其是转为全国性的商业银行，这就意味着对邮政储蓄原有保护的消失，邮政储蓄银行需要与其他的商业银行在各个银行业务上展开激烈的竞争，这其中取胜的一个关键是人才的作用发挥。
目前邮政储蓄银行的职工自身素质表现为：一是自身业务素质较差，学历层次低。
在其现有从业人员中，大专以下学历的员工比例仍然高达 70%，原在邮政、通信等单位时，从事的是劳动密集型岗位上的工作，对有关金融知识一无所知。二是缺乏信贷从业经验，业务水平不高。由于邮政储蓄长期以来只从事储蓄业务或其它邮政、通信等业务工作，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，没有开展资产业务的经验，其资产业务水平不高，这样就难以为客户提供令人满意的多元化金融服务，同时对邮政储蓄银行业务的经营、管理、监管等部门都所知甚少，防范资金风险意识淡薄，一旦开展零售业务，必将带来极大的经营风险，而且在很大程度上制约着业务创新，难以适应未来激烈竞争的市场环境。
随着近年来邮政储蓄银行的人员的不断培养同时实行对外招聘，邮政银行从业人员的素质已大有改善，但是在代理业务局，邮政储蓄柜台员工非专职，要同时从事普通邮务类工作，员工在邮政业务类中属于全能型选手，但是术业有专攻，其在金融知识方面，业务技能上、对金融专业知识的熟悉程度上，与邮政储蓄银行甚至商业银行金融从业人员，有着极大的差距。
3.2.3 业务开展竞争压力大
邮政代理业务的定位之一就是大力发展农村业务，而农村最传统的金融机构是农村信用社，在这方面上，是邮政强有力的竞争对手。农村信用社从成立以来就是定位在信贷业务上，发展 50 余年来，已经有了一套符合农村特点的完整的制度体系，积累了丰富的经验，培养了一批个人和单位方面的优质客户，建立了良好的合作关系。
虽然邮政也是农村地区主要的金融机构，可是他多年开办储蓄个人业务，拥有的只是个金资源，在信贷业务上客户资源稀缺，起步晚，同时在农信社已在农村建立了良好的社会形象和社会地位的情况下，各种劣势使得业务开展方面受到很大的压力。
在城市，邮政代理业务又受制于网点设备等硬件和服务条件人员配置等软件方面。城市各类金融机构齐全，企业和个人都有很多的选择面，此时比拼的是服务，是科技，是人性化的操作，而邮政代理的发展都是依托于老网点，需要对旧的设备和观念加以改造，需要投入大量的人力和物力，需要若干年的建设。
邮政代理业务有很大一部分网点除了传承了基本的个人储蓄业务、个人汇款业务，代理了理财类业务外，在对公业务上刚开始涉及，同时因技术设备、监管方面的限制，对公业务上不能全面铺开，而资产类的信贷业务则完全没有涉足，资金仍然有邮政储蓄银行负责运营，各方面的业务限制，使代理业务的业务增长点较少。
