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【题目】菏泽农商行发展战略规划探析
【第一章】菏泽农商行发展问题研究绪论
【第二章】农村商业银行的经营现状及存在的问题
【第三章】农村商业银行发展的环境分析
【第四章】农村商业银行推进战略分析
【第五章】农村商业银行发展战略的实施措施
【结论/参考文献】菏泽农商行的建设战略研究结论与参考文献
第 5 章 菏泽农村商业银行发展战略的实施措施
5.1 完善治理结构
菏泽农商行按照银监会以及《公司法》的相关规定，以及顺利完成公司改制，初步形成了法人治理结构，但是其在公司治理方面还不够完善和系统，因此完善治理结构，加强内部控制是落实发展战略的重要措施。
5.1.1 建立现代企业治理结构。
目前，菏泽农商行已经完成了股份制改造，形成了以国有股、私有股等多元化的股权结构，但是由于其"小、分、散"的特点，导致容易出现内部人控制的问题。因此为了更好的落实菏泽农商行的发展战略，需要进一步完善其治理结构。首先，要充分调动股东大会和董事会的积极性，使股东和董事能够积极的参加相关的战略决策，积极的投入到银行的管理和监督中来，提高股东对菏泽农商行发展的积极性。其次，要明确董事会、监事会以及管理层的工作职责，通过建立健全授权管理制度，理顺菏泽农商行的决策和管理步骤和顺序，形成较为问的内部协调经营机制。最后，加强内部监督，通过完善监事会的功能及监督机制，形成相互监督的内部环境，对董事会及股东大会的相关决策进行监督，确保其形成有效监控、制衡的法人治理结构。
5.1.2 明确部门职责。
首先，细化各部门职责。菏泽农商行要组织人力对各部门进行调研，从各部门实际情况和专业化需求出发细化各部门的主要职责和功能，以制度的形式将各部门职能和制度明确，在菏泽农商行内部形成权责分明、相互制约的关系；并且推进机构改组，对业务实施流程化管理，减少管理链条，减低管理成本，实现流程化管理，提高内部控制水平。其次，加强内部联系与沟通。在明确菏泽农商行各部门职责和功能之后，要缩短菏泽农商行总部及下属分支机构的联系时间，通过完善内部 OA系统，实现各部门、总部与分支直接的快速沟通和联系，能够最快的对市场情况做出反应，提高业务开展和管理效率[34].最后，要提高总部的管理能力和效率。菏泽农商行总部的管理能力和效率直接关系着全行的决策和发展，通过完善人员分配和职能划分，提高员工的工作饱和度，优化总部的管理职能。
5.2 加强市场营销力度
坐等客户上门是我国商业银行发展中的一大弊端，随着菏泽农商行外部竞争日益激烈，做好市场营销，拓展客户规模是落实发展战略的重要措施，因此菏泽农商行要通过明确合理的营销目标，建立科学灵活的定价机制，完善内外销售战略等措施，辅助实现菏泽农商行的发展目标。
5.2.1 整合业务内容。
首先，业务是营销的对象和基础，菏泽农商行在稳固传统业务的基础上，要对业务结构和内容进行调整，增加开发中间业务的比重，丰富业务种类，完善业务功能，更好的满足市场和客户的需求，同时要加强业务质量管理，提高服务质量和业务效率，将业务内容进一步优化整合，做好精品业务、品牌业务，通过提高业务质量促进菏泽农商行的快速发展[35].其次，建立客户管理体系，加强客户管理力度。建立健全电子化的客户数据库，全面搜集整理客户信息，为业务发展提供信息支持。要对现有的客户管理系统进行升级，加入客户评估分析功能，实现客户差异性划分，从定价、促销等方面更有针对性的对不同客户群体实施不同的营销策略，吸引稳定优质客户，预警劣质客户，并通过客户管理系统辅助高层管理人员经营决策。
5.2.2 完善营销手段。
首先，要提高营销意识。菏泽农商行面临激烈的市场竞争和严峻的市场压力，营销工作的重要性不断提高，结合菏泽农商行的特点，加强内外营销工作力度，提高全员营销意识，是推动菏泽农商行加快发展的重要措施。菏泽农商行要对全行员工进行营销工作培训，通过制定科学合理的激励机制，激励广大员工的影响热情，加大市场营销力度，提高营销效率。其次，要整合营销手段。菏泽农商行要结合自身实际，制定科学合理，便于执行的营销方案。利用网络、媒体等方式加大营销宣传力度，细化市场营销管理力度，提高菏泽农商行在菏泽地区的影响力。
同时，要利用菏泽农商行在政府部门的影响力和公共关系，保持与政府、行业组织等重要客户的良好关系。
5.2.3 大力拓展农村市场。
相对于城市市场，菏泽农村的金融市场开发程度不仅低，随着菏泽城镇化的加快以及农村经济的发展，菏泽农村市场将成为银行业务发展新的增长点。目前邮储银行、农业银行等银行已经在开拓菏泽农村金融市场，给菏泽农商行的发展造成很大挑战。另外，菏泽农商行的主要定位就是要服务三农，因此菏泽农商行要走进农村、靠近农民、服务农业，利用自身多年积累的经验和人脉关系，制定详细的农村市场发展计划，设立村镇银行、代办点、加强业务宣传等方式，拓展农村客户群体，扩大农村市场规模。总之，菏泽农商行在市场影响方面要转变单一的业务模式，发展多元化的业务，主动开发市场、培育市场，提高服务质量，实现向多层次影响策略转变[36].
5.3 加强人才队伍建设
人力资源对于促进菏泽农商行落实发展战略具有重要意义，因此做好人力资源管理，加强人才队伍建设是菏泽农商行提高核心竞争力，促进菏泽农商行的进一步发展。
5.3.1 引进高素质人才。
针对菏泽农商行存在的内部招聘等问题，需要引起管理层的高度重视。首先，要规范招聘流程，通过制定严格的招聘标准，通过招聘网站、校园招聘等渠道，面向社会招聘具有高素质的人才队伍，特别是目前菏泽农商行在金融、国际贸易、计算机、管理等方面需求量比较大的专业人才，通过引进专业的高素质人才，提高菏泽农商行整体的人才素质水平，提高本科以上的学历人才在全行人力资源中所占的比例。其次，要组织全行的素质考核，面向全行进行专业、能力的考核，淘汰那些利用裙带关系进入银行，滥竽充数的部分工作人员，净化菏泽农商行的员工队伍，创造良好的工作环境。最后，要扩大引进人才的渠道和频率，要根据菏泽农商行的发展阶段和发展需求，扩大人才引进的渠道，特别是引进成熟人才，满足菏泽农商行快速发展对人才的需求[37].
5.3.2 加强员工培训。
首先，银行的管理者要自觉的加强对人力资源管理及培训工作理论知识的学习，认识到员工培训对菏泽农商行的重要意义。扭转一些在过去的经营管理中对培训工作错误的认识，特别是要结合现代商业银行发展的现实需求，看到员工培训对银行发展的推动作用，只有这样才能够从根本上完善员工培训工作。其次，要加强对各部门及员工对员工培训的认识。通过加强宣传和教育，使员工都能认识员工培训的重要形象，每个部门、环节、个人都能够密切配合培训工作，便于提高培训效率和培训流程实施，确保培训效目标的实现[38].最后，主管部门要对员工培训需求进行仔细、认真的分析，明确员工对自身职业技能及以后的发展方向，科学制定培训内容和计划，确保培训内容满足员工需求，激发员工参与培训的积极性，切实的提高员工的综合素质和能力。通过满足员工自身的发展需求提高员工参与培训的积极性，提高培训的有效性。
5.4 加强银行风险管理
随着菏泽农商行的不断发展，业务规模的不断扩大，面临的风险因素也不断增加，经营过程中存在的风险成为阻碍菏泽农商行实现发展战略目标的主要问题，因此，加强风险管理是菏泽农商行必要的措施。
5.4.1 制定风险管理战略。
菏泽农商行要根据菏泽农商行的实际情况，明确菏泽农商行风险管理的目标，明确风险管理的对象，制定科学合理的风险管理战略。一方面，菏泽农商行要根据具体业务明确风险管理的内容，特别是风险较大的信贷业务、中间业务、利率风险等，要加强对这些常见业务风险及操作环节的风险管理，优化操作流程，加强内外监督，确保业务发展与风险管理紧密联系在一起[39].另一方面，要注重分支机构的风险管理，分支机构的发展要有风险管理、业务发展紧密结合，提高收益质量和业务质量，满足客户需求，实现菏泽农商行的健康发展。
5.4.2 建立独立的风险管理组织架构。
加强风险管理，有效控制各种风险，菏泽农商行需要建立有效的风险管理组织架构。要根据润丰农村合作银行的具体情况，将职能部门划分为风险管理条线、业务拓展条线、运营支持条线，由"块块管理"为主的模式向"条条管理"为主的模式转变，进一步强化风险管理条线的独立性，发挥其制约作用。董事会负责对风险战略和重要风险管理政策的审批和定期修订，风险管理委员会直接隶属于董事会，受董事会授权进行日常决策，风险管理委员会根据市场变化和银行经营情况定期评估战略目标，向董事会报告，以确保在长期、变动的经济周期下，该战略能够与银行风险偏好和生存能力相一致。
5.4.3 建立科学的风险管理信息系统。
风险管理技术的基础是建立先进的信息收集和处理系统，通过收集大量和连续的客户信息和市场信息，对客户的风险和市场的风险进行识别和预警，合理确定风险防范的措施。风险管理信息系统应该包括基本信息库和后备信息数据库。基本信息库可全面反映风险的类型、表现形式、产生的原因、影响范围等风险管理所需的基本信息。后备信息数据库提供宏观经济数据、行业和企业数据、银行管理规定和内控指标、其他相关数据等[40].
5.4.4 掌握先进的风险度量技术。
掌握先进的风险度量技术主要包括内部评级、资产组合管理及授权管理等。利用资产组合模型度量整个银行资产的预期损失，利用地区、行业、产品等之间的相关关系进行风险分散，通过证券化、衍生工具等进行资产负债管理，降低银行的风险敞口。应当根据不同的业务特点，采取差别授权的方式。可以根据市场变化和操作人员的水平实行"因人授权";可以在客户评级准确性的基础上采用"因客授权";对优质客户提供更为全面的服务；对于特殊的银行服务，可以采用"总量授权";通过资产负债业务的组合达到收益与风险的平衡。
5.5 注重品牌建设和管理
品牌是银行的无形资产，是企业核心竞争力的外在表现，加强品牌建设和管理是菏泽农商行发展战略中的重要内容。菏泽农商行通过提高优质服务，提高客户满意度，提升菏泽农商行品牌形象，扩大品牌知名度和影响力，为菏泽农商行加快发展奠定基础。
5.5.1 进一步强化品牌标准化。
首先，要完善品牌标准化的相关制度。一方面，进一步统一银行标识、标准字、标准色、象征图形的设计和使用，统一网点装修设计，通过统一菏泽农商行的外在形象，将菏泽农商行的品牌形象默默地移植到公众心中，逐渐地在公众中形成良好的接受态度与心理定势。另一方面要统一工作和服务制度，要将标准化的要求落实到制度层面，要每一位员工对标准化通过制度学习，指导员工的日常工作，确保能够严格按照标准化制度进行。其次，要加强品牌标准化考核。完善的考核监督制度是推动标准化生产的重要因素，通过制定考核和监督制度，对各网点落实标准化要求的情况、员工执行情况进行考核，赏罚分明，进一步强化品牌标准化[41].
5.5.2 加强业务创新。
菏泽农商行要立足地方，以市场和自身实际为出发点，创新业务内容，扩大菏泽农商行的品牌影响力和生命力。首先，要转变金融理念，随着经济社会的发展，特别是在国家不断降低基准利率，鼓励消费的情况，菏泽农商行要不断创新金融产品，增加信贷业务，保持经济利润。
其次，要创新担保方式，要改变单一的担保贷款形式，通过实施经营权抵押贷款、自助担保贷款、信用贷款等多种贷款方式，为更多客户提供更具选择性的贷款方式，解决贷款担保难的问题。通过贴心的业务，多样的担保方式，有利于菏泽农商行保持品牌生命力，赢得更多的市场。
5.5.3 注重服务质量。
服务对于银行的品牌形象至关重要，因此菏泽农行要以差异化服务树立起品牌形象，通过提高软硬件的服务质量，超过同行业竞争者的水平，提高员工的服务意识，提高客户的满意度，这样才能在激烈的市场竞争中赢得更多的客户和市场。首先，要严格规范化服务。要聘请专业人员对菏泽农商行的服务内容进行规范化，包括服务用语、服务流程、服务态度等，提高服务质量，并积极的收集客户反馈意见，加以完善和修正，不断提高服务质量。其次，要实行差异化服务要建立 VIP 服务机制，对重要客户，按照重要性原则，实施差别化服务，提高重要客户的满意度。通过为客户提供高效、满意的服务，全面提升服务客户的能力，树立良好品牌形象。
5.6 加快银行电子化建设
随着经济社会的不断发展，电子银行业务将成为推动经济发展、满足经济需求的重要工具，也是菏泽农商行支持"三农"、服务"三农"的重要方式，因此电子银行业务的重要性不言而喻。
5.6.1 改变传统经营理念。
电子银行业务是未来银行业发展的方向，其对于金融机构的重要性将会远远超过传统的金融业务，在未来的市场竞争中将对银行业务的发展起到关键性的影响。因此，菏泽农商行的全体员工要充分认识到电子银行业务的重要性，全面准确的认识电子银行业务，只有全面把握业务内容和发展方向，才能从根本上提升电子银行业务的发展质量。其次，要转变传统经营理念，大胆创新发展。电子银行业务的发展并不能简单依靠文件和上级指示，因为这些行政文件只能起到指导作用。菏泽农商行在发展电子银行业务方面，要扎根菏泽金融市场和农村市场，结合菏泽农商行的实际情况，深入调研，充分了解当前客户需求以及自身存在的问题，并根据这些事实情况制定科学的经营理念。改变传统依靠上级命令，简单执行的经营理念，真正的深入到客户和市场中，找到适合自身发展的道路。
5.6.2 完善电子渠道建设。
首先，完善电子银行渠道。电子银行业务渠道有多种，但是目前在一定时间内还不适应农村市场，这就需要通过调查研究在现有条件和现实情况下完善电子银行渠道，例如开办电话 POS 小额取现、手机取现等业务，使广大的农村客户足不出户、足不出村就可实现存取款业务。同时借助目前菏泽城镇化建设的有利条件，在新建农村社区设立自助银行、布设 ATM、POS 机具，抢占市场先机[42].其次，进一步加强电子银行业务的管理体制。菏泽农商行要通过加强管理，落实各项管理制度，在菏泽农商行内部形成统一的电子银行业务操作管理规范、流程和标准。通过该科学的管理办法、严格的操作流程，提高电子银行业务的质量和风险控制能力。最后，加大在电子银行业务的投入力度。通过人力、财力、物力等方面的投入，强化菏泽农商行在电子银行业务方面的基础设施，在各大网点、农村社区投入一批先进的电子银行设备，确保在与其他银行竞争过程中能保持一定的竞争力。
5.6.3 提高电子银行业务的安全性能。
首先，要提高电子银行产品的安全性，通过加强银行自身在安全技术方面的投入，确保产品能够抵御更多的网络风险和问题。例如，通过构建完善的数字证书、动态密码安全认证体系，确保客户账户安全，保障客户的根本权益。其次，要完善在线监控系统。要通过银行内部的监控系统，对于其电子银行系统中出现的可疑账户和行为进行监测和预警，对于网络安全问题形成快速响应、快速定位、快速处理的风险事件响应机制，最大限度保障客户的根本利益。
