4国内外商业银行小微企业贷款业务的模式与经验借鉴
4.1我国民生银行模式及经验
4.1.1民生银行小微企业贷款业务发展状况
民生银行是我国第一家以小微企业金融服务作为重点发展业务领域的股份制商业银行，并且也是我国现阶段小微企业贷款领域经验最丰富、人才最齐备、竞争力最强的股份制商业银行。在民生银行小微金融发展过程中，其小微企业贷款从零起步，在探索中逐步发展，形成了自身独特的发展模式，并成为了该领域的领先者。其主要发展历程如下：2009年，民生银行小微企业金融服务正式开始起步。民生银行在经过深入的市场调研后，对客户市场进行细分，率先细分出了"小微企业"这一客户群体，将小微企业独立于商业银行原有的"公司客户和零售客户"的二元化业务框架，并在组织架构、人员配备、费用配比、考核支撑、制度管理等方面给予了小微企业金融业务相应的支持，成功开创了小微企业金融的良好开端。2010年-2013年，民生银行小微企业贷款业务进入爆发式的增长期，年均贷款余额增长约1000亿元，贷款收益率保持在10%左右，且贷款不良率得到有效控制。其中，2010年小微企业贷款余额超越1000亿，2011年突破2000亿，2012年超越3000亿，2013年9月末达到4040亿元。2009年至今，民生银行总共发放小微企业贷款约1.2万亿元，为170万户小微企业提供金融服务，并有效地将小微企业贷款不良率控制在0.52%以内。
4.1.2民生银行小微企业贷款业务模式
民生银行主要以"大数定律原则"为基础，创新提出了小微企业贷业务渠道化的发展模式，即通过渠道批量地拓展小微企业，并在达到一定规模的情况下，允许出现一定的损失。小微企业贷款业务渠道化发展模式具体体现在商圈模式、产业链模式、城市商业合作社模式等方面。并在小微企业贷款业务渠道化发展模式的基础上，实现"聚焦小微打通两翼",将小微金融服务从贷款类服务拓展至资金结算、资金增值、交易便捷等方面。通过上述措施，将小微贷款从单一贷款支持发展成综合金融服务，创造新的小微企业金融服务模式，为小微企业金融服务探索出了可持续发展的模式。
民生银行"商圈和产业链模式"指围绕现有成熟的商圈，以及上下游稳定的产业链，批量幵发商圈内和产业链上的小微企业，民生银行这个经验值得借鉴。在"商圈和产业链模式"下，民生银行现阶段已授信审批了约3000个项目（特色产业链项目约78个），合计发放小微企业贷款余额超过3800亿元。此外，民生银行还加大对未授信商圈和产业链的渗透，并在全国性和区域性的成熟商圈内、综合实力较强的产业链条上，通过贷款和结算工具率先进行市场渗透，批量开发小微企业，并较好地控制了贷款不良率。
在"商圈和产业链模式"成功推行之后，民生银行根据小微企业的需求，以及小微企业的行业特征，在2011年创新性地推出了 "城市商业合作社模式".该模式主要是根据小微企业客户所在区域和行业的特征，将分布较为松散的小微企业，组建成为一个经济组织，进而实现批量开发和规避相应的风险。在该模式下，民生银行现阶段已组建了约3000个合作社，合作社内设立基金所担保的贷款余额约320亿元。
4.1.3民生银行小微企业贷款业务规划
（1）继续深化"商圈和产业链"批量开发模式
商圈和产业链模式是民生银行践行"大数定律原则"发展出来的小微企业贷款营销模式，该模式也是现阶段较为成熟的小微企业金融服务模式。在实践过程中，该模式展现出其运营成本低、服务效率高、风险控制力强等优势，为民生银行获取大批量的小微企业客户、提高小微贷款收益率，以及有效地把控授信风险。在民生银行小微企业发展规划中，该模式依然作为拓展小微企业的主要模式，民生银行将加大在全国区域内，重点拓展和渗透进入成熟优质商圈和综合实力较强产业链。并在原开发的商圈和产业链内深耕细作，稳定发展优质的小微企业，扶持发展空间大的企业，退出支持成长性较差的小微企业。
（2）创新客户整合模式和产品服务体系
2011年，民生银行创新性推出城市商业合作社模式。在该模式下，突出抱团发展的思路，让具有相同特征、区域分布松散、实力较弱的小微企业联合起来，组建成为一个经济实体，在资金、结算、产品、物流、信息等方面实现共享，增强了单一小微企业抵抗风险的能力，并通过信息和资金的支持，加大了小微企业的发展空间。城市商业合作社模式是民生银行小微金融业务今后重点发展的模式，民生银行现阶段已组建了约3000个合作社，预计3年内要组建1.2万个合作社。此外，在产品服务体系方面，民生银行在销售贷款产品的基础上，幵展结算产品、理财产品、卡类产品的营销，从单一产品销售转向综合金融服务。并不断创新推出新产品，丰富核心品牌"商贷通"的内涵。其中，以推出"乐收银"结算和综合服务作为其发展小微企业综合金融服务的标杆。
（3）开展数据分析营销
通过前期的发展，民生银行己拥有了一定数量的小微企业客户，如何维护好现有的客户，并根据客户需求，为其提供精细化的服务成为民生银行小微金融业务的发展重点。为此，民生银行紧紧跟随互联网时代的步伐，提出发展数据分析营销模式，以互联网大数据分析为手段，对客户幵展精准营销。并借助互联网科技，实现办理业务电子化。利用数据分析和整合现有流程，将现有流程发展成为简捷化和系统化。整体上力争实现小微金融数据化、流程化和系统化。主要通过塑造多媒体化的业务流程，建立不同层次的服务平台、推出多样化的产品体系等方式实现。
4.2我国包商银行模式及经验
4.2.1包商银行小微企业贷款业务发展状况
包商银行（原包头市商业银行）于1998年12月正式成立并幵始运营，该银行主要的经营范围己从内蒙古区域扩展至北京、浙江、深圳、成都等区域，并向全国区域纵深发展。该银行主要服务的客户包括工业制造、农业生产、物流贸易、交通运输、现代服务、文体娱乐等行业的中小型企业。包商银行发展小微企业贷款业务也经历了从无到有，从有到强的历程。根据银行自身的运营情况，以及经营区域内客户的实际需求，包商银行于2005年幵始重视发展小微企业贷款业务，将小微企业确定为其主要拓展的目标市场，以及确定发展小微企业贷款业务作为其主要经营战略。截止2012年7月末，该银行已合计发放小微企业贷款约21.4万笔，有效支持其服务区域内小微企业的发展。
为了配合实施小微企业贷款业务经营战略，包商银行借鉴了德国IPC公司的小企业贷款经营管理模式，成立专职运营机构，负责小微企业贷款业务的经营和管理，该银行于2006年3月组建了"微小企业金融部".随后，包商银行进一步细分市场，将小微企业客户划分为小型和微型企业客户。并根据目标市场的不同，在"微小企业金融部"内组建对应的经营管理部门"微型企业金融部"和"小企业金融部".其中，微型企业金融部主要负责管理100万元以内贷款额度的经营管理，小企业金融部负责100-1000万元贷款额度的经营管理。通过市场的进一步细分，使包商银行更加专注于特定的目标市场，利于其集中资源服务目标市场，以获得差异化的竞争优势。
4.2.2包商银行小微企业贷款业务模式
包商银行小微企业贷款业务模式主要是选定特定的细分市场，采用重分析、轻抵押的信贷方式，多层次的产品体系综合发展小微企业贷款业务。包商银行利用其在小微企业金融服务领域的经验，结合农村金融服务的需求，.实行"三农政策",选择农村范围内的小微企业，运用质押、担保、信用等重分析、轻抵押的信贷产品，为农村、牧区的小微企业提供快捷、高效、优质的金融服务，包商银行这个经验值得借鉴。此夕卜，包商银行还根据小微企业的经营周期，针对性地开发小微金融产品，以满足小微企业的资金和结算需求。其中，主要针农村春耕、备耕、秋收等季节性的资金需求，设计了 "富农宝"系列金融产品，包含农蔬宝、农丰宝、农联宝、富农1+1等贷款产品，以及针对小微企业经营"短、频、急"的特点，设计了商赢宝、保时节、诚信贷等30多种贷款产品。并设置了多样化的利率区间、贷款期限以及还款方式，多方位地满足小微企业的融资需求。
