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【题目】中国商业银行个人理财产品建设探究
【第一章】商业银行个人理财产品创新发展探析绪论
【第二章】个人理财的相关概念界定及理论分析
【第三章】境外银行个人理财产品革新
【第四章】我国商业银行个人理财产品发展与创新实践
【第五章】我国商业银行个人理财产品发展中存在的问题
【第六章】促进我国商业银行个人理财产品创新的对策建议
【结论/参考文献】商业银行个人理财产品优化研究结论与参考文献
第一章 绪论
一、研究背景与意义
（一）研究背景
随着我国社会经济的高速发展，我国居民的人均收入水平大幅度提升，人们可支配的自由资产不断增加，使得人们的个人理财需求日益旺盛，个人理财市场持续壮大。个人理财业务的积极发展与有效提升能够迅速为商业银行提高竞争优势，抢占市场份额，增强商业银行的综合竞争力，推动商业银行的快速发展。根据数据信息统计，个人理财业务收入在国外的发展十分迅速，国外银行总收入的三分之一是个人理财业务所创造的，有个别银行的个人理财业务总收益甚至达到了银行全部收入的 70%.我国商业银行的个人理财市场起步较晚，但它以迅猛的速度发展着，成为银行业务中不可缺少的一部分，是各家银行互相竞争的一个重要领域。因此，商业银行必须重视自身的个人理财业务，进行系统的市场调查，充分了解客户需求，设计出更加令客户满意的产品，实现客户的理财需求，从而更好的推进商业银行的积极发展。
国外商业银行的个人理财业务发展已日趋成熟并形成了良好的发展优势，如金融市场的发展比较完善，个人理财的产品品种十分丰富，个人理财的风险低、收益稳定、业务覆盖面广等等。这些发展优势成为了国外很多家庭理财的一项重要选择，为国外银行创造了巨大的利润与收益。比如，花旗银行、汇丰银行等银行依靠其多样化、个性化、专业化的个人理财产品与服务而深受各国客户热捧，声誉闻名全球。中国加入 WTO 之后，大量的外资银行进入我国，与我国的商业银行展开了激烈的竞争，为了获得更多市场占有率，对个人理财业务市场的争夺变得更加激烈。
与外资银行个人理财的成熟稳健发展相比，我国商业银行的个人理财业务还远远不能达到外资银行的发展水平。具体来说，我国社会主义市场经济的发展时间有限，商业银行的个人理财业务真正发展的时间也比较短暂，对于产品的创新存在着严重的盲从和跟随，很多商业银行现行的理财产品就是引进和模仿国外银行的现成产品，通过国外优秀发展经验成果的有效借鉴与我国本土情况的充分结合，创造出现阶段我国的理财产品。因此，市场的跟随现象十分明显，产品创新严重缺乏。由于缺乏整体规划，不重视产品的市场调研，不重视客户需求的市场细分化处理，一旦某个短期产品受到热捧，市场上就会随之涌现大量的雷同产品，难以满足投资者在不同阶段多期限的资产管理需求。这些产品之间的区别小，差异少，品种的同质化现象十分严重，相互之间的抄袭和模仿痕迹十分明显，产品缺乏积极的创新与发展，客户需求也难以得到满足，对整个个人理财业务的进一步发展也十分不利。因此，积极推动个人理财产品的创新，是促进我国商业银行理财产品发展的重要内容。
（二）研究目的与意义
个人理财业务的快速发展，使得我国的个人理财市场快速扩大，越来越多的投资者选择个人理财产品来满足理财需求，使得个人理财的发展日趋成熟，产品日益丰富。同时，伴随着同业之间的激烈竞争，加上大量外资银行的加入，我国商业银行的个人理财业务发展面临着重大的危机，经营压力日益增大，所面对的机遇与挑战增加。如何设计开发出更多的个人理财产品，满足客户需求，为银行发展带来稳定的高额利润，是我国商业银行经营与思考的重点。因此，研究并实现商业银行个人理财产品的发展与创新成为解决商业银行个人理财业务发展的重要选择，具有十分重要的意义。
1.理论意义从目前国内外商业银行个人理财产品这一领域的研究情况来看，许多学者和专家从不同角度、层面，集中就商业银行个人理财业务发展的重要性、重要作用、制约因素、发展思路等进行了系统性的阐述，但对于商业银行理财产品的创新与发展的研究还存在不足，具有较大研究空间。因此，本文在前人研究成果的基础上，从国内外一些较为知名的商业银行个人理财产品发展与创新比较角度出发，借鉴国外的成功经验，发现自身差距，进而针对性地提出创新对策与改进措施，具有一定的理论创新价值。
2.实践意义本文通过对个人理财产品的相关发展情况与相关概念的全面性阐述，就国外商业银行个人理财产品的创新性发展经验，以及我国商业银行个人理财产品创新中存在的问题进行了重点分析，提出了具体的解决对策，以积极促进我国商业银行个人理财产品创新，具有十分重要的发展与研究意义，能够为我国个人理财业务的积极健康有序发展提供良好的借鉴与指导作用。
二、国内外文献综述
（一）国外相关研究综述
个人理财的发展在国外已有相当长的一段时间，其最早是在金融创新浪潮下兴起并逐渐发展的。从地理位置来看，个人理财最早的起源地是瑞士，之后伴随着这一业务的兴起，美国、欧洲、日本等国家快速的实现了推广与发展，到目前，个人理财已成为世界各大银行现实运营与稳定发展不可或缺的一项主要业务。总体来说，国外对于个人理财产品方面的研究也较为成熟，研究程度比较深入，形成了较为完善的理论体系和实践方法，值得我们深入研究和学习借鉴。由于个人理财创新是金融创新的一个重要方面，金融创新理论发挥着极其重要的指导作用，所以，国外对于个人理财产品创新方面的研究更多的是围绕金融创新理论而展开，并形成诸多学派，比如：针对国外个人理财的货币促成理论，从技术方面着手的技术推进理论，从财务分析方面着手的财富增长理论等，这些理论对现实银行个人理财业务的发展具有十分重要的影响。
除了以上研究，针对银行个人理财业务的发展国外许多学者也从其他方面进行了深入的研究，尤其是个人理财产品创新的相关分析与研究更是十分火热，与商业银行个人理财产品创新积极相关的产品创新的重要性、动因、创新的主要影响因素、产品创新的主要途径等内容都是研究重点。其中：
Gloria Barczak（1997）结合商业银行的一些数据，从客户需求分析了理财产品创新的原因和动机，并提出可以运用生命周期理论，对不同年龄、阶层的客户提供差异化的理财产品。
Tina Harrison（2000）通过大量的分析与研究，集中性对客户个人和家庭的金融需求进行了系统的调查，要求商业银行的金融服务必须结合客户的实际需求，充分考虑不同生命周期阶段的发展实际，通过对不同的金融服务需求与目标进行产品的开发与设计，以实现商业银行个人理财产品的积极发展。
G.Victor Hallman（2003）在其着作《个人理财计划》中全面性系统性的对个人理财计划的具体方法、工具以及选择策略进行了详细了的阐述。
Kwok Ho 和 Chris Robinson（2004）十分重视商业银行的个人理财工作，他们在着作 Personal Financial Planning 中全面性系统性的对国外商业银行的个人理财发展情况进行了研究阐述，将相关的理论知识，个人理财的框架体系进行了重点的分析，具有十分重要的借鉴价值与参考意义。
Bart Lariviere 和 Dirk Vanden Poel（2006）研究得出，年轻群体是商业个人理财产品的重要客源，便利性、价格等是主要因素。
Laukkanen.T（2007）认为，在金融产品创新过程中，应注重客户管理的管理，并运用先进的信息管理技术。
Hersh Shefrin 等（2011）提出，商业银行在进行理财产品创新过程中，除了要考虑自身现金收支流等因素以外，还必须以客户为中心，通过收集相关信息，了解他们的真正需求，以及他们购买理财产品的行为习惯。
（二）国内相关研究综述
我国学者早期的研究重点主要集中在个人理财业务的国内外发展历程方面，对相关产品的具体研究较为稀少。但是随着商业银行理财业务的发展，理财产品的社会关注度越来越高，相关的研究也日益增多。同时，产品的创新、风险、监管等方面的研究，对整个理论研究体系也起到了重要作用。
韩盛宇（2014）通过分析与研究提出了理财产品创新与服务创新在商业银行理财业务发展中的重要作用。只有实现商业银行个人理财业务的产品创新与服务创新，商业银行才能够在日益激烈的竞争中获得更好的发展。具体来说，产品创新的主要内容是设计出让客户满意的个性化、差异化产品，服务创新的核心是为客户提供差异化、高品质的理财服务，满足客户需求，并努力获得客户认可。
张琼丹（2014）注重分析了我国商业银行个人理财产品创新的动因，其中利率市场化的推动，商业银行自身变革转型的需要，居民日益增长的投资需求，不完善的金融市场体系等内容都是产品创新的重要动因。
高秀艳（2014）集中就个人理财产品创新的相关问题进行了系统性分析，如创新管理模式不完善，风险披露与控制存在缺陷，理财创新专业人才的大量缺乏等等都是产品创新难以提升的重要原因。
黎颖辉（2014）通过研究指出我国商业银行个人理财产品创新存在着严重不足，如个人理财产品的品种少，现行运行的理财产品具有严重的同质化现象，个人理财产品的风险存在着严重的问题，过度创新使得理财产品成本过高，难以有效的切入市场，获得良好的发展等等。
李悦（2013）结合兰州银行个人理财产品的实际发展情况，进行了详细的阐述，如：研发和创新能力不足、理财产品的经营管理水平有限、风险管控力度不够、专业人才严重缺乏等。
张民（2011）集中性的对个人理财业务的创新问题进行了深入的分析，提出了具体的发展策略和实现途径。如：切实有效的实现品牌化创新，促进理财产品的个性化发展与创新等，这些良好的发展策略为我国商业银行理财产品创新的积极发展提供了积极的意见指导。
赵丽娜、袁溥、姜佩丽（2013）认为，要解决理财产品创新问题，必须完善顶层设计与制度创新，加强商业银行理财产品的研发与创新能力，建立系统完善、科学合理的风险管理体系，全面性培养商业理财的创新型人才。
彭 碧、孙英隽（2014）基于博弈论的视角，通过对商业银行理财产品创新中各银行之间的创新行为的博弈分析，提出了一些对策和建议：降低创新成本，认清自身发展阶段和创新形势，满足不同层次金融服务需求，增强创新风险危机意识和风控能力，培养复合型的专业人才等等。
三、研究内容及方法
本文通过对我国现阶段个人理财产品的发展情况进行了全面性的研究，引入个人理财的相关概念与理论、金融创新理论和生命周期理论等先进的理论，借鉴国外商业银行个人理财产品的创新性发展经验，结合我国现阶段个人理财的创新与发展进行了深入剖析，如以外资银行在我国理财产品的发展以及招商银行金葵花理财为例，深入分析各商业银行的成功案例。最后就我国商业银行个人理财发展与创新中存在的问题进行重点分析，提出具体的解决对策，以积极促进我国商业银行个人理财产品创新的实现。
具体来说，本文的研究方法主要包括：
1. 文献资料法。本文通过图书馆、网络等渠道信息全面性的调查各种文献资料并利用现有资料，挖掘相关历史事实和证据，了解本课题研究现状，在前人的研究成果上开拓自己的理论实践探索之路。
2. 比较分析法。本文集中就商业银行个人理财业务的发展进行了国内与国外发展情况的比较，结合我国商业银行个人理财存在的问题进行重点分析，并借鉴外资银行在个人理财业务发展中的成功经验，有针对性的提出了创新发展对策。
3. 案例分析法。借鉴国外商业银行个人理财产品的创新性发展经验，以外资银行在我国理财产品的发展以及招商银行金葵花理财为例，深入分析各商业银行的成功案例，吸取经验教训。
4. 理论与实践相结合的方法。本文通过理论与实践相结合的方法，运用金融学、管理学等相关理论为指导，通过比较国内外商业银行个人理财业务差异，就我国个人理财的存在问题，借鉴国外成功经验，提出了具体的解决发展策略。
四、本文创新点与不足之处
本文的创新之处在于：从目前国内外商业银行个人理财产品这一领域的研究情况来看，许多学者和专家从不同角度、层面对商业银行这一问题进行了研究和探讨，集中就商业银行个人理财业务发展的重要性、重要作用、一些制约因素、发展思路进行了系统性的阐述，但对于商业银行理财产品的创新与发展的研究还存在不足，具有较大的研究空间。因此，本文将在前人研究成果的基础上，从国内外较为知名的商业银行个人理财产品发展与创新角度出发，借鉴其成功经验，发现自身差距，进而针对性地提出创新对策与改进措施，具有一定的理论创新价值。
当然，由于本人学识水平有限及写作时间短促，本课题的研究还存在一些问题和不足之处。比如：大多是定性分析，定量分析较少，仅从一些实践案例展开阐述分析，难免存在一定的局限性，说服力略显不够。同时，本文研究过程中不难发现只是从现状上发现问题，并提出解决方案，并没用通过实践进行检验其可操作性。在今后的研究中应进行实践检验，以验证改进方案的可推广性。此外，受多方面因素的制约，本文的研究分析依然存在不足之处，还需要不断的学习来予以完善。
