3.5 建议。
3.5.1 对资产业务的建议。
资产是银行从事经营活动的基础，是银行的主要收入来源。根据上文的分析我国银行资产业务有以下特点。
第一，我国银行的总资产和贷款总额逐年稳定增长。
第二，贷款是我国银行资产业务的重心。我国银行贷款占总资产的50%以上，因贷款业务而获得的利息收入也比投资收入要高很多。近几年，我国银行的投资收益波动很大，除了宏观经济原因，投资业务创造利润能力有限和风险较高可能是银行不够重视的原因。
第三，国有商业银行运用资金的能力较好。根据前文，国有商业银行的资产总额均值、贷款总额均值和投资收益都比股份制商业银行高。
第四，两种商业银行的资产业务效率相近，国有商业银行略高。这是运用DEA模型计算得到的结果。结果还表明九家银行资产业务达到了DEA有效，中信银行的效率最低，应该加强资产业务管理，提高资金运用效率。
影响银行资产业务发展的因素有以下几点。
第一，我国经济发展迅速，第三产业快递增长，拉动银行信贷向新能源、新科技等产业寻求新增长点，同时我国城镇化也需要大量资金支持。
第二，利率市场化的影响。2012年贷款利率浮动区间下限调整到基准利率的0.7倍，2013年7月20日起全面放开了金融机构贷款利率管制，商业银行将面临阶段性风险和利率风险。
第三，货币政策。货币政策指的是政府对国家的货币、信贷及银行体制的管理。紧缩性货币政策会减少货币供应量，而在积极的货币政策下，政府通过提高货币供应增长速度以刺激总需求，利息率会降低，容易获得信贷，商业银行有更多的资金进行贷款和投资。中国人民银行自2012年以来一直实施稳健的货币政策。
第四，政策性影响。2012年银监会发布了《商业银行资本管理办法（试行）》对资本充足率、杠杆率、拨备覆盖率和贷款拨备率、流动性覆盖率和融资比率等的要求更加严格。再比如房地产调控政策。我国房地产业的发展与银行相互作用很大，政府没有大幅度调整房价是因为如果房地产泡沫破灭，会对银行产生违约风险。
综上所述，我国银行可以从以下几个方面调整资产业务。
首先，调整单一的盈利模式。除了保持贷款业务的增长外，可以对新能源等新兴产业投资，寻找投资收益新的增长点。其次，全面改善经营管理。银行应该提高战略眼光，可借鉴国外银行的发展经验，深入挖掘市场潜力，创新金融业务，引进复合型人才，建立风险管理机制，提高风险防范能力。同时，银行要综合考虑风险收益，对贷款业务、投资业务和其他资产业务的投入进行全局配置。此外，银行要抓住中国经济结构改革、利率市场化和金融体系建设的机遇，优化资源配置结构，迎合市场变化，规避风险。
3.5.2 对负债业务的建议。
负债业务是企业筹措资金的重要方式。根据上文分析的负债业务情况，我国商业银行负债业务主要有以下特点。
从上述13家商业银行被动负债占总负债的比例来看，2009-2013年五家国有商业银行的占比分别为85.7%、85.8%、83.9%、83.1%和82.5%,股份制商业银行的占比分别为78.4%、79.1%、74.1%、70.2%和71%,均呈递减趋势。并且国有商业银行的被动负债占比高于股份制商业银行，前者吸收存款的能力较强，这与国有商业银行规模和风险抵御能力相关，国有商业银行规模较大，抵御风险能力较强，客户更愿意把钱存入国有商业银行。
从吸收存款增速来看，国有商业银行2010-2013年的增速分别是15.1%、11.3%、10.9%、8.5%,股份制商业银行的增速分别是25.5%、17.5%、18.3%、14.3%.股份制商业银行的增速明显快于国有商业银行，但总体上来说两类银行的增长速度呈逐年下降趋势。
从主动负债来看，同业存入及拆入比向中央借款多，各年国有商业银行同业存入及拆入占负债的比例在10%左右，股份制商业银行2010年的14%上升到了2013年的21.8%.国有商业银行和股份制商业银行的应付债券均值为147697百万元和45376百万元，分别为同业存入及拆入均值的11.47%和8.57%,国有商业银行发行债券的能力比股份制商业银行要强。总的来说，各银行主动负债占总负债的比例都很低。
从投入产出效率来看，股份制商业银行在吸收资金方面更具有优势。而农行和交行效率值很低，负债业务存在不足之处，需要调整结构，加强管理。
经济环境中影响负债业务发展的因素主要是利率市场化。2012年存款利率浮动区间的上限调整成基准利率的1.1倍，结果多家中小银行直接将存款利率提高10%,这样做有可能会导致恶性竞争[49].
根据市场的变化，银行需要调整不合理的负债结构，改进经营方式，可以从以下几个方面入手。
首先，银行工作人员需要充分认知负债的内涵、特征、种类和偿还方式等，以便进行有效管理。其次，银行要优化负债结构，降低负债成本。从前面的分析结果看，商业银行被动负债占了很大的比例，而利率市场化增加了利息支出，可以通过发行债券和同业拆借等主动负债方式融资，调整主动负债和被动负债的结构[50].同时，调整投入资源数量。根据DEA模型计算结果可以发现大部分银行负债业务是规模收益递减的，不应继续加大资源投入量。此外，银行的信用与负债息息相关，银行需要及时偿还负债，好的商业信誉能提升吸引资金的能力。
3.5.3 对中间业务的建议。
我国银行体系发展时间不长，商业银行的运营体制和环境均未成熟稳定，目前我国商业银行的盈利仍然主要靠传统的存、贷款，中间业务收入占比很低，近五年的国有商业银行和股份制商业银行的手续费及佣金收入分别占营业收入的比例均值为19.1%和15.5%.
但在发达国家，商业银行的中间业务创新很多，能够满足不同客户的多元化需求，中间业务占营业收入的比例能达到40%到60%,甚至更多。以美国银行为例，中间业务收入从2000年的154.2亿美元增长到2009年的242.7亿美元，2011年第二季度中间业务收入达到了166.88亿美元。下面的图来自中国银行业中间业务发展报告，说明了1996-2008年美国银行中间业务情况。
美国银行的中间业务有很多品种，包括存款账户、投资经纪、抵押贷款、投资银行、股权投资、银行卡和交易账户等等。下图中列举了业务收入占比较大的三种业务。从图中可以看出存款账户所占比例比较稳定，银行卡业务增长最快，由1996年的9%上升至2008年的51%,投资经纪业务由1996年的3%增长到2008年的19%,投资银行业务占比减少了很多。
为优化商业银行业务结构，发展中间业务，首先要认识到中间业务存在哪些问题。
第一，我国商业银行的中间业务品种少，创造的收入少。与外资银行相比，我国商业银行的中间业务主要是结算、汇兑、信用卡和代收付等，投融资、衍生金融工具交易及咨询服务类等中间业务发展不足，而这些业务具有高技术含量和高附加值。商业银行需要进一步探讨如何利用信息、技术和人才等来为客户提供更高水平的服务。
第二，我国商业银行的中间业务缺乏科学的管理。至今为止，我国商业银行缺乏针对中间业务完善的管理办法和有效可行的操作程序，缺乏如何提升中间业务发展水平的长远规划。因此需要制定商业银行中间业务的管理体系，推动中间业务发展。
第三，我国商业银行走低价路线。中间业务逐渐成为了商业银行竞争的重要领域，为了提高市场占有率，不少银行采取了低价营销策略，影响了中间业务的正常发展，也损害了其他银行的利益。
第四，我国商业银行创新性差。目前，我国银行创新活力不足，而且产品同质化，缺乏有效的产品管理。随着经济的发展，客户需求日新月异，银行应该主动分析市场需求，提高需求较大的业务发展水平，提供创新产品，从而增加竞争能力。
第五，银行间中间业务发展情况不均衡。这一点可以从上文对商业银行中间业务的分析得出结论，国有商业银行的手续费及佣金收入均值是股份制商业银行的 7 倍，手续费及佣金支出均值是股份制商业银行的 8.5 倍，国有商业银行中间业务发展的较好。
第六，我国商业银行对中间业务的支持力度不大。与资产负债业务相比，在人力、物力和财力上投入不足。我国银行缺乏高效的管理系统和配套设施，更加缺乏专业人才和科技支撑。银行的发展需要熟悉金融、投资和证券等系统专业知识的人才，而在现实运营中，银行的员工业务素质不高，营销水平低。这些都会影响中间业务的发展。
认识到存在这些问题后，商业银行需要充分认识到中间业务在银行发展中的作用和重要性，要转变业务思维，调整业务结构。可以借鉴西方国家银行中间业务的发展经验。比如西方发达国家的商业银行会结合产品成本和市场环境等综合因素制定中间业务定价策略，有利于提高银行中间业务定价能力，进行合理化收费。
2005年，中国建设银行与美国银行签订了战略协助协议，促使建行转变观念、引进技术和流程。其中信用卡业务是两家银行合作项目之一，建行学习了美国银行的信用卡营销策略，优化了信用卡业务的预审批系统，信用卡营销成功率由10%提高到14%.
此外，商业银行需要认识到中间业务经营成本低，建立在资产负债信用的基础上，风险较小，能发展银行信用。但根据过去几年的监管实践来看，中间业务风险主要表现为政策风险、操作风险、关联风险和信誉风险。因此，商业银行还需要加强中间业务的风险管理和信用管理。
3.5.4 对政府及监管机构的建议。
上文是通过分析银行自身问题提出了相关建议，银行需要努力优化业务结构，我国政府也需要提供政策支持。
一是政府尽量少或不干预市场经济的运行，不要将国有企业的压力转嫁到银行业，减少政策性贷款，让市场经济这只"无形的手"充分发挥作用，并要合理增加或减少货币供应量。二是政府要控制房价，过高的房价不仅影响人们的生活，还不利于金融业的健康发展。三是我国要进一步完善金融监管体系和相应的法律法规，正确引导银行业健康发展。通过完善金融体系，能够减少商业银行面临的市场风险、流动性风险和信用风险。四是要调整经济结构，加快经济转型，保持经济稳定健康发展。
综合上述三个层面的分析，可以发现三种业务存在的共同问题是银行业务品种单一，创新能力不足。因此商业银行应该适当调整业务结构，根据不同业务的特征制定发展战略。
3.6 本章小结。
本章分析了商业银行的资产、负债和中间业务的经营情况。
文中选取了5家国有商业银行和8家股份制商业银行为样本。首先根据各家银行2009-2013年的财务报表对资产业务、负债业务和中间业务的基本情况进行了说明，主要是进行了对比分析，包括横向对比和纵向对比。
为更具体的分析商业银行业务的投入产出情况，选用了投入导向的BCC模型和C2R模型，并构建了指标体系。然后根据所选择的的指标体系，整理了2009-2013年各银行的指标数值，并依次从资产业务效率、负债业务效率和总效率三个方面逐年用MaxDEA软件计算出了各银行的技术效率和综合效率。
根据模型计算的结果分别进行了横向和纵向的分析及对比，结果发现整体上来说国有商业银行运营资金的能力比股份制商业银行好，而股份制商业银行在吸收资金方面比国有商业银行更具有优势。
然后根据前文的BCC效率值和C2R效率值计算出了2009-2013年各银行的规模效率，对比发现各年都有某些银行的规模效益递增，可适当增加投入量以提供最大可能产出。
最后结合前面所阐述的内容以及商业银行的资产业务、负债业务和中间业务存在的问题提出了相关建议。
