摘 要： 改革开放40年来，我国经济发展迅猛，由于国家政策的引导与协调，湖北省经济的发展水平已取得骄人成绩。经济快速发展的同时，湖北省家庭居民理财的方式也逐渐发生转变，同时面临各类问题。主要表现在：传统观念惯性影响，单一储蓄理财方式；分散风险意识淡薄，盲目跟风现象严重；金融市场服务平台建设不完善，百姓投资理性选择艰难。论文就此进行分析，并针对问题提出对策建议。
关键词： 居民家庭; 投资理财; 影响因素; 分散风险;
随着湖北省经济的发展，居民家庭收入增加，许多家庭拥有较多闲置资金，近年来，居民选择的投资理财方式逐渐增加，主要表现的“储蓄，债券，股票，基金，房地”等种情况。但是，在现实生活中，也存在盲目跟风、非理性选择的情况。
一、湖北省家庭理财投资的基本现状
家庭投资理财现现状主要体现：理财方式单一、盲目跟风现象严重、家庭居民分散投资意识缺乏。同时，理财市场发展不完善，金融机构制度不健全等诸多问题。
（一）理财方式单一，储蓄投资占比较高
银行储蓄存款流动性高，安全性高，受省内诸多家庭居民青睐。湖北省家庭居民储蓄存款年末余额在最近5年持续上涨，由2012年的24605.00亿元增长到2016年的37601.00亿元。
（二）盲目跟风的现象严重
有的居民在管理自己的财富时采取“独立操作”的方式，而成熟的消费者则更倾向于让金融顾问帮助其投资而不是自己决定。另外在获取理财信息时，主要以媒体的广告宣传为主，缺乏结合自身风险偏好的理性判断。
（三）居民分散风险意识淡薄
投资较为集中，缺乏分散风险意识。例如：当房地产的价格高涨时，家庭居民就会把投资目标转移到房地产市场，将所有闲置资金购买房屋；居民过分相信银行信誉，将全部闲置资金购买银行理财产品；网络借贷平台的出现，许多居民不考虑理财方式的风险，只顾眼前高额利息，将大量的资金投入其中，不仅没有高额利息，连本金也有去无回；股市是风险承受能力强者的“游乐场”，但是有些居民面对股市的诱惑，股民不惜孤注一掷。因此，只有充分意识到“不能把鸡蛋放在一个篮子里”的分散风险的意识，才能提高资金的安全性。
（四）金融市场服务平台建设滞后
湖北省家庭居民理财主要以商业银行为主，银行在代销其他资产管理公司理财产品时，缺乏考虑，没有提供适合居民投资的理财品种，最大限度地维护客户利益，最终导致客户风险承受能力与产品风险不匹配。
二、理性认识：湖北省家庭投资理财的重要性
家庭投资理财的基本动因是实现家庭投资收益的最大化，满足家庭资产增值的需求。一般来说，家庭投资理财就是按照家庭的现有资产来估计未来家庭的预期收益，根据可能预期的收益目标，拟定投资理财方案，调整资金在家庭生活使用的比例结构，期望在特定投资风险条件的收益最大化。
（一）理财成功与否直接关系到家庭的整体生活质量
生活质量的提高不仅是依靠平时的工作收入，更重要的是学会投资理财，发挥闲置家庭资产的价值作用。越来越多家庭居民理财工具，不仅为金融市场理财注入新的动力，而且关乎到家庭的整体生活质量。
（二）提高家庭保障水平，客观上需要投资理财
树立投资理财的基本理念，是扩大家庭保障范围的重要渠道。例如，现在的重大疾病发率越来越高，对普通家庭来说，某一家庭成员身患重大疾病，可能就会背上沉重的包袱，导致整体生活水平下降或者因病致贫。改革开放初期，人们对保险功能缺乏完整的认识，如今保险的保障作用得到家庭居民的足够关注，为人们遇到天灾人祸提供了良好的保障。
三、分析透视：湖北省家庭投资理财存在的主要问题
（一）理财观念落后，成为家庭居民合理选择投资的一道屏障
因为理财观念的落后，有时盲目看市场行情，房价较高时，只投资房产，股市行情较好，只投资股票。选择单一的理财产品，提高了投资者所面临的风险，承担了更多机会成本，失去了获得其他收益较高理财产品的时机。在资产配置中如何选择多元化的投资组合分散非系统性风险成为普通家庭居民难解的数学题。
（二）理财顾问专业化程度不高，把居民带入投资理财“陷阱”
很多金融机构的理财顾问，对理财产品的分析仅仅停留在表面，有的甚至突破职业底线，纯粹为了完成任务，不惜损害客户利益，随意对客户承诺保本保利，欺瞒客户，把客户带入“投资陷阱”。
（三）政府宏观监管缺位，缺乏有效的政策引导，居民投资无所适从
不少居民因为贪图眼前高利息，选择风险较大投资理财公司，导致血本无归，从此对于理财产品失去信心，往往投资理财公司违法、违规经营的负面因素，导致损失惨重的投资者，要使他们树立理性的投资理念并非易事。
四、决策参考：湖北省家庭投资理财的应对策略
关于家庭理财中出现的各类问题，如何处理好“内因”与“外因”的关系问题至关重要。从居民自身的角度而言，树立什么样的理财观念，这是内因，是家庭投资理财健康发展的重要基础。金融机构如何对居民投资搞好决策咨询服务，加大理财人员的专业技能培训力度，完善自律机制，这是外因，是家庭投资理财健康发展的重要环节。政府如何强化监管，监督经营机构合法、合规经营，杜绝“钓鱼式”非法集资现象，是家庭投资理财健康发展的关键性措施。为此提出以下对策建议。
（一）家庭居民自身的基本视角：终身学习，化险为夷
首先，家庭居民自身应加强学习投资理财知识，坚持科学理财，合理理财的原则，转变传统的观念，通过各种渠道学习理财知识。其次，家庭居民应充分了解投资理财的重要性，合理的安排家庭闲置资产配置，选择合适的投资组合分散风险，提高收益率。最后，坚持多元化投资的基本原则，不能简单顺应市场行情而选择“一锤子”买卖的跟风行为，也不能因分散投资风险而面面俱到。
（二）从业人员的基本视角：努力提升专业素质，守住职业道德底线
首先，强化内部理财人员的管理，建立严格的理财人员制度，依据绩效和业绩区分。其次，理财人员的风险管控意识的提高，绝对不允许理财人员“为销售而销售”、为完成任务指标而“瞒天过海”，把客户带入投资“陷阱”。最后，理财产品不同，风险等级各异。理财人员必须根据居民家庭的具体情况对客户风险承受能力进行必要的评估和测试，如何进行投资组合提出最佳方案，帮助客户制定理财规划。
（三）监管部门的基本视角：纵向到底，横向到边，让不法分子无可乘之机
首先，以法制思维，完善相关的金融监管法律法规，依法保护投资者利益，切断不法分子违法经营之路。其次，政府部门要以“放管服”的基本思路，协调引导家庭居民合理投资理财。再次，创造条件，开辟家庭居民投资理财新领域。最后，以“两委监管功能”合并为契机，加强银行保险合作力度。2018年“两会”召开后，表明我国金融体制改革进一步提速，银行和保险监管职能合并，为银行业与保险业合作经营提供了强力的监管保障。
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