第五章 基于浙江省的实证研究
第一节 数据来源及变量的定义
一、数据来源说明
自 2004 年以来，各地由政府、农村信用社和保险机构联合，针对当地农村信贷的风险特性，以及农户的实际境况和还贷能力，推出了各式农村小额信贷保险模式，真正将“政府财政补贴，专业的商业保险机构运营，农村信贷机构收款有保障，农户借贷方便、还贷无忧”有机结合为一体。这其中以广东省、山东省、江苏省的小额信贷保险模式最具代表性。2008 年中国保监会发布了《农村小额人身保险试点工作方案》，决定在广西、河南等 9 个省区的部分县以下农村开展试点，2009 年又进一步将试点工作扩大到浙江、山东、陕西等 10 个省区。
基于这样的背景，本文试图从计量分析的角度，考虑小额保险对农村小额信贷风险的分担和作用机制。本研究于 2013 年 4 月 1 日至 9 月 30 日，通过问卷设计，采用一对一代填方式对浙江省内温州、台州、杭州、桐乡四地的农户进行了问卷调查，总计发放问卷 300 份，最后回收问卷 265 份，有效问卷为 261 份，有效率为 98%.从回收问卷中取得了较为详细信贷发放和回收信息，更为全面的了解了目前浙江省内农户小额信贷还贷状况。
二、 变量的定义
通过上文的理论分析和文献综述，本文以为，影响农户是否受到小额信贷约束的自变量有 11 个，变量的定义如下：
户主年龄（1X ）：本文设置该变量为分类变量，具体来说，30 岁以下=0;31-40岁=1;41-50 岁=2;51-60 岁=3;61 岁及以上=4;户主文化水平（2X ）：本文设置该变量为分类变量，具体来说，小学及以下=0;初中=1;高中/职高/中专=2;大专及以上=3;家庭劳动力水平（3X ）：本文设置该变量为分类变量，具体来说，25%以下=0;25%=1;50%=2;75%=3;100%=4;家庭收入的主要来源（4X ）：本文设置该变量为分类变量，具体来说，种植业/养殖业=0;企事业单位/政府工作=1;经商/个体经营=2;开办私人企业=3;其它=4;耕地面积（5X ）：本文设置该变量为分类变量，具体来说，0~2 亩=0;2~4 亩=1;4~6 亩=2;6~8 亩=3;8 亩以上=4;近三年平均收入（6X ）：本文设置该变量为分类变量，具体来说，3 万元以下=0;3 万元~5 万元=1;5 万元~10 万元=2;10 万元~15 万元=3;15 万以上=4;贷款总额（7X ）：本文设置该变量为连续变量，按照农户实际的贷款数量计数。
农户是否购买小额保险（8X ）：本文设置该变量为分类变量，具体来说，如果农户购买了小额保险，那么8X 取值为 1,反之，8X 取值为 0;小额信贷的用途（9X ）：本文设置该变量为分类变量，具体来说，如果农户的小额信贷是用于生产活动，那么9X 取值为 1,反之，9X 取值为 0;贷款期限（10X ）：本文设置该变量为连续变量，按照农户小额信贷的实际贷款期限计数；贷款利率（11X ）：本文设置该变量为连续变量，按照农户小额信贷的实际贷款利率计数；
三、样本农户的基本特征分析
样本农户的基本特征可以从两方面来描述和分析，一方面为农户自身所固有，如信贷农户的年龄、文化水平、家庭中劳动力水平以及拥有的耕地面积等，另一方面是信贷农户的经济特征，这包括年农户的收入来源、近三年的平均年收入、是否购买保险等。以下将对各个特征进行详细分析。
（一）农户自身固有的特征根据整理后的调研数据，可以得到小额信贷农户的基本信息。首先是农户的年龄，可以看到，样本农户的平均年龄为 2.034,也就是 40-50 岁之间，户主文化水平的均值为 1.33,以初中文化为主；家庭中劳动力占家庭总人数的比重以 25%为主，耕地面积以 4 亩以上为主。目前，我国农村地区普遍受教育程度不高，人多地少，外出务工人员增多，家庭劳动力比重越来越低。由此可见，本次样本的选取基本上可以代表目前我国农业社会的基本事实。
（二）信贷农户的经济特征首先是家庭收入来源，样本农户的家庭收入来源既包括农业收入，也包括经商、企事业单位的收入，这也符合目前我国农业经济社会的现实，伴随着新农村经济的发展，农村改革步伐的加快，目前传统农业已经动摇，更多的农民开始从事商业活动。近三年农户的家庭年均收入以 5-10 万元为主，这也符合江浙地区农民收入的实际水平。
（三）样本的内部结构分析通过对样本数据的内部结构分析可以看出，信贷农户中具有商业活动的占总人数的 50%,所有信贷农户中购买商业保险的比例为 85%,对应于购买商业保险的农户，农户的家庭收入也比较高，文化水平也比较高，户主年龄也偏于年轻，大部分购买了小额保险的农户近三年的平均收入都超过了 10 万元，其按时还款的比例也较高，216 家购买小额保险的农户中，其中 208 家都会按时还款。综上所述，可以看出，信贷农户户主的年龄约年轻，受教育程度越高，家庭劳动力水平越高，其购买小额保险的比例也就越高，那么他们受到小额信贷的约束就比较小，而至于小额保险对于分担农户小额信贷风险作用的机制，则需要通过下文二元 logistic模型的实证分析予以结局。
