绪 论
0.1 关于豪车被撞事件引发问题的分析
近两年频频出现的“豪车被撞”事件，引起了社会各界反响，面对豪车被撞所需几十万、甚至上百万的高额赔偿，远远超出了普通百姓的承受能力及相关保险支付限额，此类事故隐含了较多理赔问题，因此人们关注的问题就是如何降低此类风险的发生。关于这一问题近两年来保险业内有些学者和专家把其当做一个重要的课题进行研究分析。
0.2 本文的研究背景和意义
伴随着豪车在我国的迅速增长，近两年来豪车被撞涉及天价赔款的事件连续发1价值较大，维修困难和风险相对较高，一些超高端品牌，如劳斯莱斯，布加迪，宾利，玛莎拉蒂，迈巴赫，兰博基尼等豪车，其市场销量小，配件在中国境内很难得到，很多零件需要从国外进口，因此造成维修成本的增加。豪车被撞即使是轻微的被剐蹭，但也有可能造成数十万、上百万元的高额赔偿，这让普通车车主难以承受。
豪车被撞事件引发了许多不完善车险制度的问题。
本文通过具体案例对中国车险制度存在的相关问题进行了分析和研究，由于目前中国保险制度的不完善，在普通车撞上豪车后，造成了普通车车主很难赔付豪车车主的损失，给双方都带来了极大的利益损失，因此如何减轻豪车被撞给社会带来的危害，需要我们提出有效的措施去解决。
本文通过分析我国现有法律制度的不完善和豪车保险的缺少以及现有的保险产品设计中存在的问题。通过提出有效的策略来解决此类事件引发的问题，对保障双方车主的利益具有很大的作用；对增加社会的稳定强度也具有很大的现实意义；通过借鉴国外及一些地区的保险行业处理豪车被撞事件的先进经验，对促进我国保险制度的完善和保险行业的发展也具有很大的意义。
0.3 本文的创新点及不足
本文的创新点：第一、因为豪车最近几年越来越受到富豪们的追捧，特别是最近两年的“豪车被撞”事件引起了人们的极大关注。这给普通车车主带来了极大的心里恐慌，以至于他们见到豪车就躲。截止到目前几乎没有就这个问题进行全面地、系统地研究的论文。因此本论文选题具有前沿性。第二、本文通过对“豪车被撞”典型案例的介绍分析，主要从保险理论的角度来分析我国现有保险制度不完善之处，以及我们应该采取什么的措施来解决此事件，使我国保险能够更好的发展。第三、本文引用了大量的新闻报道以及综合分析了网上一些民众提出的关于豪车被撞的理赔方案，本文的观点具有全面性、前沿性。
本文的不足之处在于：第一、由于豪车被撞事件是最近几年刚刚出现的问题，在这方面论文及研究结果很少，参考的文献相对较少，因此本文对一些问题的看法也许具有片面性。第二、由于豪车的数量毕竟不是特别的多，豪车理赔的数据是很难找到，因而在文中涉及新险种开发只是建议，具体怎么开发，应怎样克服险种开发困难不能完善叙述。
1 以豪车被撞事件为案例进行分析研究
1.1 豪车的界定
豪车是指车轴距一般在 3000mm 以上；发动机排量大于 3.0 升。 价格范围在 50万-200 万。如宝马、奔驰、路虎等系列；还有价值在二百万以上的超级豪车。如劳斯莱斯、宾利等系列。
豪车的特点主要有：1、有足够的车身尺寸，轴距必须是 2.5 米或更多，但至少超过车辆长度 4.5 米，宽度至少 1.7 米；2、装备功率强劲的发动机。一般要驱动接近两吨半重的汽车，至少需要八缸的引擎，110 千瓦的发动机才行；3、配备高级安全设施。除了一般车辆具有的制动抱死安全设备装置外，还有很多被动安全设备如能形成碰撞缓冲的牵引力控制系统、安全气囊等。除此之外，更是追求确保安全的所有细节都做到位，比如，防弹玻璃防止玻璃炸伤人体、增加了车门撞击抵抗的强度使得车祸发生后能够保持车门的完整方便离开车内。4、有奢华的车体内饰，比如：真皮坐垫、全智能控制系统、防盗锁、有隔热功能的窗户、卫星导航仪、超清晰音箱、智能调整座椅倾斜度等等。
豪华车品牌分类：一、欧系豪华车品牌：奔驰、宝马、奥迪等；二、日系豪车品牌：雷克萨斯、英菲尼迪、讴歌等；三、欧系超级豪车品牌：劳斯莱斯、保时捷、宾利等系列。
1.2 豪车被撞事件案例介绍及事故处理的办法
随着我国经济的快速发展，富豪数量在中国所占的人口比例的逐渐增加，豪车在我国也迅速占据着汽车市场份额。豪车频繁上路也是成为一种想当然的事情。近两年来豪车被撞涉及天价赔款的事件连续发生，特别是 2012 年 2 月的典型劳斯莱斯被撞事件几乎轰动全国。
1.2.1 豪车被撞事件的案例介绍温州网讯 2012 年 1 月 31 日，朱小姐开着自己的广本轿车进入府前街右转时与一辆车发生了碰撞。当时朱小姐非常害怕，因为他撞倒一辆价值达一千二百多万的劳斯莱斯。之后她看到了自己车的保险杠脱落和车头发生了损坏，劳斯莱斯的轮毂被撞的破损以及右侧车门也被她的车刮擦了好多。朱小姐被吓的面色发青就赶紧向豪车驾驶者问需要多少维修费。但是驾驶者并非车主，他也不知道需要花多少才能维修好。于是他们无奈请来了交警来处理。处理结果是朱小姐要负主要责任。她当时很恐惧，但没办法只得等待事故处理结果。
经调查知道，朱小姐碰撞的这辆劳斯莱斯价值达到一千二百万元左右。劳斯莱斯车主到上海的 4S 店进行维修，结果维修总费用需要 200 万左右，因为劳斯莱斯的零件是从国外进口的。朱小姐听到 200 万就吓得几乎站不住脚。因为 200 万对一个普通人来说几乎是天文数字，即使是倾家荡产也很难赔付的起。即使朱小姐投保了交强险和第三者责任险，但是保险金额也不足以赔付豪车车主的损失。如果真是赔付一二百万，朱小姐的以后的生活就要在还债的日子中痛苦的度过，这将给她的生活和精神带来极大的痛苦和压力。
1.2.2 豪车被撞事件处理的办法此次豪车被撞经过 4S 店的估计维修价格在 35.9 万元左右，其中包括了车灯、车门、油漆等费用。这些初步估计的维修价格还只是根据豪车受损严重的部位进行的初略估计，而没能由维修专家把一些轻微受损的部件进行拆解评估所得出的结果。在维修之后，总维修费用已经达到 38.6 万元。这远远超过了雅阁车主朱女士的承受范围，在保险公司的帮助下，从 4S 店里协商到了能够优惠的最高折扣，在总费用基础上降低了 2 万元左右，把最终赔偿价格定为 36 万元。车门、车轮、车胎、车玻璃的维修价格分别为：20 万、2 万、3 万、1 万。保险公司却只能报 15 万的赔偿，朱女士却需要承担 21 万，而朱女士的雅阁汽车价值也就在 19 万左右。当然，根据资料显示，向朱女士这种轻轻一碰就损失掉了自己的座驾现象是非常少的，但也正因为这种后果的严重性，更能看出现有保险制度下“豪车”并不保险。
1.3 研究“豪车被撞”事件的必要性
1.3.1 豪车在中国的宏观市场分析
1.3.1.1 豪车在中国市场的销量状况1家。豪华车在国内从来都不是以能够代步为缘由而热卖，而是已经成为标榜身份和地位的物品。
一家研究单位的研究报告指出：从销量数据上可以明显的看出，即使从 2006年至 2010 年这五年间，普通的车辆市场漂浮不定，并且在 2010 年，普通汽车市场销量下降 4.8%左右，豪华车市场的容量却一翻再翻，从 2006 年的 19.8 万辆左右上升至 2010 年的 119.6 万辆左右。以 2011 年为例，虽然车市整体增幅只有 3.5%,但是豪华车市场的增幅却超过了 40%,传统的“德系三强”依然强势，牢牢的占据该市场近九成份额。据专家预测，到 2015 年，豪华车市场将增长到 200 万辆。这组数字表明，中国的豪华车市场还处于萌芽期，市场空间非常大。而 2007 年奥迪的实际销售总量要远比上述的数据更能令人信服，在这个年度，奥迪在国内市场总共卖出了 11 万辆的几个型号的“豪车”.当时这个销售量是奔驰和宝马销售量的总和还多。但是到了 2010 年，后两者与奥迪的差距已经很小了，单是宝马的国内销量30 多万辆只比奥迪少了 7 万多辆。通过如上的对比，我们可以发现虽然豪车需求在增加，但豪车品牌竞争也在逐渐加剧。从 2006 年至 2009 年的销量数据来看，中国超豪华车市场增长迅速，2007 年增长一倍以上；在 2008 年度达到最高点，超过一千辆；2009 年销量有所下降，为 967辆。尽管超豪华车销售量在 2009 年略降 10%,但是据统计从 2009 各月销量看，其总体仍保持上升的趋势。在 2010 年超豪华车的数量竟达到 1900 辆。③从以上三个图表中可以很容易的看出豪车在中国市场占有量是逐年的增加。据调查显示：现在中国汽车市场中豪车占有量和欧美一些发达国家相比是非常的低，其占有量不足 10%,据权威机构预测中国豪车市场的提升空间大约还有 50%.麦肯锡预估在 2020 年，美国豪车年销量会达到 220 万左右，而中国的豪车年销量会在350 万辆左右。他们还预计在未来的八年时间内，我国豪车的年增加量会在 10%左右，但汽车市场总的量仅为年平均增长率为 7%.到时候西欧国家豪车总量才有可能有中国的数量同样多。
近日，科尔尼咨询公司开展了相关的中国超豪华车市场的研究，主要集中在零售价在 200 万元以上的豪华车，2012 年，受国内金融危机的影响，超级豪华车市场相对低迷，销量下降约 14%.但该咨询公司预计，到 2017 年中国将成为世界上最大的超级豪华车市场。
1.3.1.2 中国豪车的需求分析
一、中国富人的数量随着中国经济的快速发展不断增加。据调查现在中国富豪家庭的数量达到了 163 万户。到 2016 年将预计会达到 450 万户，此数量就会仅此于美国、日本等发达国家。现在中国有 50 多万人的财富在百万美元以上，并且这个数字每年仍以 22%的数据增加。中国招商银行和贝恩公司联合发布的 2013 中国富人财富报告显示：截止到 2012 的年底，中国个人资产超过一千万的人数已达到 70万人，其中已有 20 个省份的“千万富翁”人数超过一万人。
二、从中国文化方面来讲，文化也是决定豪车消费者的主要的因素。从中国人的传统观念来讲，在中国汽车不仅是交通工具，也象征着一个人的身份和地位。大部分的中国人都喜欢炫富、好面子，因次对他们来说车子品牌、实用性、价值都和自己的脸面和社会地位的高低以及自己的权威都息息相关。所以他们愿意为购买豪车付出很大的代价。从政治方面来讲，自从中国加入 WTO 之后，我国一直在实施下调汽车进口关税、取消进口配额、允许外商进入汽车贸易领域等政策，这些政策增加了豪车进入中国市场的机会。从经济方面来讲，2008 年的金融危机让受到了很大打击。特别是让欧美的几大汽车寡头受到很大的撞伤。然而令人惊讶的是中国的豪车市场并未受到干扰，中国的豪车市场仍然如火如荼的进行着昔日的盛况，这让欧美豪车生产者看到了获利的希望。
三、在中国的豪车消费者可以分成四种：第一种类型主要是一些老板和私营业主，他们主要通过炫富来得到社会的认可和尊重。他们拥有中国人最传统的爱面子的心理。第二种就是那种想成为焦点的人，他们购买豪车就是想让跟多人们关注他们，知道他们很有个性、超强的能力，与一般人不同。通常这类人主要的群体是高学历的人、公司高管、白领骨干、他们个性高调、具有超强的自尊心和自信心。第三种主要是对车很有研究而且具有购买豪车能力的人群，他们主要享受豪车给他们带来的风趣。第四种就是那些追求生活质量和品味的人。他们主要追求豪车给他们带来的安全舒适以及生活品味的提高。
