现阶段，农户每年从民间金融市场借款约 2000 亿元，乡镇企业融资约 2000 亿元，乡村两级政府相关部门借债约 1000 亿元，还有巨额黑钱通过民间金融市场转换[1].如此庞大的规模说明了农村民问借贷对于农村金融市场的作用和影响是巨大和深远的。
农村经济在渭南市占有重要地位，而民间信贷在农村占及其重要的地位，因此了解民间信贷情况对促进当地区域经济发展、促进金融系统改革和提高资本效率将起到巨大的推动作用。
一、渭南市农村民间信贷的特点
1.时间特点
调研分析发现：渭南市农村信贷业务每年基本上有三个高峰点，这也和农村信贷的用途有关：一为春忙时刻，即每年三四月份播种灌溉期；二为 8 月份，学生开学前期；三为春节前夕。而还款期主要集中在十一到十二月份。
2.利率变动特点。
从近十年来的分析可以看出，利率有如下特点：
（1）民间信贷的利率基本上是和银行存款利率正比率变动并高于银行存款利率。这主要是源于农民投资回报的不确定性，因而难以从正规的金融机构获得所需贷款，因而不得不借助于民间信贷。
（2）差别化利率。由于民间信贷没有正规金融机构的统一体制，因此在借贷活动中款项和利率受个人情感因素影响较大，形成由个人情感引导的差别化利率。
3.金额小，期限短。农村信贷的主要目的不在于大额的投资，因此金额较小，80%以上的金额都在 1 万以下，并且借款期限都在一年以内。
4.担保机制。一为房屋担保机制，二为中间担保人机制。由于农民以生产农业收入为主，因此不受工作变动的影响，长期居住同一地域，因此房屋是比较保险的担保。而由于农村民风特点，采用中间担保人机制正是运用了个人情感这一主要因素而形成。
二、渭南市农村民间信贷的积极意义
1.获取信贷快捷方便
由于农民收入和支出的不确定性，因此他们难以从银行金融机构那里获得满足生产经营所需的贷款，而由于民间信贷没有正规金融机构的统一体制，因此在借贷活动中款项和利率受个人情感因素影响较大，因此贷款手续简便、时间快捷、不受资金用途、项目的限制等特征，正好在一定程度上缓解了这一部分资金的压力，进而带动了该地区经济的发展。
2.提高资本效率
农村民间信贷所具有的乡土性，使出借款人对贷款人的信用、借款用途、收益状况、人品等了如指掌，对借款者的生产活动信息也很了解，跟踪管理成本低下，从而减少了借贷活动中的交易成本，降低了风险和提高了资金配置效率。
3.促进渭南农村地区银行信贷管理制度的完善，提高金融整体服务水平
由于民间资本的存在，与银行信贷市场产生一定的竞争关系，这对于优化该地区银行业经营结构、提高业务能力和服务水平等将起到积极的推动作用。民间信贷的存在和适度发展对农村正规金融施加压力，这种压力有助于农村正规金融挖掘内部潜力、改善金融服务，同时农村正规金融的这种回应行为也有助于民间信贷把较高的名义利率降下来以便增强自身的市场竞争力，民间信贷和正规金融之间的这种良生互动关系有利于双方的自我发展，有利于农村金融体系的建设。
三、渭南市农村民间信贷存在的主要问题
1.脆弱的，特别是散户之间的仅凭关系和信任的信贷行为，极易引起邻里的纠纷，给社会风气和当地的个人关系引导利率，手续方便。民间信贷行为易引起社会纠纷。由于没有法律法规的约束，这种单纯建立在诚信基础上的关系是很治安带来不良影响“.
2.回收风险大。受到情感因素和非人为因素的影响。
3.扰乱了正规金融秩序。民间信贷活动本身具有隐蔽性，管理缺乏规范性，游离于国家工商、税务部门的监控之外，造成营业税、所得税等税款难以征收，引起国家税款的流失。而且，民间信，危害正规金融部门的效益。民间信贷的发展，使正规的金融机构的作用和地位在广大农民心目中淡化，农户对民间信贷的依赖超过了对正规金融机构的依赖，极大的阻碍了农村金融机构的正常发展。
4.民间信贷行为分流银行部分存款，加剧渭南地区的农村金融市场的资金供求矛盾。民间资本流动所带来的高效益，吸引了相当一部分农户的闲置资金，分流了一部分银行存款。
四、对策建议
1.建立健全农村信用等级制度及农户信用档案。由本地权威人士进行追踪调查评价分析，建立农户信用档案，其中包含各农户家庭基本情况、收入来源、近几年的收入金额、信贷业务发生情况等，从而评价该农户的信用等级，当该农户需要进行贷款时，则根据该农户的信用等级来确定是否为其办理贷款业务及贷款额度[2].
2.建构风险预普和转移制度。渭南农村民间信贷必须建立危机预警系统，可设立由本地权威人士组成的危及评估小组，监测地区内外各种风险，并进行分析预测，并结合实际情况，建立起适合本地区的风险转移制度。
3.推广个性化服务。从 3 个村民间信贷的用途来看，随着各种惠农政策的出台，渭南地区农民用于基本农业生产上的经济压力已经减小，然而用于其他非农生产消费支出如医疗、房屋、婚嫁等的资金还很缺乏。因此，金融机构应在信贷业务上推广细化服务业务，针对农民的不同需求制定相应的信贷政策，尽可能地满足农民的各方位、多元化需求，才能使农户对银行信贷机构刮目相看。
4.扩大金融机构的影响力，大力宣传国家各项农村信贷惠农政策，简化信贷手续，降低信贷利率，放宽还款期限，使每个农户都能方便快捷的拿到自己所需的资金，农户才会走进正规的金融机构实施信贷。
参考文献：
[1]成思危。改革与发展：推进中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社，2005:331-345.
[2]张宗贵，郭奎生。农村信用档案--农村档案
