摘 要： 本文首先通过问卷调查获取大学生贷款的现状及存在的问题, 然后利用层次分析法对面向大学生的商业银行贷款和网络平台贷款进行了对比, 得出商业银行贷款比网络平台贷款业务更优质的结论, 为商业银行进入大学生金融业务提供了一定的决策参考。
关键词： 大学生; 校园贷; 网络贷款; 商业银行贷款; 层次分析法;
Abstract： The current situation and existing problems of college student loans are obtained through the questionnaire survey, and then the analytic hierarchy process method is used to comparative analysis the commercial bank loans and network platform for the college students. Results show the commercial bank loans are better than the network platform loans, which provides a certain reference for commercial banks to enter the financial business of college students.
Keyword： college students; campus loan; network loans; commercial bank loan; analytic hierarchy process;
0、 引言
2002年, 第一张针对大学生的信用卡由招商银行发行并引起各家银行的相同业务扩张, 各银行都开始去抢占大学生金融消费市场, 争先发行学生信用卡。但是各家银行向没有固定流水的学生滥发信用卡后, 面临违约率居高不下、坏账率水涨船高等严重问题, 诸多问题都导致了信用卡业务不良率激增。银监会于2009年规定不能向未满18岁的学生发行信用卡, 对已满18岁的学生发行信用卡也要落实父母等第二还款来源, 并大大提高信用卡的申办门槛, 降低信用额度。在政策的强势监管之下, 以大学生信用卡为主的学生金融市场发展受限, 各银行的学生信用卡业务严重缩水, 银行逐渐暂停学生贷款业务, 大学生信用卡业务慢慢退出金融市场。
商业银行自2009年逐渐退出金融市场, 我国传统金融机构业务开始僵化, 未能覆盖大学生、蓝领等新兴消费群体。2010年~2017年, 在传统金融业遭遇发展瓶颈时, 我国互联网金融抓住机会填补传统金融业的空白, 异军突起, 推动了我国消费金融业的发展。2012年以来, 我国大学生人数一直增长, 2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿, 同比增长4.7%[1]。随着电商消费的刺激, 传统金融机构退出的大学生金融市场展现出生机勃勃的活力。2013年开始, 校园网贷进入到爆发式的增长阶段。然而, 近年来校园贷带来的负面影响越来越恶劣, 在社会上产生了较为严重的影响, 国内部分学者也开始对“校园贷”问题进行研究。例如, 陈威中[2]对校园贷的发展历程进行了具体的说明, 并阐述了校园贷发展过程中产生的影响;林燕霞[3]等分析了校园贷为什么会出现乱象的原因, 并且针对原因给出了对策;黎波[4]等则针对校园贷乱象的现状分析校园贷存在的风险, 并在法律层面上提出防范风险的策略;等等。
2017年, 商业银行顺应政策呼吁“学生信贷市场宜疏不宜堵”, 二度打开校园市场。2017年5月17日, 建设银行广东分行发布针对在校大学生的互联网信贷产品———“金蜜蜂校园快贷”, 这标志着商业银行在读回到学生贷款业务, 打开大学生金融市场新局面;2017年9月11日, 工商银行推出对个人信贷的学生板块业务———“大学生融e借”, 按照在读最高学历确定借贷额度, 无需抵押担保;接着, 农业银行推出“优卡信用卡”、广发银行推出“摆范儿卡”;等等。校园贷因为商业银行的加入, 业务选择越来越多, 校园贷市场又开始繁荣起来。
为了对面向大学生的商业银行贷款和网络平台贷款进行定量的对比分析, 本文以问卷调查数据为基础, 研究大学生贷款的原因以及在网贷平台贷款其中存在的风险, 并用层次分析法对商业银行推出的大学生贷款业务与网络平台的贷款业务进行对比分析, 得出商业银行贷款比网络平台贷款业务更优质的结论。
1、 校园网贷平台的现状及所存在的问题
1.1、 校园网贷的分类
目前, 我国校园网贷平台大致分为以下几类:
(1) 传统电商平台。例如, 淘宝网提供的蚂蚁花呗, 以及衍生的借呗蚂蚁金融;京东提供的白条业务;唯品会提出的“唯品花”等。传统电商不仅在发展信贷服务, 而且一些较贵重物品也可以分期还款购物。
(2) 分期购物平台。例如, 分期乐、趣分期, 此类分期购物平台不但可以分期付款购物, 而且还支持低额度的现金贷款业务。
(3) 其它贷款平台。例如, 名校贷、我来贷、爱学贷等。此类贷款平台针对在校大学生的创业需求、消费需求提供信贷服务。
1.2、 大学生对网络贷款的认知
校园贷的发展如此迅速, 不禁令人困惑———大学生的金融需求集中在表现在哪些方面?通过发放问卷、走访调查等方式对部分大学生的金融需求做出了统计。问卷共16个问题, 分别从大学生基本信息、大学生消费行为、大学生借贷情况、大学生理财意识、大学生收入水平五方面进行统计。总共收回有效问卷520份, 首先从“使用校园贷或如果使用校园贷, 主要用途是什么”这一问题判断大学生的贷款原因, 调查结果如图1所示。
图1 校园贷的主要用途
由图1可以直观的看到, 大学生之所以选择贷款, 绝大多数原因还是为了补贴生活费, 提前消费则是另一个选择贷款的主要推动原因。这其中隐藏的是大学生不懂理财, 不能合理支配资金的严重问题。
在调查问卷中, 同时也对“生活费用完后如何应对这一窘境”进行了调查, 结果如图2所示。
图2 大学生经济窘迫时的解决方案
由图2可知, 在参与调查的大学生中, 有95.19%都是由家庭提供生活费, 而当生活费不够之后, 最高比例也是向父母请求帮助, 不过该比例大大降低, 只有55.77%, 另有21.54%选择自己兼职赚取生活费。由此可以判断, 大学生缺少足够的理财知识, 基本只能依靠父母作为经济来源。
研究收回的调查问卷发现, 高达83.85%的大学生并不了解商业银行的大学生贷款业务, 这说明了商业银行的大学生贷款业务在宣传方面可以加强力度。不过在得知商业银行有针对大学生的贷款业务之后, 85.71%的大学生会选择在银行办理贷款业务, 这也体现了商业银行在大学生金融市场中是有客户群体的。那么, 14.29%的大学生是出于何种考虑依旧选择网络平台的贷款业务呢?针对这一问题, 所调查的结果如图3所示。
由图3不难发现, 大学生贷款时最多考虑的是放款速度。目前, 传统的商业银行考核要求极高, 且放款过程偏长, 导致大学生在商业银行贷款难。而网络贷款借贷审核不严格, 屡次提高放款速度, 迎合大学生贷款需求, 但是该种贷款方式利率偏高。面对过高的利率水平, 没有固定收入的大学生很容易逾期, 甚至出现不还款的情况。一旦逾期还款 (特别是非法贷款平台, 利息极高, 还不上利息的风险极高) , 负面信用记录会存在5年。
图3 大学生借贷时考虑的因素
1.3、 校园贷平台中存在的问题
1.3.1、 部分网贷平台涉嫌违法违规
部分网络放贷平台自律意识薄弱, 或者不遵守法律法规, 无视行业规范;或者游走在法律灰色地带, 打法律擦边球;网贷平台放贷利率普遍在20%以上, 此贷款利率已经远远超过银行贷款的利率, 并巧立名目, 用服务费等借口提高还款金额, 明显有着高利率的倾向。
部分网络平台放款程序不合法, 未对借贷人做出严格的还款能力审查和抵押质押就轻易放贷, 放贷手续不全面不合法;各网贷平台无序竞争, 放贷平台的宣传造假且不透明, 行业和社会无法监督资本的运作过程;审核要求不严格, 信息泄露风险极高, “快速贷款”业务导致诸多无关人员被盗用信息贷款而不自知。
1.3.2、 监管力度不够
面对校园网络贷款扰乱金融市场, 一再造成悲剧的现状, 相关制度未能跟上市场的需求, 未对审核条件、催还手段、还款利率与还款期限等做出要求规范, 导致暴力催还、“裸贷”[2]等社会问题层出不穷。另, 在借贷平台上的借贷不为外人熟知, 面对还款日登不上账号、联系不上平台工作人员等细节问题, 大学生完全没有应对的方法, 只能让利息继续疯狂增长, 没有求助的机构和部门。虽然教育部办公厅联合中国银监会办公厅于2016年4月印发《关于加强校园不良校园不良网络借贷风险防范和教育工作引导工作的通知》 (以下简称《通知》) , 《通知》中要求学校做好宣传普法活动, 督促加大学生资助信贷体系建设力度, 但是却未曾对违法放贷的平台一方提出确凿的处理方案。
2、 基于层次分析法的商业银行贷款与网络贷款对比分析
商业银行再次选择大学生金融市场, 校园网贷大规模退出市场, 两者之间存在矛盾。那么, 商业银行针对大学生的贷款业务与网络平台的贷款业务这两者争夺市场的背后, 是否应该支持商业银行进入大学生贷款业务市场应该从一个科学的角度进行判断。为此, 下面采用数学建模方法对商业银行贷款与网络贷款的优劣进行对比分析。层次分析法[5]能对复杂问题的本质和内在关系进行深入的研究, 利用较少的定量信息将多目标、无结构特性的复杂问题提供简便的决策方法, 在许多实际问题中都得到了应用[6,7]。
2.1 根据影响因素建立关键指标
将问卷调查中大学生关于贷款考虑最多因素作为关键指标, 如表1所示。
表1 指标的建立及解析
根据表1中的关键指标, 构建层次结构, 如图4所示。
图4 层次结构
2.2、 构建矩阵结构
2.2.1 建立B层次与A层次之间的矩阵关系
对各项指标进行打分 (B1:B2) , 如表2所示。
表2 给各项指标打分
2.2.2、 进行一致性检测
(1) 利用Matlab软件计算上述矩阵的最大特征值为λ=5.4468。
(2) 计算一致性指标 (n=5, n为矩阵的阶数) CI= (λ-n) / (n-1) = (5.4468-5) / (5-1) =0.1117。
(3) 查询随机性一致性指标RI, 如表3所示。
由表3可知, 当n=5时, RI=1.12。
(4) 计算一致性比率CR=CI/RI=0.1117/1.12=0.0997。
当CR<0.1时, 一般认为矩阵的RI不一致程度在容许范围之内, 可用其归一化化特征向量作为权向量, 否则要重新构造成对比较矩阵。
2.2.3、 计算各项指标的权值 (归一化特征向量)
表3 一致性指标RI
表4 两个方案对目标层的总排序
利用Matlab求出的最大特征值的特征向量并求和, 得T={0.8225, 0.4811, 0.2538, 0.1500, 0.0707}。计算目标在几项指标中的权重得{0.46, 0.27, 0.14, 0.08, 0.04}。
2.2.4、 分别计算C1和C2对于B1:B5各项指标的得分
建立B1与C1和C2之间的矩阵关系, 分别计算C1和C2对于B1:B5的权重:
B1:{0.75, 0.25};B2:{0.12, 0.88};B3:{0.83, 0.17};
B4:{0.49, 0.51};B5:{0.59, 0.41}。
将两个方案进行总排序, 结果如表4。
由表4可知:C1>C2, 可以判断出C1对实现目标的作用最大。因此大学生选择借贷方式时, 商业银行贷款比网络平台贷款业务更加优质, 应该优先选择商业银行的大学生的贷款业务。
3、 商业银行全面开拓“校园贷”市场的有关建议
校园贷的本质是通过资本的循环来解决大学生的创业资金需求、提前消费的需求, 开拓这片充满发展可能性的金融市场, 为大学生提供优质的金融服务势在必行。但是自2013年网络贷款平台快速发展以来, 互联网金融发展带来的还有诸多不负高利率之压的跳楼新闻。
既然校园贷的发展是时代的需求, 那么, 怎么建立健康的校园贷环境?从收回的调查问卷中我们可以看到绝大多数的大学生面对商业银行和网络平台的贷款业务时更心仪商业银行的贷款业务;从层次分析法得出的结论也可以判断商业银行的大学生贷款业务比网络贷款的贷款业务更优质。因此, 商业银行可以全面开拓“校园贷”业务。下面为商业银行全面开拓“校园贷”市场提供以下几点建议:
3.1、 建立完善的个人征信系统
个人信用制度是讲个人信用、声誉、道德水准等结合在一起, 分散在不同的社会关系之中, 各层社会关系不断完善并持续更新, 为各类部门机构提供个人声誉、纳税、道德水准等多层方面的信息依据。
对比个人征信系统建立较为领先的欧洲、美国和日本, 我国个人征信系统还在初步建立阶段。截止2017年6月, 我国征信系统共收录9亿多人的信用信息, 要尽快系统地将个人征信系统分为市场导向模式, 政府主导模式和成员系统模式。我国目前建立的还只是政府主导模式, 不断完善并更新个人征信系统, 将担保、还款能力、纳税情况、法院判决实行情况和社保缴纳等信息全面地纳入个人征信系统, 在全面涵盖的个人征信系统之中, 商业银行或其他平台便可以迅速准确地判断个人的还款能力和坏账可能。
3.2、 加强社会各界监管力度
网贷平台问题频出大多平台退出市场, 商业银行再次进入大学生消费金融市场, 这是一次变革, 校园贷的发展带来的不仅仅只有弊端, 还有为大学生提供服务的功能, 以及促进金融市场全面发展的作用。高校应定期开展调研活动, 时刻掌握学生的思想状况, 了解学生的网贷情况和消费倾向, 提升学生的防范意识。校方更是要将节约、理性、科学的消费观融入校园文化, 运用广播、电视台、班会等形式引导大学生自觉抵制不良网贷, 抵制过度消费、攀比心理。
针对借贷平台的利率极高并有隐藏收费项目等违法行径坚决依法追究、从严治理, 监管部门对借贷行业进行严格的监督。对逾期还款、拒绝还款的大学生进行有效的制裁, 将借贷平台和银行等联合起来建立完整的个人征信系统。
4、 结语
从调查问卷中可以看到大学生的金融需求比较旺盛, 贷款需求多样化, 大学生金融市场有待进一步发展。商业银行与网络平台同时都在推动大学生金融市场以及互联网金融市场, 监管不严、法律不完善等客观因素的存在使得大学生校园贷风险隐患令人堪忧。由层次分析法可判断商业银行的大学生贷款业务更加优质稳妥, 大学生在面对金融需求和贷款需要时应该选择商业银行的贷款业务以得到更好的贷款服务。
在校园贷乱象的背后, 体现了大学生缺乏金融知识、缺少理财意识, 我国个人征信系统的不完善, 高校的教育活动有待加强, 社会监管及法律制定的滞后等问题。满足大学生的金融需求, 扩展大学生金融市场的新道路不能只通过某一方的提高就能取得, 需要尽快完善个人征信系统, 加强立法, 促进商业银行进入大学生金融市场提供贷款服务。
参考文献：
[1]艾瑞网.2016年中国大学生消费金融市场研究报告[DB/OL]. http://report.iresearch.cn/report/201701/2906.shtml.
[2]陈威中.校园贷的发展与影响探讨[J].农村经济与科技, 2016, 27 (13) :118-120.
[3]林燕霞, 许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报, 2017, 33 (2) :58-60.
[4]黎博, 徐加宇.论校园贷风险防范[J].西部皮革, 2016, 38 (20) :121.
[5]高尚.三种计算层次分析法中权值的方法[J].科学技术与工程, 2007, 7 (20) :5204-5207.
[6]王承宽.层次分析法在选择新校址上的应用[J].南京人口管理干部学院学报, 2002, 18 (2) :40-42.
[7]楚存坤, 孙思琴, 韩丰谈.基于层次分析法的高校图书馆学科服务评价模式[J].大学图书馆学报, 2014, 32 (6) :86-90.
