一、国内个人理财业务发展概述
(一)个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程.我国当前个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的个人建议,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券和储蓄等金融品种中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求.
(二)我国商业银行个人理财业务发展现状
长期以来,我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务.可是随着个人财富的增长和金融的发展,各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来.
以1996年中信实业银行最早推出的"私人理财中心"开始至今的 15 年期间,在以银行、保险公司为主体的基础上,各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务.2001 年 6 月,上海出现了以杨韶敏等 6 位理财员命名的理财工作室,这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段.
近几年来,国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索,已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性,"个人理财中心""、理财工作室"在纷纷设立,新的金融产品也在不断地推出,国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段.
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
(一)理财产品单一,存在同质化
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌,如招商银行"金葵花"理财品牌,中信实业银行的"理财宝"品牌,工行的"理财金账户"等.但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合,大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上,关于投资类理财产品相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力为客户提供个性化的理财计划.
同时,我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重,一家能做的业务,别人可以很快"复制".一家银行刚刚开发出新产品,其他商业银行立刻就能跟进,尽管名目互不雷同,但功能特点类似、投资收益相当,各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同.
(二)金融分业经营的政策体制限制了银行个人理财业务发展空间.由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行、证劵、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,因而目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财.
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
(一)理财产品及服务多样化原则.开展个人理财业务,必须满足不同层次客户的需要,不同年龄、职业客户,其理财要求各不相同,因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品,并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展,不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等"一揽子"服务,还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务,以满足客户要求的多样性.
(二)做好市场细分,实行差别化服务。随着市场竞争的加剧,国内银行逐步引入市场细分理念,确立以客户为中心的经营理念,以目标客户为基础,为客户"量身定做"个人理财产品,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户.
我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分,还可通过客户的年龄层次进行市场细分.在市场细分中,抓住目标客户群,进行更进一步的细分,以便提供更好的服务.
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