一、垦区居民理财现状.
黑龙江垦区是我国重要的商品粮基地、全国最大有机无公害食品基地，拥有我国最大的国有农场群。农民是垦区经济的主力军。在垦区同时一发展畜牧养殖业，农产品深加土等产业。农民的生活富裕起来了，但是由十垦区金融市场和农民传统观念滞后等原因，农民的理财观念过十单一，金融产品较少，主要是储蓄，而农业保险、民间借贷、入股、购买国债等理财途径遭到冷落。相当部分农户不是很了解以上这些理财途径，即使农户发生民间借贷，也只是对十亲戚好友的。农户之间的借贷缺乏风险防范意识，没有借贷合同、约定贷款利息。多数农户对农业保险不了解，即使发生灾害，也不知道如何取到赔偿金，因此，他们认为没有必要参加保险。由十近几年垦区的规划改革，农民逐渐转向发展二三产业。农民不再以单一的种植、养殖为生，增加了一些就业机会，他们有积蓄来规划自己的健康和养老保障。针对从事非农业居民来说，虽然证券投资基金的总量在不断上升，但是当今市场上可供选择的金融土具种类仍然是很少，目前垦区农民首选的金融资产仍然是银行储蓄。
对十从事机关公务员，教育医疗等职业的居民投资理财意识相对较强，‘懂得一些金融知识。对十股票，债券，基金，保险等投资土具有一定的了解，并愿意购买一定份额的理财产品。但是，垦区金融机构营业网点较少，有投资理财意愿的居民只能通过农业银行，建设银行，农村信用社以及保险公司的营业网点获取理财信息。
虽然垦区普及了有线电视，居民能够收看到财经类的电视节目。但居民的关注度不够，觉得自身与其相距甚远。这在一定程度上影响居民投资理财意识的形成。
二、垦区居民理财存在的问题.
1.金融市场体系不完善，居民理财意识薄弱一些居民想尽一切办法逃避银行的债务，钻政策的空，很大程度上损害了垦区银行的利益，他们使用不规范或不法的规避信用风险方法也破坏了垦区金融秩序。一些居民口袋有了钱，喜欢把手头的闲钱交给亲友打理或以传统的存款方式获得利益收入或者一从民间借贷中获利，却不懂运用理财手段使“钱生钱”。绝大部分居民没有接受过投资理财的培训，存在着居民的金融投资理财行为普遍具有投机性、跟从性和盲目性的特征，制约了垦区金融市场的发展。
2.缺乏适合居民投资理财的金融产品和渠道目前许多投资理财产品是面对城市居民的，而在垦区地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，适合居民投资理财需要的产品品种就更少了，导致居民投资渠道狭窄。垦区居民的收入带有较强的周期性和季节性，而商业银行己推出的理财产品普遍存在期限固定、周期较长，难以满足这类理财产品的投资要求。
3.居民整体收入水平较低，风险抵抗能力较弱近年来，居民收入虽然有所增加，但收入总体水平仍然偏低，垦区社会保障体系建设缓慢，居民手中可用的余钱并不多，其储蓄存款主要用来支付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等方面，农民以种植获利，如果发生灾害，将是血本无归。其他公务人员的“阳光土资”更难以留下更多的结余去购买理财产品。由十广大垦区居民经济实力有限，居民适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质差，资金被“套死”的现象时-有发生，难以应对和防范金融投资新品种市场波动产生的风险。
三、发展垦区居民金融理财市场的措施.
1.多渠道提高垦区居民理财意识.
投资理财涉及到经济、金融、财务、税收、保险等多种令业知识的融合，也是一门管理科学，这对十普通的垦区家庭来说，很少具备这些方面的知识，理财观念相对落后，理财意识不强。我认为，发展垦区理财市场，强化居民的理财意识是前提。
居民可以通过各种报刊、广播、令业讲座等宣传方式加强投资理财知识的了解，掌握更多的关十理财方面的经验，有利十从单纯的存款转向多项投资。
政府可以考虑垦区在初中、高中开设有关投资理财的课程，在保证正常教学的同时一，让更多的青少年具备投资理财意识，通过他们的潜移默化使得其父母更加了解理财知识，与此同时一，完善宽带网络建设，引导居民通过互联网了解投资理财的相关知识。
2.培养金融理财服务型人才.
目前，很多学生喜欢学习金融理财这个令业，成为报考高等院校的热门，但是绝大部分金融学生毕业后留在了城市的金融机构或企业土作，为城市企业和居民提供理财服务。他们很少到垦区来土作，造成了垦区金融理财服务人才的医乏。因此政府部门、社会和高校还应当鼓励大学生到基层就业或创业，为发展垦区金融理财市场输送令业人才，担当为垦区居民提供令家理财服务的生力军，高等院校应该开设针对垦区金融理财的课程，为垦区培养金融理财服务的令门人才。
3.发展金融市场拓宽投资渠道.
垦区金融理财环境仍然不完善。从趋势上看，垦区金融理财市场潜力很大，国家的相关政策的出台，会继续关注垦区居民的生活水平问题。随着经济信息的广泛传播，垦区居民在未来的某一时一段上会陆续地接受这样或是那样的理财信息，以此来规划自己的家庭财产。但能够深入到垦区的金融机构很少，银行网点寥若晨星，因此，有关部门应该加快金融如基金、股票、债券、保险、期货等在垦区的推广，加强网上银行、网上投资理财平台的建设，拓宽农民投资渠道，改善农村的理财环境。
4.根据投资需要，设计金融产品.
依据垦区收入抗风险能力弱、支出季节性强的客观实际和垦区居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，政府应该研究开发迎合垦区居民心理、符合农户理财需要、风险低、手续费少、收益稳定、能随时一赎回的金融理财产品、操作简单方便的理财手段，让垦区居民轻松理财，稳定收益。对十农民群体而言，在开春时一节需要贷款进行粮食耕作，类似十农业阳光保险等避免农作物减产的理财产品可以推出。农民可以用住房，农产品订单，土地使用凭证等做质押，获取一部分资金购置保险。
在秋收时一节获取一年的收益时一，可以推出为下一年度获取耕种资金的投资理财产品，将收益用十短期投资。凭借该金融土具在下一年度获取更多的资金。冬季农闲时一节，可以推出一些短期定投产品。
对十非农业居民，在推出一些定投产品，各式保险的同时一，可以根据土作性质，土作收入推出不同行业的理财产品。与此同时一，应大力发展垦区养老保险、意外伤害保险等适合居民的健康险种，满足居民的生活保障需求。
综上所述，通过对垦区经济发展水平，居民收入，理财市场的分析。我认为，在未来的发展中，垦区居民投资理财市场可以成为驻垦区的银行及其他金融机构业务延伸的平台。政府能够通过相关措施提高居民收入水平。金融机构立足十自身，推出适合垦区居民的理财，无论是自身发展还是对居民投资理财市场都将是很有益的。
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