互联网和大数据技术撬动的是金融行业的根本,在诸多传统经营领域形成重合点,依靠不断升级的信息处理能力弱化金融行业传统的支付结算、融资、金融服务等职能.作为保险业需要加快自身转型,顺应数字化变革,在互联网大潮中有所收获:保险销售依赖产品创新;客户服务依靠数据收集及分析;内控管理依赖效率提升.
1 浙江保险业的转型发展
1.1 经济转型升级对保险的新要求
保险业近年来持续、稳定、健康发展,在国民经济中的地位日渐重要,成为我国经济增长不可或缺的促进因素.作为金融领域的三大支柱之一,保险业对经济发展的促进作用也集中体现在保险的职能上,包括经济补偿、资金融通和社会管理三大职能.在人大审议通过的《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》中,有5个篇章反复提到了商业保险,充分说明国家对商业保险功能的看重.
"十二五"经济社会发展对保险业提出了新的任务和要求,同时,也意味着保险业在发挥自身保障属性之外,应该积极地将视线聚焦在改善民生、扩大内需、强农惠农、绿色发展和管理创新等领域.保险业的未来发展重心应该转移到"服务扩大内需,拓展保险服务领域,推动经济可持续健康发展;服务改善民生,推进社会管理创新,健全覆盖城乡的社会保障体系"上来.
1.2 浙江保险发展的现状
近年来,浙江保险业在曲折中发展,市场发展势头较好,经营主体持续增加,业务实现平稳增长.然而,通过数据的细化分析发现,依赖人力、物力大投入来实现大产出的粗放型模式已经不具备发展可持续性.浙江的保险市场依然存在集中度过高,地区发展不平衡,保险产品同质化严重等问题.
在最能体现保险行业服务属性的产品创新和服务提升方面,浙江的市场实践依然不够.目前,浙江省财产保险市场的主打产品依次是车险、企财险和货运险,而能够保障人民群众切身利益的公众责任保险,如应对气候变化的森林保险、巨灾(台风、洪水)保险、天气指数保险仍然没有引起保险机构的重视.在寿险方面,浙江市场上的经营机构热衷于推销银保产品,其实质就是带有储蓄功能的分红保险以及投资性质的.而帮助人们应对老龄化风险和恶性疾病风险的产品开发和配套保险服务开发较少.
2 互联网金融对保险业转型升级的促进因素
实践证明,保险公司运用新技术,无论是计算机的普及还是物联网或是互联网,虽然这是一种积极的尝试和创新,但是体现出来的更多的是"业务的上网".严格来讲,并没有突破保险行业现有的边界.现如今的互联网化有着极深的内涵,包括社交网络云计算、移动支付、搜索引擎在内的数字技术,不仅仅拘泥于硬件设施建设的提升,更多的看重数据分析、云计算等内涵价值,并以此作为未来的竞争力.这也正是数据化时代对保险机构经营创新提出的要求.
2.1 营销模式创新
历史经验表明,每一次保险业的大发展都伴随着销售渠道的创新.在我国保险市场的发展壮大过程中,保险代理人发挥了极其重要的作用,在我国国民整体保险意识淡漠的现状下,依靠代理人营销制度和自身努力展业、传播和普及商业保险知识,充分挖掘保险市场的潜力.以浙江省为例,截至2011年底,辖区共有保险销售人员107823人,实现保费收入307.18亿,占全省总保费的42.04%,取得佣金34.02亿.而近年来保险个人代理、银邮等保险传统营销渠道遭遇着瓶颈.保监会接连不断地发布新条例和管理办法,积极鼓励保险机构主动拓展多元化营销道路.现有的保险销售模式走到了非变革不可的阶段,要突围眼前的困境,渠道创新是突破口,在多元化的营销模式倡导和实践下,互联网销售以其天然的低成本、高效率、广覆盖成为最受关注的新渠道.
中国拥有全球最大规模的互联网人口,这一群体将成为保险的主力消费人群,因此在不久的将来,网络也将成为保险销售和保险服务的重要平台.数据显示(资料来源于中国互联网信息中心《第32次中国互联网发展状况统计报告》):截至2013年6月底,我国网民规模5.91亿,互联网普及率为44.1%,网络购物、网上支付和网银用户分别达到2.71亿户、2.44亿户和2.44亿户.另外,智能手机的爆炸式增长为移动支付提供了更广阔的发展空间,推动了广大消费者消费方式和理念的改变,2012年中国智能手机出货量达到2.13亿部,增长率到达195%(艾瑞咨询《:2011-2012年中国移动互联网行业年度报告》).
2009年至今,保险业大力拓展互联网业务,截至2012年底,60家财产险公司及超过50家寿险公司中,16家财险公司、23家寿险公司已开设互联网销售业务,分布占总数的33.82%和26.67%.在移动支付终端,以APP商店为例,输入"保险公司",出现搜索结果65个,其中涉及掌上人保、口袋保险(泰康人寿)、平安人寿、中银集团保险、利宝保险、天平车险、掌上新华、幸福人寿、乐业保、掌中阳光(闪赔通)、中意人寿11个保险公司近40项业务,如产品介绍及销售(康健荣尊)、自主查勘(验车宝)等应用.
2.2 互联网的优势及转型的实践
互联网金融为消费者提供低成本、低风险和高效率的支付、理赔等多样化服务选择,大数据和云计算的存储、计算和分析能力通过线上为保险消费者提供完整服务,让消费者快速精准地搜索和比较非标准化、风险性和复杂性高的产品.通过大数据挖掘,保险业可利用所有主体信息建立新的关系、依赖性和相关性,增强市场竞争和盈利能力.比如AIG将基于顾客行为的挖掘分析用于决策制定,这表明了保险业通过大数据挖掘将业务重点从高风险用户细分市场中的欺诈检测和亏损防堵转移到个性化定价上来.值得关注的是,以互联网企业为代表的跨界企业依托电子商务积累大量的企业和个人信息数据为用户提供专业金融服务.如买家和卖家的性别、年龄、地址、身份证号、购买喜好、行为特征、店铺交易信息等数据都已经转变成阿里巴巴的资产.围绕这些基础信息,阿里巴巴可以开展多种业务,包括阿里小额贷款、金融保险及未来的信用卡服务.
2.2.1 淘宝的保险频道
以淘宝的保险频道为例,目前入驻的保险公司及中介机构一共有36家(财险11家、寿险22家、代理经纪3家),销售的产品种类繁多,涉及车险、旅行险、少儿险、健康险、财产险、意外险、理财险,还包含一些特色服务,例如车险里有关于计算车险的车险计算器、违章查询代办,车主勋章,车险优惠券及汽配安装服务;少儿险产品中每天会推出一些特色服务,比如24小时育儿专家热线服务.
除此之外,淘宝作为电子商务销售平台,在理赔服务和定价方面存在一定的优势.比如在售后服务方面,可实现24小时内,闪电赔付(即车险万元内非人伤,资料齐全当天赔付)、365天全年无休(即全国通陪,本地服务,全年无休);在投保服务方面,1分钟内可完成投保手续,2天内保单送到家.在价格方面,针对不同级别的天猫会员,能享受的优惠也是不一样的,级别越高,能享受到的优惠也就越多,例如提供一些特权商品,像阳光保险集团里有女性特定疾病保险,天猫V4~V6的会员送2000个集分宝(集分宝是支付宝推出的购物抵现的积分产品,用户在所有支持支付宝交易的商家购买商品时,都可以使用集分宝来抵扣现金进行消费.100集分宝等于一块钱),V2~V3的会员送1000个集分宝,集分宝是可以直接在淘宝上当成现金使用的.另外,淘金币(淘金币是淘宝网的虚拟货币,在淘宝可以当作实际货币来使用,能在淘金币这个应用平台进行兑换和使用)也是可以兑换保险的,例如北大方正人寿的畅行无忧交通伤害保险,V4~V6级别的会员,只要0.01元+10淘金币就可购买,V2~V3级别的会员,只要0.01+100淘金币就可购买,淘金币是通过很多途径都可以获得的,比如在淘宝上买东西,每天在专页上领取等.
另外,2012年末成立才五年时间的国华人寿,因与淘宝合作创下"三天一个亿"的销售额,而迅速扬名保险市场.以此为突破口,各大保险公司纷纷与电商合作,如泰康人寿分别登录京东商城和苏宁易购新近开通的保险频道;人保、平安、太保、阳光四家保险机构入驻苏宁易购,推出意外险、车险、健康险等产品.
2.2.2 众安在线
2013年10月9日,注册资本10个亿的"众安在线"财产保险公司在金融中心上海成立",众安在线"突破传统的保险经营模式,采用"on line"模式,不设任何分支机构,通过网络完成保险产品的销售和保险各类服务,包括理赔等.它以阿里、腾讯、携程等互联网领先企业和平安保险为主要股东,基于保障和促进整个互联网行业发展的初衷而打造的众安保险,其定位是"服务互联网".
完全网络化是众安在线的最大特色和亮点,它的成立是保险监管者的一次大胆尝试.在产品的开发和定位方面,众安在线依托其股东实力和股东业务,避开传统的企财险、车险业务,主推责任险、保证险这两大专业险种.因为众安在线的大股东--阿里、腾讯,销售的产品和服务很大比例是基于互联网和物联网的产品,面临着各种各样与传统行业的迥异的风险,比如虚拟货币盗失风险、网络支付安全风险等等,甚至还有小额贷款的信用风险.
3 依托互联网助推浙江保险转型的政策建议
3.1 完善现有保险类的法律法规,弥补互联网金融的法律空白
与国外相比,我国的互联网金融还处于起步阶段,面对突然而至的互联网浪潮,很多参与者和监管者显得措手不及《,电子签名法》《、网上银行业务管理暂行办法》《、网上证券委托管理暂行办法》《、证券账户非现场开户实施暂行办法》这些原有的法规条文无法满足互联网金融发展的需求.因此,在利用互联网提供或接受金融服务时,而缺乏配套法规的结果就是容易导致交易双方或多方的权利、义务不明确,增加不必要的交易成本.
因此,法律法规的建立和完善需要针对消费者的个人信息以及企业信息保护和利用.在确保信息安全前提下,建立全国统一的保险数据共享平台,真正实现数据共享,提高行业整体竞争力.
3.2 优化互联网保险发展环境
互联网保险的核心是风险管理和产品创新.很多人把互联网保险理解为销售,其实销售只是渠道,风险管理和产品创新才是其经营核心.
依据国外保险市场的发展经验,保险行业的发展延续着从"风险保障(财权和生存权)-生存保障(发展权)-责任保障-权利保障-财富管理"的路径.现实的情况是,保险产品的开发虚火旺盛,例如淘宝和安联财险的"中秋赏月险"、华泰财险的退货运费险、太平人寿和淘宝网的"单身险"、东吴人寿的"爱情保险"等等,名称新颖,却罔顾了保险的保障属性.
事实上,互联网市场潜力巨大,据统计,浙江省尤其是杭州市一直致力于打造电子商务之都,吸引了包括盛大、网易在内的一大批国内外知名互联网企业,浙江的保险业应该借助这股东风,在互联网保险业务开展,互联网保险平台搭建及保险数据分析方面进行业务的合作与融和.
优化互联网保险的环境,还应该注意培养消费者的互联网思维.因为互联网保险不是单纯的销售渠道变迁,而是根据网络世界的规则与习惯,彻底颠覆保险的产品、运营与服务模式.一直以来,在众多金融行业中,保险业以超强的技术性和晦涩的条款着称,这其实就算互联网保险发展的障碍.另外,费率市场化改革和费率分解的实现也将进一步促进互联网保险或传统保险市场的业务壮大.
3.3 加强保险消费者保护
(1)在顶层设计方面,建立互联网风险防控体系.互联网与保险的跨界组合,改变了传统商业保险的风险特征,增加了风险管控环节的复杂性和难度.因此,应尽快出台互联网保险监管办法和指导性意见,完善互联网保险服务体系,就产品宣传释义、个人信息保护、机构和身份认证出台技术标准.仿效保监会"12378"热线及消费者权益保护机制,确立围绕网络交易安全、反不正当竞争的网络监控中心.
(2)加强保险从业人员的职业道德教育和业务素养的培养.移动支付、大数据、虚拟货币以及超级用户体验将构成互联网保险发展的支柱.那么现有的从业人员对于上述新事物的理解和认识是否到位,是否具有互联网思维,是否能够适应市场的快速发展变化和客户个性化需求?
参考文献
[1] 朱佳.基于经济可持续发展的浙江省保险市场发展研究[J].浙江金融,2012(6).
[2] 杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代,2013(7).
[3] 肖芳.金融零售产品的互联网之变[J].互联网周刊,2013(7).
[4] 叶纯敏."三马"的互联网金融生态环境启示[J].金融科技时代,2014(1).
[5] 谢平.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).
[6] 郝演苏.互联网很难颠覆传统保险业[J].IT时代周刊,2014(2).
