互联网保险论文第六篇：福建省水产养殖互联网保险发展中存在的问题及策略研究
摘要：随着互联网技术的快速发展，水产养殖保险需依托互联网时代背景，不断改革创新发展。通过分析福建省水产养殖保险险种情况及互联网保险的现状特点，发现福建省水产养殖互联网保险存在着开发困难，受重视程度不够，互联网保险险种少、品种单一，互联网保险专业人才缺乏等问题，提出了提高水产养殖互联网保险的重视程度，完善保险渠道，创新保险产品以及积极培育互联网专业人才队伍等建议和意见，以期为福建省水产养殖业发展保驾护航。
Abstract：With the rapid development of internet technology, aquaculture insurance needs to rely on internet technology, continuously make reform and innovation. By analyzing the current situation of aquaculture insurance in Fujian Province and the characteristics of internet insurance, it was found that there were some problems in the development of aquaculture internet insurance in Fujian Province, such as lack of attention, limited kinds of internet insurance, single variety, lack of internet insurance professionals, etc. In order to protect the development of aquaculture industry in Fujian Province, we should pay more attention to aquaculture internet insurance, improve insurance channels, innovate insurance products and actively cultivate internet professionals.
近年来，福建省渔业经济增长迅速。根据《福建统计年鉴》数据显示[1],福建省渔业经济产值从2012年的903.36×108元增长到2019年的1 361.68×108元，增幅达50.74%;水产养殖产量从2012年的406.12×104 t增长到2019年的594.66×104 t, 增幅达46.42%;水产养殖面积从2012年的24.28×104 hm2增长到2019年的25.01×104 hm2,增幅达3%。
根据《2019年全国渔业经济统计公报》数据显示[2],灾情造成水产品受灾养殖面积74.18 ×104 hm2,水产品产量损失84.22×104 t, 水产养殖户在灾情中损失严重。水产养殖户在实际生产中，可以通过购买水产养殖保险来降低自身的经济损失。然而，福建省现有水产养殖保险存在着诸多问题，如养殖保险费(自付比例)高等，这大大降低了水产养殖户的投保意愿。另外，福建省的水产养殖区大部分地处偏远的山区或海岸，如：三明市清流县、南平市松溪县、福鼎市沙埕镇和嵛山镇等，水产养殖户投保和保险机构验标时，受时间、出行不便等因素的影响，往往需要花费很大的人力、物力和财力，这大大限制了水产养殖保险的发展。
随着科学技术不断发展进步以及互联网技术的广泛应用，我国的互联网保险保费收入占比越来越高。本文通过梳理福建省水产养殖保险险种情况，分析福建省水产养殖互联网保险发展现状，指出其存在的问题，结合我国互联网保险发展经验，提出了适合福建省自身特点的水产养殖互联网保险发展建议，以期为福建省水产养殖业发展保驾护航。
1 互联网保险相关文献研究
互联网保险是保险公司通过现代化网络技术和电子商务等方式实现保险从咨询到缴费以及后续服务的全网络化过程。现实中，互联网保险的发展给整个保险行业带来了深远的影响。保险企业通过网络技术以及强大的数据分析功能，收录和分析消费者的需求，同时，利用网络的便利性直接和客户“面对面”互动交流，为客户提供相对应的保险产品，满足消费者的保险购买需求。通过网络平台直接投保，时效性高，客户只要几分钟的时间，就能拿到网络电子保单。在理赔方面，保险企业通过计算机、可移动设备和互联网移动终端等的运用，加快查勘定损、核赔等工作，提高了理赔服务效率，提升了理赔服务满意度。互联网技术的运用使保险公司节约了时间和人力成本，大大提高了工作效率。根据中国保险行业协会发布的《互联网保险行业研究报告》[3],随着互联网经济的发展及网民规模的扩大，保险公司纷纷布局互联网渠道，互联网保险市场经营主体增长迅速，参加互联网保险的企业数量持续增加，互联网保险购买数量不断增大，互联网保险保费也快速上涨。这给传统保险行业带来了一定的冲击，互联网保险成为了保费增长的新动力。
学者们在互联网保险方面做了大量的研究和探索工作。付钢和徐卫兵[4]、罗艳君[5]、李霞[6]和刘慧君 [7]通过研究我国互联网保险发展模式的优势，认为未来我国互联网保险发展有广阔前景，提出了互联网保险的发展应以技术、制度创新和人才培养为核心。贾明喜[8]、唐红祥[9]、白冬虎[10]、左小川[11]、朱永军[12]、谢谦和罗健[13]讨论了我国互联网保险发展的不足，并提出加大互联网保险宣传等建议和意见。李琼等[14]、刘远翔[15]讨论了互联网保险对保险业经营效果的影响，发现互联网保险的发展对保险企业经营效率的提升具有积极作用。王稳和张杨[16,17]提出了互联网保险发展模式，指出目前的互联网保险营销模式除了直销和全流程电子化交易平台外，未来互联保险发展会向数字化精准营销发展。可见，作为一项新兴事物，互联网保险在我国发展的历史虽然只有短短十几年时间，但互联网正深刻影响着保险行业的方方面面，然而，在互联网保险发展的技术、制度和模式等方面尚处于探索阶段。
水产养殖保险方面，贾清茹和陈盛伟[18]在研究后发现，适当的保费补贴能促进水产养殖保险实际需求的增加。张胜茂等[19]对水产气象指数保险进行研究分析，指出了气象指数保险的优势，并对其市场潜力进行了调研，发现气象条件对水产养殖保险具有很大的影响。而在水产养殖互联网保险方面，相关的研究文献相对较少。何欣梅[20]针对海水养殖台风指数互联网保险进行可行性分析，提出了政府部门应充分发挥财政补贴作用，保险机构加大养殖保险的宣传力度，尽快开发和完善海水养殖台风指数互联网保险等建议。可见，相关文献研究还是将重点放在了传统水产养殖保险方面，对于水产养殖互联网保险的研究尚处于起步阶段。因此，本文以福建省为例探讨水产养殖互联网保险发展中存在的问题，利用当下互联网的技术优势，抓住机遇，积极探索适合自身发展特点的互联网保险模式，找寻相应的对策和建议，以期对我国水产养殖互联网保险的发展起到一定的借鉴意义。
2 福建省水产养殖保险介绍
福建省水产养殖保险主要以保成本、保设施责任险为主，包含了传统水产养殖保险、台风指数保险和赤潮保险险种。近年来，随着互联网保险的发展，福建省也积极引进了水产养殖互联网保险。
2.1 传统水产养殖保险
传统水产养殖保险主要是区别于台风指数保险和赤潮保险的一个统称，包括紫菜养殖成本保险、吊养牡蛎养殖成本保险、大黄鱼海水养殖设施保险、鱼塘养殖和虾塘养殖成本保险等，责任范围是因台风、暴雨、山洪、高温、病害、洪涝和巨浪等自然灾害造成损失的保险(表1)。
表1 福建省传统水产养殖保险
2.2 台风指数保险
台风指数保险是指在保险期间内(4月1日至12月31日),当保险水产品所在投保地理区域遭遇保险方案约定的台风事件时，视为发生保险事故，保险人按保险方案约定负责赔偿，投保人无需提供任何索赔材料的一种保险1。该保险系针对福建省境内海域水产养殖专业户、合作社或企业所养殖的生长与管理正常的水产养殖成本保险。投保人根据保险水产养殖投入的综合成本进行投保，保险金额按“单位基础保险金额×保险面积×投保份数”计算，保险费按“基础单位保险费×保险面积×投保份数”计算。赔偿金额根据保险期间内最大的一次台风事件所对应的赔偿标准进行赔付，当保险期间内首次发生台风事件后，可先行赔付，如果保险期间内再遭遇更高级别的台风事件，后续全部赔偿金额之和以最大一次台风事件对应的赔偿金额扣减首次赔偿金额的差额为限。赔偿金额以不同投保地理区域内台风事件对应的“单位赔偿金额×保险面积×投保份数”计算，赔款总金额不得超过保险金额。
2.3 赤潮指数保险
目前的赤潮指数保险只是针对福建省平潭综合实验区和莆田市南日镇海域从事海水养殖的专业户、合作社或企业。投保人可根据养殖成本的不同，选择份数(每份保险金额为1 000元，保险费85元),保险水产品的保险金额(保险金额=每份保险金额×投保份数)不得超过保险水产品的实际成本。保险期限一般在每年的4月1日至9月30日。赤潮指数保险以福建省海洋与渔业局发布的赤潮监测信息为理赔标准，当福建省海洋与渔业局发布的赤潮发生在投保海域并致灾为一次赤潮事件，即可理赔。同时，按保险期间内最强一次赤潮事件对应的赔偿金额进行赔付，即：全部赔偿金额之和以最强一次赤潮事件对应的赔偿金额为限。赔偿金额=投保地理区域内最强一次赤潮事件对应的单位赔偿金额×投保份数。
2.4 水产养殖互联网保险
目前互联网技术在福建省水产养殖保险中的运用，主要体现在以下几种形式：第一，保险企业通过建立和推广平台开展营销。水产养殖保险企业依托微信公众号等社交平台进行网络保险营销的推广，把水产养殖保险产品品种、条款、理赔标准以及重大案件等信息发布在网络上，潜移默化地影响消费者。第二，利用网络信息技术以及强大的数据分析功能，分析投保和理赔数据，为客户提供相对应的保险产品，满足消费者的保险需求。通过互联网技术，逐渐实现互联网承保、理赔服务的应用，实现无纸办公。同时，通过互联网技术，对承保、理赔数据进行分析，开发出新品种，不断满足水产养殖户的保险需求。第三，将移动终端设备、移动PC、GPS定位系统或者网络卫星云图等运用到投保和理赔流程中。在投保过程中，GPS定位、网络卫星云图运用在投保面积测量上，可节省验标的时间；随后，将测量记录直接录入电脑系统，大大节约了企业的时间和人力成本，提高了工作效率。在理赔过程中，通过卫星云图直接定位水产养殖户的出险位置，并测算出险面积，依托网络支付的便利性，直接将理赔款打入投保人账户上。
3 福建省水产养殖互联网保险发展过程中存在的问题
福建省是水产养殖大省，每年遭受各类风险的损失严重程度各不相同。2012—2016年福建省传统水产养殖保险保费收入分别是37×104元、20×104元、110×104元、95×104元和44×104元，赔款金额分别高达110×104元、45×104元、115×104元、345×104元和70×104元，而到2020年，传统水产养殖保险基本停滞；台风指数保险2018年保费收入超过1 500×104元，当年赔付了超过3 000×104元，即便在2019年保费收入比赔付数额大的情况下，所得保费也无法完全补偿2018年的赔付金额。多年来高额的保费赔付，导致保险企业入不敷出。另外，由于渔民投保水产养殖保费自付比例过高，即使在享受30%的省级财政补贴、个别地市享受10%的市县(台风指数保险享受国家补贴)财政补贴情况下，自付比例也要达到50%～70%,这使很多水产养殖户因保费高而放弃投保。总体来讲，在传统水产养殖保险的基础上，福建省水产养殖互联网保险借助于先进的互联网技术，有了一定的发展，但是受资金、技术以及人力资源的影响，发展仍然缓慢。目前福建省水产养殖互联网保险发展存在以下几个方面的问题。
3.1 对互联网保险重视程度不够
由于历年来水产养殖保险赔付金额较大，保险企业对水产养殖互联网保险的参与热情度不够高，因此保险企业对水产养殖互联网保险的推广也只是局限在相关网站和微信公众号上关于水产养殖保险险种、理赔信息的简单宣传介绍。同时，受观念的影响，大部分渔民对互联网保险的认知也不充分，往往对推送的这些信息不重视。在互联网技术快速发展的当下，保险企业和水产养殖户急需提高对互联网保险的重视程度，尽快将这些网络技术运用到养殖互联网保险发展上来。这成为了当下水产养殖互联网保险发展面临的主要问题。
3.2 互联网保险开发险种少、品种单一
保险企业对互联网保险平台建设还处于摸索阶段，以至于水产养殖互联网保险推广渠道不畅，目前已经开发的互联网保险品种较少；同时受一些过高赔付的传统养殖保险险种的影响，保险企业开发水产养殖互联网保险新品种的热情不高。而一些水产养殖指数型保险，还处于试点阶段，由于各地区的分配额度与实际需求严重不符，导致保险企业无法通过互联网的自助投保和理赔系统的建设实现互联网保险营销和互联网保险产品的差异化发展。
3.3 水产养殖互联网保险专业人才缺乏
水产养殖互联网保险是对养殖知识和保险知识专业性要求很高的保险。而负责福建省水产养殖保险相关工作的工作人员，大部分不是养殖专业或养殖保险专业人才，对养殖保险的相关知识比较缺乏。目前福建省在开展水产养殖保险投保过程中，均需聘请当地的水产畜牧技术人员参与整个过程。专业技术人才的缺失，严重影响了互联网保险业务的正常开展。保险企业急需一批拥有水产养殖保险专业知识技能、精通互联网技术的专业人才，以满足水产养殖互联网保险发展的需求。
4 发展水产养殖互联网保险的建议
近几年，随着网络技术的不断发展，互联网保险得到飞速发展。水产养殖互联网保险也应紧跟时代步伐，发挥其及时性和便利性，使更多的人享受到互联网保险带来的成果。结合福建省水产养殖产业特点，福建省水产养殖互联网保险企业应当从以下几个方面做好相关互联网保险。
4.1 提高水产养殖互联网保险的重视程度
4.1.1 加大水产养殖互联网保险的宣传力度
首先，保险企业应加大水产养殖互联网保险宣传力度，借助电视和报纸杂志等媒体加大互联网保险的宣传力度，让更多的水产养殖户了解互联网保险的便利性。其次，充分利用互联网媒体的优势，宣传水产养殖保险的相关知识，逐步提高养殖户对互联网保险的认知，转变养殖渔民的保险理念。通过网络语音、视频和电话等多种交流方式来帮助渔民了解更多的相关产品和服务，解决其在自主投保时遇到的各种问题。最后，保险企业应加大对水产养殖互联网保险条款的讲解与宣传。通过对话或者制作视频的方式分类别详细介绍每款保险产品，把复杂难懂的条款通过简单、通俗的语言讲解，使每一款保险产品、每一条保险条款都能清晰明了地表达出来。养殖户通过这些介绍，能对养殖保险产品、条款都有深刻的理解，这样，他们在选择和购买养殖保险的时候，才能够逐步从传统到店投保转向互联网保险上来，真正体验到互联网技术带来的便利。
4.1.2 通过各种手段提高投保和理赔的效率
利用互联网平台能使企业和水产养殖户不受任何时间和地点限制的优点，高效、快速开展各项活动，提高投保和理赔的效率。第一，保险机构加大对互联网保险平台的开发投入，让尽量多的水产养殖户加入水产养殖保险，形成规模效应。通过线上线下结合模式，手机、互动媒体平台等方式、方法，保障渔民投保时了解自己所需的保险相关产品，以便投保适合的保险品种。第二，对参与水产养殖互联网保险的养殖户给予适当的保费优惠。养殖户在互联网投保水产养殖保险后，保险企业可通过现代卫星、无人机和二维码等技术进行验标勘验，节约相应的成本支出，让利给水产养殖户，鼓励水产养殖户购买互联网保险，进一步降低养殖户投保保费，为互联网保险发展扫除障碍。第三，保险企业积极申请省、市、县财政补贴，减轻养殖户的经济负担，进一步提升水产养殖户的投保意愿。
4.2 加快水产养殖互联网保险渠道建设，增加保险品种
4.2.1 加快完善互联网保险渠道的建设
保险企业应积极开展互联网保险移动客户端的建设，推动移动Web和移动APP的应用融合，实现“智能移动销售平台”营销业务模式的转型升级，实现客户的自主化和自助化。同时，保险企业应积极参与信息中介代理保险合作，使渔民会员可以通过这些代理平台对比保险产品，发现和了解福建省水产养殖互联网保险产品的优势，从而实现互联网保险的快速营销。
4.2.2 创新水产养殖互联网保险险种
借鉴水产养殖台风指数保险运作经验，不断创新推动全省水产养殖指数型保险的发展，进一步丰富互联网水产养殖保险品种，满足水产养殖户的多样化需求，充分利用云技术等互联网技术手段，深入挖掘水产养殖户的保险需求，做到对于不同的消费者，同一款保险产品也能差异化定制，为互联网保险打下坚实的基础。
4.3 积极培育互联网保险专业人才队伍
随着互联网的不断发展以及各行业的不断深化融合，福建省水产养殖保险相关工作单位和部门需要积极引进既具有保险专业知识，也具有互联网技术知识的保险专业人才。同时，对于在岗人员，无论是保险企业人员还是政府工作人员都需要尽快提升相关专业知识。第一，可以通过内部讲师培训或者委托外部培训机构培训，建立特有的人才培养体系和人才培养目标，完善互联网保险工作岗位设置；第二，采用“互联网+教育”模式让相关工作人员突破传统教育时间和空间的限制，全方位地学习各种保险知识，培养出更多的专业人才，为全省水产养殖互联网保险发展源源不断提供新鲜血液。
总之，福建省水产养殖保险应充分借鉴我国互联网保险的发展经验，利用当下互联网技术优势，抓住机遇，积极探索适合自身发展特点的互联网保险模式，加大水产养殖互联网保险投入，提高对水产互联网保险的重视程度，创新水产养殖互联网保险险种，积极培育和组建互联网保险专业人才队伍，以适应日新月异的互联网保险发展变化，让更多的水产养殖户享受到互联网的快捷便利，为福建省水产养殖保险做出积极贡献。
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注释
1保险期内，当中国气象局发布的命名台风路径穿过投保地理区域对应的触发线，且该台风穿过触发线时的中心最大风速达到或超过本保险方案的约定标准时定义为一次台风事件
