摘要：计划生育政策的长时间实施使得我国独生子女数量大幅增加， 当前很多家庭都是由独生子女所组成的双独家庭。近年来， 我国正逐渐步入老龄化社会， 养老问题正逐渐成为重大民生问题， 而独生子女家庭在养老方面的困难也愈加突出。就目前来看， 改善及解决独生子女家庭养老问题的有效途径之一是做好养老理财规划， 从而减小养老压力及改善养老现状。本文简单介绍当前独生子女家庭养老情况， 分析独生子女家庭做好养老理财规划的必要性， 并就其如何展开养老理财规划进行简单探讨。
关键词：独生子女家庭； 养老规划； 现状； 必要性； 策略；
目录
一、独生子女家庭养老概述………………………………………………………………………………1
（一）养老问题逐渐严峻………………………………………………………………………………2
（二）养老模式改变………………………………………………………………………………2
（三）养老理财规划意识欠缺………………………………………………………………………………2
二、独生子女家庭做好养老理财规划的必要性………………………………………………………………………………3
（一）应对愈加严峻的养老形式………………………………………………………………………………4
（二）实现养老理财目标………………………………………………………………………………4
三、独生子女家庭养老理财规划策略………………………………………………………………………………5
（一）培养正确的养老理财认知和思路………………………………………………………………………………6
（二）根据家庭实际情况展开规划………………………………………………………………………………6
（三）政府和社会进行支持………………………………………………………………………………6
（四）将以房养老作为养老规划的重要内容。………………………………………………………………………………6
（五）完善养老理财规划，规避理财风险………………………………………………………………………………6
四、结语………………………………………………………………………………7
参考文献………………………………………………………………………………8
经过三十余年的严格实施， 计划生育政策取得了良好成效， 对控制我国人口有着重要作用。但是， 随着独生子女家庭的增多， 许多家庭都面临着夫妻二人赡养四名老人的情况， 从而使得独生子女家庭养老问题逐渐成为重要民生问题。随着我国人口老龄化进程的加快， 这一问题也变得越来越严峻， 需要政府、社会、各独生子女家庭等通过一系列措施加以改善和解决。其中， 养老理财规划是行之有效的方法。
一、独生子女家庭养老概述
（一） 养老问题逐渐严峻
随着社会老龄化进程的推进， 养老问题已然成为社会各界广泛关注的重要话题。而对独生子女家庭而言， 养老问题正变得越来越严峻。虽然独生子女家庭在家庭物质财富积累方面有着一定优势， 能够使独生子女的经济负担大幅降低， 但同时也带来了更为严峻的养老问题。独生子女家庭的老人数量通常是四人， 这就给夫妻二人在养老方面带来了诸多难题， 包括经济、照理、沟通等方面， 其中尤以经济压力最为巨大。与此同时， 国家养老金存在不足的情况， 使得独生子女家庭养老经济压力进一步增大。
（二） 养老模式改变
从古至今， 养儿防老、多子多福的传统理念使得传统养老模式更趋向于多子女的合力养老。但是对独生子女家庭而言， 子女数量少于老人数量， 那么传统的合力养老模式自然无法沿用， 必须要有所转变。但是， 由于缺少相关经验， 再加上独生子女养老所带来的经济压力和精神压力， 使得许多独生子女家庭都无法适应养老模式改变所带来的影响， 出现了许多问题。
（三） 养老理财规划意识欠缺
一直以来， 养儿防老都是中国的传统理念， 也就是说很多家庭都具有养老规划意识。但是， 传统的中国式养老并不注重理财规划， 更多的是通过多子女合力进行养老。也就是说， 当前许多独生子女家庭都不具备正确、完善的养老理财规划意识， 没有意识到养老理财规划的重要性。在国家养老金存在不足、独生子女家庭养老经济压力大幅增加的情况下， 养老理财规划已经成为缓解甚至解决独生子女家庭养老问题的重要方法， 缺少养老理财规划意识将会对独生子女家庭的养老活动造成严重影响， 使得其难以合理、高效展开。
二、独生子女家庭做好养老理财规划的必要性
（一） 应对愈加严峻的养老形式
随着社会老龄化程度的家中， 独生子女家庭养老形式也愈加严峻。首先是独生子女家庭的老人数量超过子女数量， 从而给子女的赡养带来了诸多压力， 其中尤以经济压力为甚。其次， 我国老人的养老金可以分为三类， 也就是政府提供、企业提供与个人自主。国家政府提供的养老金也就是社保， 是许多老人养老金的主要来源；而企业提供的养老金当前还处于起步实验阶段， 在全国范围内的普及率极低， 因此很多独生子女家庭都无法将此作为养老金来源；而个人自主养老金则是指个人通过参加养老储蓄等养老理财产品及活动的养老金， 也是养老理财规划的重点。在国家养老金存在不足， 而企业养老金体系还未发展成型的情况下， 个人理财规划已然成为独生子女家庭养老金的重要来源。最后， 通货膨胀对人民资产财富的影响极大， 使得居民实际购买力有所下降， 也就是家庭资产在不断缩水。在通货膨胀的长期影响下， 独生子女家庭资产很可能面临着大幅缩水的情况， 而通过养老理财规划则能在一定程度上实现资产保值甚至增值， 从而有效应对严峻的养老形式。
（二） 实现养老理财目标
养老理财规划的目的就在于实现养老理财目标， 进而帮助独生子女家庭缓解养老压力， 改善及解决独生子女养老问题。首先， 独生子女家庭做好养老理财规划， 可以帮助其积累财富， 从而缓解家庭经济压力及养老压力。其次， 养老理财规划能够对现有资产进行合理规划， 优化资产结构的同时， 减小甚至避免恶劣情况所带来的资产损失风险， 从而能够充分保障养老资金的稳定及增长， 为养老活动创造良好基础。最后， 养老理财规划还对双独家庭夫妻二人的养老有积极促进意义， 可以避免当前的独生子女家庭养老问题"遗传"给下一代， 对子女成长十分有利， 从长远来说更对我国社会结构调整及稳定有着积极作用。
三、独生子女家庭养老理财规划策略
（一） 培养正确的养老理财认知和思路
针对当前许多独生子女家庭养老理财意识不足的情况， 需要从各个方面帮助独生子女家庭培养正确的养老理财认知， 并使其掌握科学的养老理财规划思路。首先， 需要培养正确的养老理财认知。政府部门应当积极行动起来， 号召社会各界力量参与到养老理财规划的宣传中来， 从而充分提高养老理财宣传作用， 促使各独生子女家庭意识到养老理财规划的重要性。与此同时， 各家庭成员也需要对当前日趋严峻的养老形式有所了解， 认真学习国家的相关政策， 从而深入理解养老理财规划的重要作用。其次， 科学、合理的养老理财规划思路是保障养老理财活动可靠、有效的关键， 各家庭必须对此有所了解， 并能在此基础上进行足够合理的理财规划。通常而言， 独生子女家庭养老理财规划的核心思路在于先确定理财目标， 然后再制定以完成理财目标为核心的理财策略， 确定合适的理财组合， 再进一步选择相应的理财产品与服务。
（二） 根据家庭实际情况展开规划
养老理财规划的目标、内容等都不是一成不变的， 不同的独生子女家庭有着不同的理财规划。如果一味地套用其他的理财规划， 很可能出现规划与实际情况脱节的情况， 从而不但无法实现养老理财目标， 反而容易受到理财风险损害， 从而导致家庭资产财富受损。因此， 各家庭在进行养老理财规划时， 一定要从家庭实际出发， 不得盲目套用其他规划模板， 避免理财规划出现问题。对独生子女而言， 家庭养老理财规划与分人理财规划有着密切联系， 但二者也并非是完全绑定在一起的， 因此可以在展开家庭养老理财规划时， 可以将其与分人理财规划结合起来， 但同时也要将二者进行合理区分。通常来说， 独生子女的个人理财始于毕业工作， 并在有学前小孩时的这一阶段被划分为形成期。在形成期中， 个人理财规划更多的集中于自身成家立业方面， 与家庭养老理财规划的交集不多， 此时的家庭养老理财规划多由父母执行。在孩子入学、父母开始迈入老年这个阶段， 通常可以叫作成长期， 此时的个人理财规划则需要与家庭养老理财规划结合起来， 为父母养老打下基础。之后在孩子独立就业、父母已经年迈的情况下， 则需要将父母养老与自身夫妻养老同时纳入家庭养老理财规划内容中。在儿女成家、自身退休过后， 则需要做好不动产、保险、投资、退休等各方面的规划， 做好自身养老规划。而对独生子女家庭的父母而言， 他们当前正处于成熟期和规划期， 也就是将自身理财规划与家庭养老理财规划相绑定的阶段。由于各个家庭情况的不同， 各个时期和阶段的时间有所差异， 只需根据实际情况按照流程展开规划即可。
（三） 政府和社会进行支持
独生子女家庭养老理财规划是整个社会、整个国家的重要工作， 因此， 从政府到企事业单位到金融机构， 都需要协力合作， 共同促进独生子女家庭养老理财规划的发展完善和有效实施。对政府而言， 根据我过实际情况， 制定相应的长期支持及发展政策， 同时投入大量的人力、物力、财力资源很有必要。就目前来看， 独生子女家庭养老问题正变得越来越严峻， 政府可以从政策上对此加以缓解和改善， 合理增加对独生子女家庭的补贴， 能够帮助后者缓解经济压力， 进而将更多资金投入到养老理财规划中， 从而促进养老理财规划的有效实施。其次， 政府还需要完善社保及养老体制和制度。就目前来看， 社保依旧是许多独生子女家庭养老理财资金的重要来源， 但是在养老金不足， 通货膨胀等因素的影响下， 其能发挥的作用正在逐步缩小， 已经对养老理财规划造成了一定影响， 难以为退休人员的养老活动做出有效保障。对此， 政府可以采取市场手段实现养老金的保值增值， 改善养老金不足的恶劣情况， 为退休人员提供更加强力的经济保障。除此之外， 老年护理保险、公共医疗、养老产业扶持、协调计划生育等相关政策， 都可以根据实际情况适当调整。而社会需要大力弘扬尊老、敬老的优秀品德， 同时金融机构应当积极响应国家号召， 为独生子女家庭提供合适而专业的养老理财产品与服务， 有效缓解其养老压力。
（四） 将以房养老作为养老规划的重要内容
以房养老是一种以房屋为资本基础的理财方式。由于中国人长期形成的安土重迁思想， 房屋往往是家的象征， 因此以房养老遭到了很多独生子女家庭的反对， 难以有效实施。实际上， 从人口、经济等方面来看， 以房养老具有极强的可行性。但是大部分家庭对以房养老这一养老理财形式存在一定的误解， 再加上相关政策、法律不够完善， 政府扶持不足， 传统文化阻力等因素， 使得其难以有效展开。对此， 政府与社会力量需要积极行动起来， 从观念上改变大部分人对以房养老的错误认知。只有在社会普遍认可以房养老的基础上， 以房养老才能被充分纳入到独生子女家庭养老理财规划之中。对此， 政府与社会需要深入分析国情和养老情况， 对包括房屋土地使用权、房地产估价行业改革发展、房价变化过大等在内的因素进行全面研究， 并以此为基础制定出适合我国独生子女家庭的以房养老理财产品及服务， 从而为以房养老提供完善的制度保障， 吸引更多家庭参与进来， 促进独生子女家庭养老理财规划的创新发展。
（五） 完善养老理财规划， 规避理财风险
养老理财规划虽然能够实现养老理财目标， 从而为独生子女家庭提供经济等方面的支持， 但同时也会带来极大的风险， 对家庭资产财富的稳定造成严重威胁。而且养老理财规划并非是一成不变的， 其必须要根据实际情况不断进行调整与优化， 才能充分适应相应的养老形式， 有效发挥其作用。如果在一开始制定好养老理财规划后， 就长时间无变化地坚持执行， 很可能导致规划与实际脱节， 从而造成巨大经济损失。因此， 各独生子女家庭在制定出合理的养老理财规划后， 还要根据时间发展不断进行动态的调整、优化与完善， 尤其是当政府相关政策及金融机构相应产品及服务出现变化时， 更需要对养老理财规划进行全面分析与权衡。只有这样， 才能充分实现规避理财风险， 最大化理财收益的目标。
四、结语
这些年来， 独生子女家庭养老问题受到了社会各界广泛关注， 尤其是随着我国人口老龄化速度的加快， 其更是成了重要的民生问题。而养老理财规划能够有效缓解及解决这一问题， 因此全面促进独生子女家庭养老理财规划的发展与实施很有必要。本文从培养正确的养老理财认知和思路、根据家庭实际情况展开规划、政府和社会进行支持、将以房养老作为养老规划的重要内容、规避理财风险等方面， 对其规划进行了研究探讨， 希望能够帮助缓解独生子女家庭养老压力， 促进社会和谐发展。
参考文献
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