第三章 河南省融资性担保行业的发展现状
3.1 河南省融资性担保行业的发展历程
3.1.1 我国融资性担保行业的发展历程
中国经济技术投资担保公司作为我国首家专业型的担保机构于 1993 年成立，标志着我国担保行业开始起步发展。二十年来，经过不断地摸索成长，我国融资担保行业已然发展壮大，成为了一个初具规模、实力的新兴行业。我国担保行业的发展历程大致分为四个阶段：
（1）起步探索阶段（1992 年--1997 年）
这一阶段融资担保机构主要以企业间互助担保的方式发展，1992 年重庆、上海等地的民营中小企业自发建立企业互助担保基金会。
（2）政策推进阶段（1998 年--2001 年）
在这一阶段，国家陆续下达了一些列的管理条例和政策，国务院办公厅于 2000 年 8月下达了《关于鼓励和扶持中小企业发展的若干政策意见》，更是加快了融资担保行业的发展速度。
（3）飞速发展阶段（2002 年--2008 年）
这一阶段，中国加入了世界贸易组织，政府对融资担保行业的扶持力度进一步加大，民营资本逐渐注入担保行业，各种融资担保机构数量激增，规模迅速扩大，整个行业发展迅速，但同时大量“异化”现象也涌现出来。据统计，截至 2008 年底，全国担保机构有 4247 家，担保额达到 7221 亿元，担保机构数量几乎是 2000 年数量的 20 倍。
（4）治理规范阶段（2009 年--至今）
随着融资担保机构的“爆发式”增长，一系列问题也随之出现，比如资金实力不足，信用水平不高，盈利能力弱，员工素质水平参差不齐等。一些担保机构经营混乱，甚至还存在着非法集资、非法投资等违规行为。国家针对各地中小企业担保机构也加强了管理力度，七部委于 2010 年 3 月发布了《融资性担保公司管理暂行办法》，对融资性担保公司的设立条件、业务、监管等都做了一定的规定，各地方的融资性担保公司也相继被整顿治理，担保行业一步一步向规范运营迈进。
随着整顿治理范围的一步步扩大，到了 2013 年 5 月 31 日，我国已经规范整顿完毕了 8732 家公司，有 326 家担保公司正在被整顿，还有 134 家公司即将被规范整顿，由此可见，在这 9192 家公司中，规范整顿完成率达到 95%,整顿合格的公司达到 6473 家，我国融资担保行业逐渐实现了规范发展。
3.1.2 河南省融资担保行业的发展历程
河南省融资担保行业大致从 21 世纪初开始逐步发展起来，其发展历程大致可分为以下几个阶段：
（1）起步初创阶段（1999 年--2002 年）
为了积极响应国家政策，贯彻国家领导方针，解决中小型企业融资难的问题，1999年 8 月，河南省政府出台了《河南省中小企业信用担保管理试行办法》，对我省中小企业的信用担保机构提出了要坚持将发展与风险防范、政府支持与市场化运行、结合担保与信用增强结合在一起的原则，建立健全中小企业服务体系，促进我省中小型企业健康发展。接着在 2001 年又发布《河南省人民政府关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，提出了要为中小型企业创建宽广的融资渠道，健全并完善我省中小企业担保体系。2002 年 12 月 30 日，河南省政府批准成立了河南省中小企业担保股份有限公司，这是我省第一家政策性担保公司，注册资金为 2.5 亿元。此阶段的担保公司主要为政策性担保公司，注册所需的资本金要求尚不高。
（2）开拓发展阶段（2003 年--2006 年）
这一阶段我省连续下达了若干份文件，明确提出要加快建设我省中小企业信用担保体系的步伐，联系我省实际情况，调动社会各界有利因素，努力开展新的融资项目，积极探索出新的融资担保模式，做大做强我省各级担保机构。2003 年，河南邦成投资担保有限公司成为了全国首个开展规范化的民间资本投资担保理财业务的担保公司，开辟了融资性担保的新模式。2004 年 1 月，注册资金为 3.01 亿元，总资产达 5.2 亿元的郑州市中小企业担保有限公司成立，隶属于郑州市人民政府。
（3）飞跃发展阶段（2007 年--2009 年）
在这一阶段，河南省担保业实现了迅猛式发展，政府出台了了多项规章制度和有利政策来扶持我省担保业的发展。2008 年 1 月，河南省担保机构民间投资担保诚信联盟作为我省第一个互助性担保组织成立，该组织由 11 家具备一定规模和实力的担保机构共同参与筹备而成。2008 年一年内新增担保机构 128 个，新增注册资金 32 亿元。到了 2008年底，我省已有 318 个融资担保公司，注册资金达 83.9 亿元。
2009 年 4 月，我省筹建了河南省担保集团，作为全省中小企业信用担保机构的再担保服务平台，它要为我省中小企业提供如对政策性担保公司进行再担保、中小企业集合债券以及集合中期票据等融资担保服务。2009 年 6 月 30 日，我省共有 549 家担保机构，而民营担保机构数量更是达到前所未有的高度。河南省担保行业迎来了飞跃发展时期。
2009 年 7 月 10 日，长垣县银丰小额贷款有限责任公司挂牌，正式投入运营，成为了河南省首家面向中小企业和“三农”发放小额贷款的专业性贷款公司。到了 2009 年 7月 30 日，相比上一年，我省担保机构新增 322 家，注册资本新增 67.49 亿元，各类担保机构数量升至 640 家，注册资本达到 151.38 亿元。担保公司和注册资本的增加量几乎是之前 8 年数量之和。
全国中小企业集合发债暨融资工作座谈会于 2009 年 8 月 20 日在郑州召开。河南省计划年底前设立小额贷款公司 150 家以上，新增 100 亿元的贷款能力。到了 2009 年 11月，我省的 180 家政策性担保机构注册资本达到 55.03 亿元，而全省担保机构有 762 家，注册资金为 191 亿元，担保余额达 360 亿元。自此，以商业性担保机构为主，覆盖全河南省的融资担保体系初步形成。
2009 年 12 月，河南省财政厅斥资 3 亿，整合了全省各级政策性担保机构，在郑州成立了河南省中小企业担保集团股份有限公司，为我省中小企业进行集合性融资和重大项目搭建了一个担保服务平台。该月底，河南邦成投资担保有限公司获得郑州市中小企业局、郑州市财政局担保行业专项资金最高奖励 30 万元，成为郑州市唯一一家获得担保行业专项奖励资金的民营担保机构。
（4）规范治理期（2010 年--至今）
2010 年 3 月 8 日，《融资性担保公司管理暂行办法》出台，这是由银监会携手七部委联合发布的文件，用以规范融资性担保行为，其中对融资性担保公司的经营范围、经营原则、经营模式都做了详细的规定。该暂行办法吹响了我国担保行业整顿治理的号角，河南省担保行业也随之展开了规范治理活动。2010 年 6 月 30 日，我省的 1002 家担保机构注册资本金额达 316.06 亿元。
2011 年 6 月 21 日，国务院办公厅转发了银监会发展改革委员会等部门《关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知》，要求各省、自治区、各级政府认真贯彻执行规范发展融资性担保行业的意见，推动行业建设，实现可持续发展。
2013 年 12 月 21 日，银监会携七部委发布了《关于清理规范非融资性担保公司的通知》，要求各省、自治区、直辖市人民政府在 2014 年八月底之前开展集中清理非法经营担保机构，强化管理措施，严守风险底线，以切实规范市场秩序，维护金融与社会稳定。
2014 年 7 月 28 日，“全省非融资性担保机构清理规范”行动展开，这个由河南省工信厅携手河南省发改委、工商局、银监局等把部门发起的行动使无证运营的担保机构再次被清理。原来拥有省工信部门备案手续的担保机构为 1383 家，而到了 2014 年 9 月，全省拥有融资性担保机构经营许可证的企业数量降至 343 家。担保行业进入行业发展与规范并举的阶段。
3.2 河南省融资性担保行业的发展现状
3.2.1 融资性担保已经成为新兴行业，实力不断增强
自 2012 年 7 月我省实施了对融资担保机构的规范治理以来，通过提高行业准入标准、实施高度监管、积极实施政策支持等方式帮助我省融资性担保行业实现了规范发展，为我省的融资性担保行业创建了良好的经营环境，有效抑制了违法违规经营行为，对行业秩序的规范起到了极大的作用。
2013 年 1 月至 5 月，河南省新增融资性担保业务 7802 笔达 204 亿元，银担业务呈明显上升趋势。2013 年 11 月，河南省已有 328 家担保机构获得运营许可证，注册资金为 247 亿元，相比于整顿之前，平均每家机构的资本金增加了两倍以上，获取了 750 亿元的银行授信。
2014 年 8 月，在全省融资性担保机构中，124 家担保机构的融资性担保业务放大倍数为 1 倍以内，80 家担保机构的业务放大倍数达到 3 倍以上，其中有包含河南省中小企业担保集团在内的 8 家担保公司的业务放大倍数达到 7 倍以上。
3.2.2 担保机构主体由政策性担保机构转向了商业性担保机构
大量民间投资涌向融资担保行业，到了 2009 年 11 月，我省的 180 家政策性担保机构注册资本达到 55.03 亿元，而全省担保机构有 762 家，注册资金为 191 亿元，担保余额达 360 亿元。自此，以商业性担保机构为主，覆盖全河南省的融资担保体系初步形成。
3.2.3 融资性担保行业在支持我省中小型企业健康发展方面作用显着
截至 2014 年上半年，我省融资性担保公司共发放了 596.52 亿元贷款，帮助扶持了13123 家中小型企业。2014 年 12 月，河南省财政争取的 2014 年中央财政中小企业发展专项资金 1.88 亿元已拨付到位。 这 1.88 亿元中小企业发展专项资金主要用于支持中小企业特别是小微企业科技创新、改善中小企业融资环境、完善中小企业服务体系、加强中小企业国际合作等方面。其中，支持综合性服务类项目 24 个，拨付资金 4345 万元；支持融资环境类项目 45 个，拨付资金 5710 万元；支持科技创新科技服务引导基金项目 142 个，拨付资金 7523 万元；支持中欧国际合作项目 5 个，拨付资金 1300 万元。
2014 年 1-8 月，我省中小企业运行平稳，增加值、营业收入及利润总额等经济指标增速趋于稳定，企业盈利水平有所提高；全省中小工业企业发展呈现较强活力，对全省中小企业经济运行支撑作用明显。截至 2014 年 8 月底，全省中小企业单位数达到 41.46万家，同比增长 4.64%;从业人数达到 1218 万人，同比增长 6.82%;此外，据对我省322 家工业中小型企业和 213 家小微型企业抽样调查结果显示，企业融资需求方面，72.4%的企业反映有融资需求。在有融资需求的企业中，49.8%的企业融资需求能够得到满足，50.2%的企业融资需求不能得到满足。由此可见，河南省融资性担保行业在缓解中小微企业融资贷款难问题上起到的作用效果显着，同时也仍需持续健康发展以起到更大作用。
3.2.4 行业问题频发，难以实现可持续发展
虽然我省融资性担保行业已经获得了一定的成绩，但是仍旧有很多问题亟须解决。2014 年 10 月，河南焦作警方开始对外发布了焦作担保公司--中宏昌盛非法吸收公众存款案的调查进展，共牵涉非法集资 12.3 亿元左右，目前共冻结、扣押资金 1.17 亿元。
就在 10 月不到 10 天的时间内，先后有焦作、商丘的多家担保公司倒闭。2014 年 11 月，新乡最大的一家担保公司--河南腾飞投资担保有限公司陷入挤兑风波。2015 年 1 月，在河南洛阳，曾经盛行多年的融资担保公司群体已集体陷入兑付危机。在河南省发文严厉打击非法集资的背景下，目前已知洛阳出现问题的担保公司数量高达 110 多家，欠款及涉及人数无从统计。据了解，这些担保公司运作模式大同小异，多由在当地有政协委员等身份背景的人发起成立，直接面向广大群众吸纳存款。资金主要投向房地产，矿产等不景气的行业，由于最初倒闭几家公司，继而引发“挤兑潮”,最终形成如今近乎全面崩盘的局面。
曾经是三大模式之一的河南模式如今已经出现严重的质变，很多担保公司为了牟取更多利益，完全不顾河南模式的三个基本原则，有的直接面向广大群众进行非法集资，有的担保公司安排一个借款人与多个放款人对接，还有的担保公司将客户的贷款资金挪为己用，这样的违规操作行为频频出现，风险又难以控制，最终形成今天这个混乱局面。
如今河南担保行业频频出事，我们可以看出河南省融资担保行业存在资本实力弱、抵御风险能力不足、盈利与风险极度不对称、自身管理体系不够完善等问题，存在着明显的不可持续性，若不解决这些问题，我省的融资性担保行业必然难以实现可持续发展。
