摘 要：2007 年全国农村工作会议中提出，金融机构要加大信贷投放力度，支持社会主义农村建设。因此，农村商业银行加大信贷的有效投入，既是建设社会主义新农村的需要，也是农村商业银行加快发展、提高自身效益的需要。
关键词：农村商业银行；信贷；新农村
1、影响农村商业银行信贷有效投入的主要因素
1.1、贷款品种单一，创新进程缓
目前农村商业银行贷款投放品种主要是农户小额信用贷款、个体工商户授信贷款和行政事业单位人员授信贷款。农户小额信用贷款受授信额度的影响，难以满足农业产业化发展的需要；个体工商户授信贷款和行政事业单位人员授信贷款由于评级标准过高，难以满足客户的真正需求。上述几种授信贷款品种坚持每年年审，年审手续复杂，严重地影响了工作效率。
1.2、利率机制僵化，灵活程度不高
近年来，国家为推进利率市场化步伐，扩大了金融机构利率浮动空间，但在实际执行中，形成不论用途如何，贷款利率都实行相同的浮动比例，且浮动比例偏高。虽然近年来农村商业银行大力开展了信用村、镇的建设，培育了大量的信用村、镇，但信用社并没有在利率上给信用村、镇实行优惠。由此造成最需资金扶持的广大农民承受了较高的贷款利率，在增加农民支付负担的同时，也抑制农民贷款需求的有效增加。
1.3、担保难落实，增加了难度
农户贷款。对农户的资金需求而言，农村商业银行可以通过小额信用贷款解决一部分，但超过信用社额度部分抵押担保难以落实，主要在于农民住房所占用的土地使用权属集体用地，不能出让，且房产评估、产权登记和房产过户等程序繁琐，收费项目多，收费标准高，导致农户最稳定、最主要的资产——房产办理抵押贷款难。
小企业贷款。农村商业银行处于广大的农村，其面对的主要是县级城镇及广大乡镇的小型企业和微型企业。这些小型企业和微型企业能提供的抵押物一般仅限于厂房和机器设备。这些抵押物存在以下缺点：一是抵押厂房所占用的土地使用权大多为划拨土地，其中相当部分无合法的产权证明，其价值低，难于出售，也不便于依法处置；二是厂房和机器设备一般具有较强的专用性，其折旧快，贬值也快，不利于信用社信贷资产的保全。
1.4、风险保障机制欠缺，金融投入忧虑增强
农业生产项目受自然条件、市场环境以及不确定因素影响较大，具有相当程度的风险性。但面对客观存在的风险，目前尚未建立完善的、相对应的保险或担保机制，并缺乏相应的风险补偿措施，造成支农风险金融部门一家承担，严重影响了农村商业银行支农资金的运用。
1.5、贷款审批程序复杂，效率较低，影响了基层信用社放贷积极性
1.6、激励约束机制不够科学，激励手段单一
员积极性还未充分调动起来，这是信贷有效投入不足的重要原因。
2、加大信贷有效投入，推进社会主义新农村建设的策略
2.1、创新信贷支农品种，满足不同层次需要
一要继续用好用活农户小额信用贷款，按不同区域、不同经济条件、不同产业、不同客户的信用等级，合理确定农户小额信用贷款额度，并逐步调高额度。二要将农户小额信用贷款的办法移植到中小企业服务中来，做好对中小企业的建档、评级和综合授信；三要创新并强力推进专业大户、专业合作社，农业产业化龙头企业联保贷款新品种。四要对信用等级高、净资产较多、市场有前景的规模种养大户，开办特别授信贷款品种，依据其净资产的多少适当增大信用贷款额度；五要对农业产业化工程，采用“多边的 1+3”贷款品种，即农商行发放 + 农户承贷、公司担保、财政贴息的贷款品种；对AA 级以上的优质中小企业，优先支持并开办一个企业多种贷款“套餐式”的贷款品种；六要创新担保方式，在继续推行担保公司担保贷款的同时，推行仓单质押、动产质押、有效应收账款质押、库存商品质押等贷款品种，为龙头企业提高信贷、结算、理财等多种金融服务；七要积极探索农户、企业土地、房屋建筑抵押担保方式，在不改变农民土地承包权的基础上，对重点集镇的门面、住房和骨干交通沿线的厂房，在征得当地政府及国地部门承诺同意和司法部门大力支持的前提下，用于设置抵押的新方式。
2.2、创新服务方式、改造贷款决策模式，提供便捷高效服务
农村商业银行既要坚持依法合规经营，同时根据自身实际，完善信贷组织构架，把防范风险放在突出位置，又要发挥自己的优势和特色，依靠网点多、接触面广、扎根农村、人熟地熟情况熟的特点，在简化程序，整合贷款手续，优化信贷流程，减少审批决策环节，提高效率、方便农民和中小企业上下功夫。
2.3、创新贷款利率定价和期限确定机制
要根据当地竞趋势、财务承受能力和经营成本、客户信用等级合理确定差别化的贷款利率，让利于诚实守信的农户、企业。对创建了信用村和信用乡镇的，要切实实行利率优惠政策，以引导农户树立诚信意识，从而创建诚信社会，为农村商业银行创造良好的社会外部环境。贷款期限要根据生产、经营周期、还款能力合理确定，宜长则长，宜短则短。
2.4、建立健全信贷管理方面的激励约束机制，充分调动员工的积极性和主观能动性
树立责权利相匹配的理念。要形成正向、适度的激励约束，营造“能干事”、“要干事”的环境。树立制度约束和道德约束相结合的理念。既要健全规章制度、完善问责机制、严惩违规行为，又要充分发挥企业价值观和职业道德的约束力。因此，农村商业银行管理部门既要加强对信贷规章执行情况的检查，加大处罚力度，又要加强信贷营销人员的价值观和职业道德的教育。
树立局部利益服从整体利益的理念。即在制定激励制度时，要从大多数机构和员工的利益出发，要把奖金更多地倾向于“量”上，引导大家树立营销意识、竞争意识和多劳多得，不劳不得意识，不要过多地考虑少数特殊机构和人员的利益，这样才能最大限度地促进大多数经营机构的进步，从而保障农村商业银行整体发展和进步。
建立激励约束长效机制。我们的最终目标是发展业务，提高效益，促进农村商业银行快速健康发展，因此在制定激励约束机制时，既要考虑收益目标，又要考虑风险目标，既要考虑短期目标，又要考虑长期目标。
